Новый счет FICO использует утилиты и многое другое

Кредитная оценка - это почти необходимость, если вы хотите одолжить деньги на хороших условиях. Тем не менее, миллионы американцев имеют «тонкие» кредитные файлы, а это значит, что для получения кредитного балла для этих лиц недостаточно информации. Раньше это означало, что было бы сложно или невозможно получить кредит - или эти люди должны были бы заимствовать у альтернативных (иногда хищных) кредиторов, которые могли бы взимать больше и предлагать меньше вариантов.

Все скоро изменится. Fair Isaac Corporation, которая разработала популярный кредитный рейтинг FICO, недавно объявила о создании новой (еще не названной) кредитной оценки. Эта модель будет иметь возможность создавать баллы для людей с тонкими кредитными файлами. Мы спросили Джонатана Ройсмана от NextAdvisor. com, чтобы заполнить некоторые детали этих новых результатов.

1. Можете ли вы дать краткий обзор новых результатов?

JR: новая оценка FICO предоставит тем, у кого плохой или нет кредитной истории, возможность построить ее за счет повышения их кредитоспособности или того, что использует кредитор, чтобы определить, насколько вероятен заемщик погасить кредит. В отличие от традиционных оценок FICO, которые основаны только на истории вашего кредитного отчета, этот новый балл, который рассчитывается Equifax и LexisNexis, будет использовать альтернативные данные, чтобы доказать кредитоспособность кого-то. Эти альтернативные данные включают историю платежей по коммунальным, кабельным и сотовым телефонам.

По сути, этот новый балл позволяет миллионам американцев (примерно 15 миллионов) получить одобрение на кредит и поднять свои традиционные оценки FICO - то, что раньше не было вариантом.

2. Мы говорим об «альтернативных» баллах? Чем они отличаются от традиционного FICO?

JR: Да, однако эта альтернативная оценка будет применяться только к лицам, у которых нет или плохой кредит. Поскольку эти люди не могут получить одобрение на получение кредитов, используя свои традиционные оценки FICO, этот новый балл позволяет им получить одобрение, используя свою историю платежей по кабелю, сотовому телефону и коммунальным счетам. Три традиционных показателя FICO, которые большинство людей будут продолжать использовать для подачи заявки на кредит, предоставленные Equifax, Experian и TransUnion, основаны на пяти факторах: история платежей (35%), задолженность (30%), длительность кредитной истории (15 %), новые кредитные счета (10%) и используемые виды кредитов (10%). Эти баллы основаны только на истории вашего кредитного отчета, что означает ваш рекорд по оплате вашего автокредита, кредитных карт, личных займов или ипотечных кредитов.

3. Кто больше всего выигрывает от этих баллов?

JR: Те, у кого нет кредитной истории вообще или у кого плохой кредит из-за крупного финансового события, такого как банкротство или выкупа, выиграют от новой оценки FICO.Это связано с тем, что оценка основана на данных, которые традиционно не используются при вычислении баллов FICO. Многие люди не имеют кредитной истории, потому что они не используют кредит, но по-прежнему заслуживают возмещения по своим счетам.

Теперь у этих людей будет возможность построить кредитную историю, заплатив свои регулярные счета, такие как коммунальные услуги и счета сотового телефона, вовремя.

4. Какие виды кредитов могут ожидать потребители, с которыми они связаны, и какие кредиты будут использовать эти оценки, скорее всего, НЕ будут использоваться?

JR: новый альтернативный счет FICO для потребителей будет использоваться 12 крупнейшими эмитентами кредитных карт США, чтобы определить их кредитоспособность. Этот показатель по-прежнему находится на экспериментальном этапе, однако он будет использоваться только для принятия кредитных карт, в отличие от кредитов с более высоким риском, таких как автокредиты или ипотечные кредиты.

5. Могут ли эти баллы использоваться для других целей помимо кредитов (получение страховки, проверка работы / опыта и т. Д.)?

JR: Нет, только 12 (до сих пор неназванных) эмитентов кредитных карт могут видеть новый балл, а это означает, что он не будет использоваться ни для чего иного, кроме определения того, должна ли кто-то выдавать кредитную карту.

Тем не менее, этот показатель все еще находится на экспериментальном этапе, поэтому он может быть предоставлен более широкому кругу эмитентов кредитных карт в будущем.

6. Что люди не понимают больше всего об этих типах баллов или о том, что было для вас неожиданностью?

JR: Многие люди вообще не понимают, как рассчитываются их кредитные баллы FICO, потому что формула сложна и не полностью прозрачна. Новый счет FICO еще сложнее понять, потому что в настоящее время нет какой-либо информации, в которой подробно описывается, как будет расти оценка или все детали о счете, тем более, что он находится только на экспериментальной стадии. Тем не менее, предполагается, что до тех пор, пока вы оплачиваете свою полезность, сотовый телефон и счета за кабель вовремя и в полном объеме, ваш кредитный рейтинг будет расти.

7. Что могут сделать потребители, чтобы убедиться, что они получают и сохраняют хорошие результаты?

JR: лучший способ повысить свои кредитные баллы, независимо от того, является ли это традиционным счетом FICO или другим, использующим альтернативные данные, - своевременно и в полном объеме оплачивать ваши счета. Кроме того, что касается ваших традиционных показателей FICO, вы хотите убедиться, что у вас есть более одного типа кредитов (например, кредитная карта и кредит или закладная), а также работу по снижению коэффициента использования кредита, что помогает определить сумма задолженности (30%) вашего счета FICO. Ваш коэффициент использования кредита рассчитывается путем деления вашего общего использованного кредита на ваш общий доступный кредит, чтобы получить процент, который рекомендуется на уровне 30% или ниже.

8. Покупают ли потребители эти баллы?

JR: Нет, потребители не должны платить за использование этих баллов, хотя у них есть плохая кредитная история или нет для эмитента, чтобы использовать их.

9. Любые прогнозы (или догадки) о том, как это будет развиваться - что мы можем ожидать в будущем?

JR: Он все еще находится на пилотном этапе, но ожидается, что новая программа оценки FICO расширится в конце года.Если программа действительно расширится до большего числа эмитентов кредитных карт, как ожидается, это означает, что больше людей получит доступ к потенциалу построения кредитной истории и повышению своих традиционных показателей FICO.

10. Что-нибудь еще, что мы должны знать о показателях?

JR: график полного развертывания этой новой оценки еще не был детализирован, но у него есть потенциал, позволяющий миллионам людей получить возможность построить свою кредитную историю - возможность, которой у них не было раньше ,

Еще раз спасибо Джонатану Ройсману от NextAdvisor. com за эту замечательную информацию.