Что нужно знать о пакете досрочного выхода на пенсию

Ранний пенсионный пакет может стать отличной возможностью или катастрофой. Все зависит от того, насколько хорошо вы планируете. Ниже приведены восемь вещей, которые вам нужно знать, прежде чем принимать предложение о досрочном выходе на пенсию.

1. Выберите пенсионные варианты независимо от вашего пакета досрочного выхода на пенсию

Многие пенсии дают вам выбор, когда начинать свои льготы. Если у вас есть сбережения, может быть в ваших интересах использовать ваши сбережения для покрытия расходов на проживание и отсрочки начала вашей пенсии.

Это будет зависеть от ваших пенсионных возможностей. Я видел случаи, когда нет никакой пользы отсрочить начало пенсии, поэтому вы не можете полагаться на эмпирическое правило. Вместо этого вам нужно будет рассчитать, что вы получите за всю свою жизнь с одним вариантом по сравнению с другим, и сравните варианты. Если ваша пенсия предлагает вам выбор единовременной суммы или аннуитета, обязательно сделайте тщательный анализ, прежде чем решите. В большинстве случаев я смотрю, аннуитет оказывается лучшим выбором.

2. См. Если использование денег IRA может стать лучшим

Стандартное эмпирическое правило заключается в том, что вы не трогаете свои IRA или пенсионные деньги, пока не достигнете возраста 70 1/2, когда у вас есть минимальные распределения. Это эмпирическое правило неверно. Если у вас больше нет заработанного дохода и, следовательно, вы находитесь в низком налоговом бресте, вы можете взять средства IRA и заплатить налог «мало что». Решение о том, как координировать, когда вы проводите снятие ИРА с другими источниками дохода в эффективном для налогообложения образом, может означать, что для вас будет доступно более продолжительное время после налогообложения.

Важным является управление изъятиями в эффективном налоге, и предложение о досрочном выходе на пенсию может предоставить возможности воспользоваться преимуществами низкого налогового бремени.

3. Оценить варианты здравоохранения

Индивидуальное медицинское обслуживание дорого. Если постоянное медицинское обслуживание не является частью предлагаемого досрочного выхода на пенсию, убедитесь, что вы знаете, как вы собираетесь предоставлять покрытие, когда все, что предлагается, подходит к концу.

Когда вы добавляете выгоды для здоровья, предлагаемые некоторыми низкооплачиваемыми рабочими местами, это эквивалентно оплате вдвое. Иногда, когда вы оцениваете стоимость медицинского обслуживания, вы решаете, что стоит придерживаться низкооплачиваемой работы или работы, которую вы не любите. В других случаях это не стоит того, что хорошо, просто убедитесь, что вы готовы к расходам.

4. Макет временной шкалы

Наилучший способ компоновки того, как будет работать пакет досрочного выхода на пенсию или какой-либо предлагаемый план выхода на пенсию, заключается в планировании временной шкалы пенсионных доходов. Это электронная таблица, которая отслеживает будущие источники дохода и расходы из года в год вместе с вашим возрастом. Вы можете использовать эту временную шкалу для визуального просмотра, когда вы можете включить определенные источники дохода, такие как социальное обеспечение или пенсионное обеспечение.

5. Изучите правила пенсионного возраста 401k

Если вам предложили пакет досрочного выхода на пенсию, и вы находитесь в возрасте от 55 до 59 1/2, ваш план 401k предлагает вам возможность снимать и не платить налог на досрочное снятие штрафа , хотя вы еще не достигли возраста 59 1/2. Вы должны оставить деньги в своем плане, чтобы использовать этот вариант. Убедитесь, что вы понимаете правила пенсионного возраста 401k, прежде чем начать движение денег. В целом, я думаю, что большинство людей - это лучшие консолидации пенсионных счетов, но если вы уходите на работу в возрасте от 55 до 59 1/2, возможно, еще не время для консолидации.

6. Исследуйте новые способы зарабатывания денег

После того, как вы приняли пакет досрочного выхода на пенсию, подумайте об использовании своего времени, чтобы изучить новые способы зарабатывания денег. Оцените свои сильные стороны, чтобы увидеть, как они могут быть упакованы по-новому, где вы сможете продолжить работу, которой вам действительно нравится. Вы можете подумать о том, чтобы начать консалтинговый бизнес, провести некоторые исследования по запуску малого бизнеса или найти способы превратить хобби в зарабатывание дополнительных денег.

7. Стресс-тест ваших планов и план резервного копирования

Самое главное, что вы можете сделать, это стресс-тест вашего плана. Что, если доходность инвестиций ниже, чем вы думаете? Что делать, если у взрослого ребенка возникают проблемы, и вам нужно помочь им в финансовом отношении? Что делать, если ваше решение о досрочном выходе на пенсию зависит от продолжения работы вашего супруга, и у них есть событие в области здравоохранения, которое вынуждает их покинуть рабочую силу раньше?

Удостоверьтесь, что вам удобны ответы на вопросы «что если» и подумайте о своем плане резервного копирования. Будет ли вариант сокращения? Какие изменения вы могли бы внести, если все будет не так, как надо?

8. Получите Smart о социальном обеспечении

Многие люди берут ранний пакет для выхода на пенсию, а затем также заявляют о социальном обеспечении раньше, потому что они еще не хотят использовать свои собственные сбережения. Это может быть большой ошибкой. Вопреки тому, что вы можете подумать, в условиях низких процентных ставок ваши деньги, скорее всего, прослужит дольше, если вы сначала воспользуетесь своими собственными сбережениями и задержите дату начала ваших пособий по социальному обеспечению. Женатые пары, в частности, могут использовать правила социального страхования, чтобы получить более комбинированные выгоды между ними, если они хотят быть открытыми, узнать, как работают правила и разрабатывают скоординированный план. Если вы берете пакет досрочного выхода на пенсию, не ошибетесь, полагайте, что это означает, что вы должны рано принять Социальное обеспечение. Вы можете непреднамеренно наносить ущерб своей финансовой безопасности, делая это.