Должны ли вы владеть запасами при выходе на пенсию?

Есть три типа людей, которые должны рассмотреть возможность владения акциями в отставке.

1. Те, кто может позволить себе рискнуть
2. Те, кто подвергается риску как часть целостного плана пенсионного дохода
3. Те, кто понимает действия, которые им необходимо предпринять, если риски материализуются

В этой статье объясняется как вы определяете, удовлетворяете ли вы любым или всем этим критериям.

Вы можете позволить себе рискнуть?

Когда вы приближаетесь к отставке, вам нужно будет рассчитать минимальную отдачу от ваших инвестиций, чтобы заработать для вас, чтобы соответствовать вашим жизненным целям.

Например, предположим, что вы сохранили 200 000 долларов. Вы решаете, что нормально умереть с 1 доллара в банке. В то же время вам нужны 10 000 долларов в год в течение следующих 30 лет. Ваши 200 000 долларов потребуют минимальной прибыли в размере 2. 85%, чтобы достичь цели вашего образа жизни в 10 000 долларов в год.

Если вы можете достичь этой цели с помощью чего-то безопасного и гарантированного, например, немедленного аннуитета, то зачем рисковать? С другой стороны, если бы у вас было спасено 300 000 долларов, то, возможно, первые 200 000 долларов могли быть использованы для обеспечения вашей цели образа жизни, а остальная часть могла бы использоваться для инвестиций в акции - потому что в этот момент вы можете позволить себе рискнуть дополнительные $ 100 тыс.

Если вам требуется, чтобы ваш портфель акций зарабатывал средние доходы за ваш план работы, вы не можете позволить себе рискнуть. Среднее означает, что в половину времени ваши запасы будут зарабатывать больше и половину времени, когда они будут зарабатывать меньше. Ваш пенсионный план должен использовать акции в качестве «дополнительного» повышения, если рынок будет хорошо, но если вам требуется, чтобы часть акций вашего портфеля выполнялась, у вас нет прочного плана.

Вы используете риск как часть целостного плана?

Другим способом использования акций в рамках плана было бы взять 200 000 долларов США и вывести компакт-диски или облигации, чтобы в течение следующих 20 лет каждый год созревать 10 000 долларов США. С учетом потребностей в денежном потоке в течение 20 лет оставшиеся 100 тыс. Долл. США могут быть инвестированы в акции с невероятно высокой вероятностью того, что в течение этих 20 лет он будет стоить вдвое больше.

В течение этого 20-летнего периода, если акции будут хорошо, разумная часть прибыли может быть принята для обеспечения дополнительных лет движения денежных средств или для финансирования дополнительных услуг на этом пути.

Эта стратегия означает, что вы используете акции в рамках плана - им нужно зарабатывать примерно на 36% в среднем за 20 лет, что значительно ниже исторических 20-летних показателей доходности рынка даже в плохие 20 лет. Вы не требуете, чтобы акции поставляли то, что происходит только в 50% случаев.

Есть ли у вас план действий, который следует соблюдать, если материализуется риск?

Что делать, если вы сохраните часть ваших сбережений, вложенных в акции на момент выхода на пенсию, и акции не преуспевают? Вы должны понимать последствия.

Во-первых, у вас не должно быть денег на акции, если вам нужно будет продать и использовать эту часть ваших сбережений в следующие пять лет. Вы никогда не хотите владеть акциями, если у вас нет гибкости, чтобы НЕ продавать их, когда рынок не работает.

Во-вторых, если запасы плохо работают в течение длительного периода времени, вам, возможно, придется сократить свои расходы. Если бы вы планировали потратить 10 000 долларов в год из своего портфеля, а акции доставляли нулевую прибыль, возможно, вам нужно будет сократить расходы до 9, 500 или 9 000 долларов в год.

Для некоторых пенсионеров способность тратить больше времени на раннем этапе является достаточной компенсацией за принятие риска - но они знают, будут ли они получать длительные плохие доходы на фондовом рынке, им, возможно, потребуется сократить расходы позже.

Они используют акции на пенсии - но с планом действий на месте. Они понимают возможные последствия, если фондовые рынки не дают положительных результатов.

Как владеть запасами при выходе на пенсию

Если вы соответствуете вышеприведенным критериям, следующая вещь, чтобы понять, как владеть акциями. Когда я говорю «акции», я имею в виду не вкладывать значительную часть ваших средств в единый фонд, и я не имею в виду разбрасывать ваши деньги через несколько акций, которые вы изучали или читали (если только она не является небольшой частью ваши общие пенсионные фонды, и вы не требуете, чтобы эта часть помогла вам удовлетворить ваши потребности в доходе на пенсию).

То, что я имею в виду, заключается в том, чтобы поместить соответствующую часть ваших денег в диверсифицированный портфель фондовых индексов. Делая это, вы получаете доступ к почти 15 000 публично торгуемых компаний по всему миру и значительно уменьшаете объем инвестиционного риска, который вы принимаете.

Плюсы и минусы владения акциями (через индексные фонды) при выходе на пенсию

Вот краткий обзор плюсов и минусов акций в рамках вашего пенсионного портфеля.

Профи

• Основываясь на прошлых доходах, акции более вероятны, чем другие инвестиции, чтобы помочь вашему портфелю и пенсионному доходу идти в ногу с инфляцией.
• Акции дают вам возможность более высокой прибыли и, следовательно, возможность получения более высокого дохода в будущем и способность оставить более крупное наследие.

Против

• Акции неустойчивы, и эта волатильность означает, что если вы уйдете на пенсию с периодом ниже среднего уровня на фондовом рынке, это может привести к тому, что вы должны потратить меньше, чем вы думали в отставке.
• Это может быть напряженным, чтобы выдержать спады на фондовом рынке. Если вы не используете акции в рамках плана, эмоциональный стресс может привести к тому, что вы будете продавать в неподходящее время и, таким образом, навсегда заблокируете потерю и вынудите вас жить в условиях отсутствия выхода на пенсию.