Должны ли вы погасить свою ипотеку перед уходом на пенсию?

В течение многих лет он был частью коллективных знаний о пенсионном планировании, которые должны были погасить ваш ипотечный кредит до выхода на пенсию. Но является ли этот совет верным для всех домовладельцев и пенсионеров? Ответ в том, что это зависит. В то время как наличие ипотеки во время выхода на пенсию добавляет здоровенный счет к стилю после работы, выделяя больше денег для погашения ипотечного кредита до выхода на пенсию в ущерб вашей способности сберегать на пенсию, как правило, не является ответом.

Чтобы определить, является ли погашение ипотечного кредита до выхода на пенсию хорошей стратегией для вас, задайте себе три вопроса:

1. Каковы ставки прибыли?

Один из способов оценить решение о погашении ипотечного кредита в сравнении с сохранением большего количества ваших денег в сбережениях - это сравнить нормы прибыли, которые вы ожидаете получить, следуя каждому пути. Если вы решите погасить свою ипотеку, ваша ставка или доход будут определенными; вы «зарабатываете», сохраняя процентную ставку, взимаемую с вашего ипотечного кредита.

Если вы предпочитаете экономить и инвестировать деньги, ваша норма прибыли может значительно отличаться. Ваше ожидание будет определяться тем, как вы решили инвестировать. Если вы решите инвестировать очень безопасно, например, на сберегательном счете, ваша норма прибыли будет довольно низкой, вероятно, ниже вашей ипотеки. Если вы решите инвестировать более агрессивно, вы можете очень хорошо заработать более высокую прибыль, но будете делать это за счет значительно большего риска и большей неопределенности.

Для большинства людей, планирующих выход на пенсию, придерживаться строгого и регулярного графика сбережений, как правило, выгоднее, чем пренебрегать тем, что они пытаются погасить ипотеку. Если вы получаете бонус или иногда получаете дополнительный дискреционный доход после финансирования своих пенсионных счетов, вы можете добавить это дополнительно к оплате по ипотеке.

2. Что насчет депонирования основного ипотечного кредита?

С каждым сделанным вами ипотечным платежом вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотечным кредитам в своем налоговом счете. Однако выгода от вычета процентов по ипотечным кредитам может быть меньше, чем вы думаете, поскольку:

• Ваша ставка налога может быть ниже: При выходе на пенсию вы не работаете и не экономите, что для многих снижает их общий доход для целей налогообложения и ставки подоходного налога.
• Ваш платеж состоит из более основных и меньших процентов: Каждый последующий платеж по ипотечным кредитам состоит из большей суммы и меньше процентов, чем последний, что уменьшает размер вычета процентов по ипотечным кредитам с вашей налоговой декларацией с течением времени.
• Ваши другие детализированные вычеты, вероятно, также ниже: Поскольку вы находитесь на пенсии, вы, вероятно, платите меньше подоходного налога с штата.Поскольку вы получаете только налоговую выгоду в той мере, в какой ваш размер вычитания превышает ваш стандартный вычет, это означает, что вы получаете меньше налогового бремени из своих ипотечных платежей.

3. Не пожелаете ли вы ни одного билета или нет подушки?

Хотя может быть комфортно избегать ипотечного счета каждый месяц в отставке, вы не хотите погашать всю свою ипотеку, если это оставит вас без какой-либо сберегательной подушки. Вы не хотели бы, чтобы вы не могли позволить себе платить за неожиданный ремонт автомобиля или дома, не вдаваясь в долги по кредитным картам, потому что вы исчерпали свои сбережения, чтобы расплатиться с ипотекой раньше.

В идеале вы можете погасить свою ипотеку и сохранить значительную экономию. Независимо от того, убедитесь, что вы сохранили чрезвычайный фонд при выходе на пенсию.