Должен ли я инвестировать или погашать ипотеку?

Чтобы определить, следует ли вам инвестировать или погашать ипотеку, вам необходимо сравнить доход после уплаты налогов с вашими инвестициями с последующей налоговой стоимостью вашей ипотеки, как в приведенном ниже примере.

Предположим следующие факты:

Предельная ставка налога: 25%
Безопасная инвестиционная доходность: 4%
Ипотека: 6%

У вас есть выбор или вы?

Используя приведенные выше факты, за каждые 100 долларов налогооблагаемого инвестиционного дохода после уплаты налогов в размере 25% вы получите 75 долларов США.

За каждые 100 долларов США процентов по ипотечным кредитам, которые вы платите, при условии, что вы перечисляете вычеты по вашей налоговой декларации, после вычета этого процента на 25% ваша чистая стоимость составляет 75 долларов США.

В любом случае, вы платите налог, независимо от того, инвестируете ли вы и зарабатываете ли инвестиционный доход или деньги в инвестициях для погашения ипотеки и, таким образом, теряете налоговую выгоду.

Пример стоимости возможности

Используя этот сценарий, предположим, что у вас есть дополнительные $ 1 000, которые вы можете либо инвестировать, либо использовать для погашения части своей ипотеки.

Если вы инвестируете, вы будете зарабатывать 4%, поэтому за каждые 1000 долларов вы инвестируете $ 40. После уплаты налогов на этот процентный доход вы будете держать 30 долларов США.
Если вы используете $ 1 000 для погашения части своего ипотечного кредита, это сэкономит вам 6% или 60 долларов США в виде процентов, но у вас больше не будет дополнительных 60 долларов, чтобы вычесть из налоговой декларации, поэтому после факторинг в более низком налоговом вычете, он экономит вам 45 долларов.

В этом случае вы сэкономите $ 15 в год, заплатив часть своей ипотеки, а не инвестируя свои дополнительные средства.

(15 долл. США = 45 долл. США чистая экономия на процентах по ипотечным кредитам - 30 долл. США на проценты, полученные от инвестиций).

Очевидно, что процентные ставки, ставки налогов и доходы от надежных инвестиций могут измениться. Вот четыре руководства, которые вы можете использовать для оценки потенциальной эффективности погашения ипотеки.

Поскольку ваш налоговый кронштейн уменьшает потенциальную выгоду от погашения вашей ипотеки.
По мере того, как ваш доход от инвестиций уменьшается, потенциальная выгода от погашения ипотеки увеличивается.
По мере того, как увеличиваются ваши инвестиции, потенциальные выгоды от инвестирования, а не выплаты ипотечного кредита, но более высокие доходы влекут за собой более высокий риск, поэтому вы должны учитывать уровень инвестиционного риска, который вы готовы принять, по сравнению с безрисковой прибылью погашая ваш ипотечный кредит. Уплата ипотеки - гарантированный доход. Другие инвестиции могут предложить более высокую прибыль, но возврат не будет гарантирован.
При более низких ставках по ипотечным кредитам долгосрочная выгода от погашения ипотеки не будет такой большой, как если бы ставка по ипотечным кредитам была выше.
Если вы можете заплатить дополнительно за свой ипотечный кредит или добавить дополнительные деньги в свой план 401 (k), часто лучший вариант оплачивается дополнительно к вашему 401 (k) плану.

Другие важные соображения

Как и большинство финансовых решений, при определении правильного решения для вас необходимо учитывать ваши конкретные обстоятельства, включая возраст и здоровье, ожидаемые доходы, статус подачи налоговой декларации и чувства риска. Есть и плюсы, и минусы, чтобы погасить ипотеку раньше.

Семьи с высоким капиталом могут больше выиграть от использования долга и иметь больший доступ к вариантам, доступным на рынке ипотечного кредитования, таким как ипотечные кредиты с переменной ставкой, ипотечные кредиты с фиксированной ставкой и возможности рефинансирования.

Если вы являетесь более высокодоходным / более высоким чистым лицом в конце дня, преимущества низких процентных ставок по ипотечным кредитам, льготные налоговые возможности и составление портфельных возвратов делают сохранение ипотеки показателем разумной.

Тем не менее, семьи с более низким доходом, не инвестируя в экспертизу, обнаружат, что выплата ипотеки является одним из лучших решений, которые они могут принять.

Никаких инвестиций никогда не бывает без риска. Если вы можете получить более высокий доход от инвестиций, чем ваш уровень ипотечного кредитования, математика говорит, что инвестирует. Однако математика не является единственным соображением - душевное спокойствие бесценно.