Как планировать расходы на здравоохранение при выходе на пенсию

Как вы учитываете расходы на здравоохранение в своем пенсионном планировании? Если вы похожи на большинство, вы недооцениваете эти расходы.

Хотя Medicare Part A, которая покрывает некоторый уровень госпитализации, бесплатна (если вы работаете в U. S. достаточно долго, чтобы квалифицироваться), основная часть охвата Medicare не бесплатна. Вы будете платить премии за Medicare Part B, а также за дополнительные страховые или предписания.

Кроме того, у вас будут издержки на карманные расходы.

Когда вы оцениваете все это, по оценкам, Medicare будет охватывать только около 50-60 процентов ваших потребностей в здравоохранении. И со временем, премии и наличные расходы будут расти.

Как люди забывают о расходах на здравоохранение в своем бюджете

Многие предстоящие пенсионеры и люди, готовые к переходу из рабочей силы, забывают о бюджете на здравоохранение, когда оценивают свои расходы при выходе на пенсию. Зачем? Их работодатель часто набирает большую часть вкладки (обычно около 75 процентов), а оставшаяся стоимость (в среднем около 25 процентов) выходит из зарплаты. Они думают, что им нужна такая же сумма заработка на дому, что и в настоящее время, но они забывают, что теперь они будут нести ответственность за выплату своих страховых взносов в дополнение к издержкам из собственного кармана.

Какие виды премий по здравоохранению у вас есть?

Существует четыре типа премий за медицинское обслуживание, которые вы, вероятно, будете иметь на пенсии:

• Премии Medicare Part B
• Medigap (далее - Medicare Supplemental Insurance) или Medicare Advantage Premium (называемые Medicare Part C)
• Покрытие Medicare Part D (покрытие лекарств)
• Долгосрочные страховые взносы по уходу

Ниже приведены данные по каждому из этих пунктов:

• Medicare Part B: В 2016 году это работает чуть более 120 долларов в месяц, но оно растет, так как ваш доход растет. Если вы сделаете больше, вы заплатите больше.
• Если вы хотите страхуть расходы, которые не покрываются базовой программой Medicare, вы будете покупать либо политику Medigap, либо план Medicare Advantage, а также покрытие лекарств по рецепту.
• Если у вас есть политика Medigap, она может не покрывать расходы на стоматологическое лечение, зрение и уход за глазами, что потенциально может привести к большим расходам, особенно для стоматологических нужд.
• Если у вас есть политика Medicare Advantage, которая включает в себя уход за зубами, зрения и глаз, она не может обеспечить столько дополнительного охвата госпитализацией, что потенциально может привести к тому, что вы и ваша семья будете иметь большой счет, если придет хроническая или тяжелая болезнь.
• Medicare не покрывает большинство расходов на длительный уход, которые могут возникнуть у вас. Если вы хотите быть уверенными, что у вас есть средства для покрытия этих расходов, подумайте о долгосрочном страховании по уходу.

Итак, сколько может стоить такое покрытие и связанные с ним издержки?

Какая сумма общих расходов на здравоохранение может вам показаться?

Для оценки ваших собственных текущих и будущих расходов на здравоохранение попробуйте калькулятор стоимости онлайн-калькулятора HVS Financial.

Используя этот калькулятор, я сказал, что я мужчина, 65 лет, и он оценил мои общие премии и наличные расходы примерно в 4 500 долларов в год. Это означает, что если вы не вложили около 375 долларов в месяц в свой бюджет за расходы на здравоохранение, вы получите немного денег.

Вероятно также, что эти расходы на здравоохранение возрастут примерно вдвое по сравнению с темпами инфляции, что означает 10 лет выхода на пенсию, что $ 375 в месяц может быть ближе к 675 долларов в месяц (с использованием 6-процентного уровня инфляции).

Для супружеской пары вам нужно удвоить эти цифры. Уч.

Что вы можете сделать, чтобы сократить расходы на здравоохранение?

Недавно я поговорил с Дэном Макгратом, ранее с HealthView Services, и он предложил три предложения, которые помогут контролировать рост расходов на здравоохранение.

1. Оставайтесь здоровыми

Кто хочет долгой, нездоровой жизни? Возьмите на себя ответственность за свое медицинское обслуживание. Проводите исследования. Задавать вопросы.

У Дэна были некоторые интригующие комментарии о том, как оставаться здоровым. Два, которые застряли со мной:

• Получите хорошего дантиста и идите к ним каждые полгода. Сердечно-сосудистые заболевания появляются сначала в деснах. Стоматолог, который обращает внимание, может заметить что-то задолго до вашего врача.
• Идите босиком. Да, босиком.

2. Управление распределением Налогообложение эффективно

У Дэна также было много продуманных комментариев об управлении распределением счетов в налоговой эффективной форме.

Для высокодоходных налогоплательщиков (для 2016 года это означает, что синглы с ожидаемым доходом в размере 85 тыс. Долл. США или более, женившиеся на уровне 170 тыс. Долл. США или более), чем больше вы делаете, тем выше ваши премии Medicare Part B и тем выше ваша Medicare Part D премий. Если вы работаете с хорошим налогоплательщиком или планировщиком пенсионного обеспечения, вы можете использовать следующие идеи, чтобы эффективно управлять распределением налогов и потенциально увеличивать ваши премии:

• Распределение по счетам HSA, учетным записям Roth IRA или по стоимости наличных денег страховые полисы не учитываются в формуле, которая определяет окончательную сумму ваших премий Medicare Part B. Доход от обратной ипотеки тоже не учитывается.
• Денежные средства, изымаемые из традиционных пенсионных счетов, часто могут быть компенсированы из-за вычитаемых расходов на медицинское обслуживание.
• Поскольку выходы Roth IRA не учитываются в формуле, которая может увеличить ваши премии Medicare Part B, если у вас есть большой баланс в традиционных IRA, это означает, что у вас будет значительное количество требуемых минимальных распределений в возрасте 70 лет и старше и вы можете подумать о том, чтобы превратить часть вашей ИРА в Рот, прежде чем достигнуть возраста 65 лет. В частности, Дэн сказал: «Рот - самый большой инвестиционный инструмент, известный людям». Я должен остаться, я согласен с ним.

3. Не поймайте Off-Guard

Рост расходов на здравоохранение будет реальностью. Сделайте для них позицию в своем бюджете. Если вы планируете рано уйти на пенсию (до 65 лет), убедитесь, что вы понимаете стоимость своих страховых взносов на медицинское страхование, пока не достигнете возраста Medicare.