Должен ли я погасить задолженность перед сбережением для выхода на пенсию?

Вопрос: Должен ли я погашать задолженность перед сохранением для выхода на пенсию?

Я живу в ограниченном бюджете и имею задолженность по кредитной карте. Должен ли я выйти из долгов, прежде чем думать о том, чтобы внести свой вклад в мой план 401k?

Ответ:

Не обязательно. В то время как некоторые люди будут утверждать, что вы лучше погашаете задолженность перед сбережением и инвестированием своих денег, может иметь смысл делать и то и другое одновременно.

Аргумент для оплаты долга сначала

Причина, по которой люди советуют вам погасить задолженность перед тем, как сэкономить и инвестировать свои деньги, является логичным. Это вопрос взвешивания процентных ставок. Если вы платите высокую процентную ставку по долгу, скажите, что 15% годовых процентных ставок, выплачиваемых средним американцем в эти дни, после того, как вы платите, если вы ушли, вы только что набрали 15%, что вы проигрывали. Если вы думаете о погашении долга в качестве инвестиций, вы просто получаете 15% -ную прибыль от своих инвестиций. Довольно хорошо на любом рынке. Поэтому имеет смысл вкладывать все ваши деньги в это дело до тех пор, пока долг не окупится, и вы можете найти реальный доход в другом месте.

Вот полезный калькулятор выплаты долга, который вы можете использовать, чтобы узнать, сколько вы сможете сэкономить на выплате процентов по кредитным картам с течением времени, внеся дополнительные платежи по долгам по кредитной карте.

Калькулятор долгового бластера

Почему здравый смысл не всегда делает смысл

Проблема с этим аргументом заключается в том, что люди не всегда ведут себя логически.

Если бы мы это сделали, у большинства из нас не было бы столько долгов. Но нести его мы часто делаем. Если вы ожидаете погасить задолженность перед сбережением на пенсию, но затем никогда не сможете погасить долг, однажды вы поймете, что пришло время уйти в отставку, и вы совершенно не готовы. И, возможно, все еще в долгах.

Это положение, в котором многие 30-, 40-, 50- и даже 60-somethings оказываются в эти дни. Они должны планировать выход на пенсию в последнюю минуту.

Другая проблема заключается в том, что через несколько лет ваши инвестиции могут вернуть более 15%. На несколько лет меньше, но если вы останетесь на долгосрочном рынке и продолжаете делать регулярные взносы, ваши деньги должны, по крайней мере, ожидать, чтобы увидеть некоторый рост и опередить инфляцию. Исторически сложилось так, что фондовый рынок в среднем вернулся примерно на 10% в год. Кроме того, ваши денежные составы на инвестиционном счете с отложенными налогами, например, 401 (k) или IRA. Таким образом, он может расти еще быстрее. Отсутствие одного или двух великих лет может повлиять на общую экономию.

Конечно, долг может расти так же быстро, как и раньше. И я знаю, что я получу комментарии от читателей, которые говорят, что долг ужасен, и я ободряю его (я нет). Но, на самом деле, вы можете быть в долгах по кредитной карте и из нее много раз на протяжении всей своей жизни.Если вы погашаете долг и одновременно сохраняете на пенсию, вы должны опираться на более сильные позиции, чем вы были бы в противном случае.

Когда сбережение для выхода на пенсию во-первых является очевидным выбором

Сохранение на пенсию, независимо от долгов, не вызывает затруднений, если ваш работодатель соответствует взносам или части вкладов, которые вы вносите в ваш 401 (k).

С 401 (k) матчами вы получаете мгновенную прибыль на свои деньги. Думайте об этом как о бонусе, о повышении зарплаты, что угодно. Это легкие деньги. Поэтому сохраните хотя бы до суммы, которую ваш работодатель будет соответствовать; обычно от 3% до 6% от вашей зарплаты.

Но я говорю, что спасение для выхода на пенсию в любом случае не представляет проблемы. Долговые и пенсионные сбережения - это две разные вещи, поэтому зачем рассматривать задолженность в своем решении внести свой вклад в план пенсионного обеспечения 401 (k) или ИРА? Если у вас есть работодатель или нет, вы должны взять на себя ответственность за ваши будущие потребности в отставке, а также ваши текущие финансовые потребности. План выхода на пенсию должен быть такой же частью бюджета, как и ваша аренда, автомобиль, мобильный телефон и кабель. Долг может приходить или уходить, выход на пенсию всегда должен быть приоритетом.

Все еще пытаетесь определить, как определить приоритеты ваших личных финансовых обязательств?

Вот инфографика, которая может быть использована, чтобы помочь вам определить наиболее важную область вашего финансового плана, чтобы сосредоточиться на следующем.

Содержание на этом сайте предоставляется только для информации и обсуждения. Он не предназначен для профессиональных финансовых консультаций и не должен быть единственной основой для ваших инвестиционных или налоговых решений. Ни при каких обстоятельствах эта информация не представляет собой рекомендацию покупать или продавать ценные бумаги.