Советы по проживанию без долгов и без кредитного рейтинга

Большинство людей видят долг как необходимое зло. Обычная мудрость заключается в том, чтобы использовать долг , но не входить в долговую спираль. Тем не менее, можно жить и процветать - без использования долгов или беспокойства по поводу ваших кредитных баллов. Для некоторых нет выбора в этом вопросе: если у вас плохой кредит, вы в невыгодном положении. Другие просто ненавидят идею заимствования, или их ценности не могут поддерживать заимствование денег и уплату процентов.

Преимущества бессрочного проживания легко понять, но если вы перестанете играть в кредитную игру, все будет по-другому. Важно знать, с какими проблемами вы сталкиваетесь и как их преодолевать. Проще говоря, если вы не занимаете деньги и не возвращаете кредиты, у вас не будет кредита - или у вас не будет высоких кредитных баллов. В результате, может быть сложнее купить вещи, и повторное попадание в мир кредитных баллов может быть болезненным, если ваши планы изменится.

Вам не нужно возвращаться к каменному веку, если вы решите урезать долги. Легко работать в современном обществе - и даже использовать технологии - не полагаясь на кредит.

Сохранение больше, меньше расходов

Одна из самых больших проблем без долгов - это то, что вы должны платить за все наличными, хотя это необязательно должно быть бумага наличными - это может быть дебетовая карта. Это не может быть проблемой для ежедневных расходов и регулярных расходов.

В любом случае вы должны иметь возможность покрывать эти доходы. В противном случае ваша текущая ситуация не является устойчивой. Однако для больших вещей это сложнее.

Вам нужно будет сэкономить значительную сумму денег, чтобы купить автомобиль, не финансируя его, и еще труднее купить дом. Если вы не собираетесь брать взаймы, для получения крупных покупок требуется больше времени, больше сбережений или обоих.

Другими словами, вам нужно будет сэкономить больше месяцев или найти способ поместить больше долларов на вашу цель каждый месяц. Для большинства людей предпочтительным решением является ждать дольше покупки и покупать менее дорогие вещи. Это не плохой подход, но это не то, что вы увидите, как большинство ваших друзей и соседей. Вы должны быть удовлетворены внутренними наградами более простой жизни, а не внешними наградами, которые ищет большинство людей.

Как проводить без кредитной карты

• Ежедневные расходы: Для ежедневных расходов - бакалея, поручения, развлечения и питание - вы можете оплачивать вещи наличными или дебетовой картой. Наличность упрощает бюджетирование, если вы используете метод конверта, но держать наличные деньги рискованно. Дебетовая карта, связанная с вашей учетной записью, дает вам все удобства кредитной карты, но вы будете тратить только те деньги, которые у вас действительно есть .
• Ежемесячные счета: Если вы привыкли платить ежемесячные счета, такие как ваш мобильный телефон, коммунальные услуги и членство в спортзале с помощью кредитной карты, это простая привычка ломаться. Переходите к онлайн-платежам, чтобы ваш банк отправлял средства вашему биллеру либо чеком, либо посредством электронного перевода. Как и с помощью кредитной карты, вы можете настроить все, чтобы оплата производилась автоматически. Кроме того, вы можете оплатить эти счета своей дебетовой картой.
• Предоплаченные карты: Если у вас нет расчетной учетной записи, вы можете использовать предоплаченную дебетовую карту вместо стандартной дебетовой карты. Предоплаченные карты «загружаются» средствами, прежде чем вы их используете, затем вы можете перетащить карту или сделать платежи онлайн-платежей из загруженного баланса. После того, как вы загрузите баланс, карта перестает работать.
• Дебетовые и кредитные карты: Если они предоплачены или нет, дебетовые карты более рискованны для ежедневных расходов, чем кредитные карты. Если кто-то ворует ваш номер дебетовой карты и взимает плату, эти средства поступают прямо из вашего расчетного счета. Вы, как правило, защищены от мошенничества и ошибок, но вам нужно будет быстро уведомить ваш банк о лучшей защите. Реальная проблема заключается в том, что ваша учетная запись может временно опорожняться, что приведет к отказу платежей, и это может привести к эффекту домино для беспорядков для очистки. Когда номер вашей кредитной карты украден, воры тратят деньги эмитентов карт - вам не нужно оплачивать счет еще на 30 дней, что дает вам время, чтобы очистить все, не включив ваш текущий счет.
• Замороженные средства: Дебетовые карты также могут быть проблематичными, когда карта будет пробита до того, как будет известна точная сумма ваших расходов. Обычно это происходит, когда вы арендуете автомобиль или гостиничный номер, или когда вы открываете вкладку в ночном клубе. Торговец будет предварительно авторизировать вашу карту и временно заблокировать средства на вашем текущем счете. Эти сборы должны упасть через несколько дней, но многочисленные сборы в сочетании с текущим текущим счетом могут вызвать проблемы. У вас может быть много денег, но если банк не позволит вам использовать ваши деньги, ваша карта будет отклонена и чеки будут отскакивать. Храните лишний буфер наличных денег во время проверки, чтобы избежать проблем, и регулярно проверяйте свой баланс доступных .
• Требуется дебетовая карта: Дебетовые карты работают почти везде, даже если онлайн-форма просит вас ввести номер кредитной карты. В редких случаях агентство по аренде потребует, чтобы вы использовали кредитную карту вместо дебетовой карты для бронирования. Узнайте заранее, какие карты принимаются или каковы требования, если у вас есть только дебетовая карта, особенно если вам нужно арендовать автомобиль.

Покупка дома

Для некоторых, отвращение к заимствованиям заканчивается при покупке дома. Вы можете сэкономить и оплатить наличные деньги для большинства вещей, но дома могут стоить сотни тысяч долларов, что потребует десятилетий экстремальной экономии для многих покупателей. Если вы решите получить ипотечный кредит, вам придется работать немного сложнее, чем большинство заемщиков из-за вашего недостатка кредита.

• Альтернативный кредит: Вам нужно будет получить одобрение на основе «альтернативных» факторов вместо обычного кредитного балла FICO, чтобы получить одобрение на получение кредита. Это ограничивает количество кредиторов, с которыми вы сможете работать, поскольку некоторые кредиторы предпочитают не думать за пределами коробки. Он также ограничивает типы доступных кредитов. Вы, скорее всего, найдете кредит, гарантированный правительством США, например, кредит FHA. Чтобы определить вашу кредитоспособность, кредиторы будут искать информацию о регулярных выплат времени, таких как аренда, коммунальные услуги и страховые взносы. Удостоверьтесь, что вы платите вовремя не менее 12 месяцев, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
• Доход: Другим важным фактором является доход, который у вас есть для погашения ипотечного кредита. При ручном андеррайтинге - это то, что вам понадобится, если у вас нет традиционных кредиторов - кредиторы, скорее всего, должны увидеть соотношение долга к доходам ниже 43 процентов, а ниже - лучше.
• Резервы: Также полезно иметь наличные резервы наличных денег - другими словами, деньги в банке. Если вы без долгов, вы, вероятно, уже там. Чем более финансово обеспечены вы, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение, даже без кредитной истории.
• Стабильность: Кредиторы ищут верную вещь или, по крайней мере, как можно ближе к ней. Длительная история занятости полезна, поскольку она предполагает, что вы будете продолжать получать последовательный доход. Промышленность, в которой вы работаете, также может быть фактором - сезонная занятость менее надежна, а правительственная работа часто считается безопасной.
• Время закрытия: Без традиционных кредитных баллов для получения кредита потребуется больше времени, чем обычно. Ручное андеррайтинг - это трудоемкий процесс - кто-то должен просмотреть и оценить все детали. Это серьезный недостаток, если вы покупаете на рынке продавца, и это может расстраивать. Приступайте к процессу как можно скорее, если вы живете на горячем рынке задолго до того, как сделаете предложение.

Должны ли вы отказаться от кредита?

Перед тем, как отбросить долги навсегда, стоит знать, почему вы могли бы получить хороший кредит, чтобы вы могли принять сознательное решение обойтись без полного понимания плюсов и минусов.

• Не нужно тратить деньги на создание кредита и поддержание отличных кредитных баллов. Вы только платите проценты, когда занимаете деньги. Если вам не нужно брать кредиты, используйте кредитную карту для ежедневных расходов и ежемесячно оплачивайте карточку. У вас есть 30-дневный льготный период до начисления процентов. Вы никогда не будете выплачивать пенни в процентах, вы сохраните свой кредит, и у вас будет дополнительная безопасность кредитной карты.
• Если вам нужны деньги , неплохо иметь прочную кредитную историю. Опять же, долг - это только проблема, если он слишком долго висит. Вы можете держать открытую кредитную карту для чрезвычайных ситуаций - просто не используйте ее, чтобы покупать больше, чем можете себе позволить. Жизнь без долгов привлекательна, особенно после того, как вы видели трудные времена.Но если вы когда-нибудь передумаете и хотите одолжить, вам придется начинать с нуля, если вы позволите своему кредиту полностью высохнуть.
• Вы не можете стереть прошлое. Даже если вы идите без долгов, ваша кредитная история все еще существует, и она может продолжать вызывать проблемы. Эти долги упадут с ваших кредитных отчетов, и коллекционеры не смогут попытаться собрать после истечения срока давности, но это занимает несколько лет.
• Расходы - проблема. Кредитные карты и легкие кредиты могут заманить вас в долговую ловушку. Неприятности и проблемы со здоровьем могут ухудшить ситуацию. Но для некоторых людей проблема заключается в том, чтобы тратить больше, чем они могут себе позволить. Выход из кредита и долга может быстро избавиться от соблазна, но более сложная и важная задача - понять, куда идут ваши деньги и почему вы потратили свой путь. Сделайте план, который вы можете придерживаться, и ваши шансы на успех станут намного лучше.