Вы можете выжить без кредитного рейтинга?

Возможно ли проживать без кредитного балла? По данным Бюро по защите прав потребителей, сорок пять миллионов американцев, или 20 процентов населения, делают именно это.

Потребители этой группы считаются либо «кредитными невидимыми», то есть они не имеют кредитной истории ни с одним из трех общенациональных агентств кредитной отчетности Equifax, Transunion, Experian или «unscorable», что означает, что их кредитная история имеет мало или никакой недавней деятельности.

Но как им обойти, когда кажется, что кредитный балл необходим, чтобы сделать почти все?

Что означает отсутствие кредита

Не имея кредитной оценки, не следует путать с низким кредитным рейтингом или плохим кредитом. И это не всегда означает, что у потребителя нет кредитной истории.

Fair Isaac Corporation, которая производит FICO Score, заявляет, что для получения счёта в вашем кредитном отчете должен быть «как минимум один аккаунт, открытый в течение шести месяцев или более, и, по крайней мере, один который был доведен до сведения кредитного бюро в течение последних шести месяцев. «Таким образом, у потребителя есть кредитная история, но нет кредитного балла, как это имеет место для потребителей, которые погашают свой долг и закрывают свои счета.

(Следует отметить, что у потребителя не может быть показателя FICO, который является наиболее часто используемой моделью кредитного скоринга, но может иметь VantageScore или другие альтернативные баллы.)

Если у вас есть нет кредитного балла в результате тонкой или несуществующей кредитной истории или если вы планируете закрыть свои счета после погашения задолженности, знаете, что жизнь без кредитного балла возможна, но это не всегда легко.

Вот некоторые примеры, в которых отсутствие кредитного балла может представлять собой вызов.

Аренда квартиры

Аренда квартиры без кредитного балла может потребовать небольшой работы с вашей стороны, чтобы найти арендодателя, который будет работать с вами. Крупные управляющие компании обычно обрабатывают значительное количество приложений по нескольким свойствам и, как правило, сильно зависят от результатов FICO.

С другой стороны, если вы арендуете небольшую компанию или отдельного человека, они могут быть более гибкими в своем требовании кредитного балла. Упреждающее указание потенциальному арендодателю, что у вас нет кредитного балла, прежде чем они проведут проверку, должны увеличить ваши шансы на их снисхождение.

Ищете работу

Возможно, вы слышали, что потенциальные работодатели могут проверить ваш кредит. Если вы не работаете в одном из 11 штатов, которые запрещают проверку кредитоспособности перед трудоустройством, это верно - с вашего разрешения потенциальный работодатель может проверить ваш кредит в процессе подачи заявки на работу.

Но именно в вашем кредитном отчете вы предоставляете им доступ, а не свои кредитные баллы.Отсутствие кредитного балла не повлияет на принятие решений о найме.

Обеспечение страхования автомобилей

Компании по страхованию автомобилей рассматривают кредитную историю в процессе андеррайтинга. Тем не менее, они используют конкретный кредитный балл, основанный на информации в вашем кредитном отчете, а не на вашем фактическом кредитном счете.

По данным Progressive, «Страховой счет - это оценка, рассчитанная на основе информации о вашем кредитном отчете … мы разрабатываем наш метод, анализируя следующие данные от людей, которых мы застраховали: история несчастных случаев и страховых требований; информация о кредитных отчетах. «

Ваш кредитный рейтинг не является фактором обеспечения безопасности автомобиля, в то время как ваша кредитная история.

Получение сотового телефона и создание учетных записей утилиты

Некоторые поставщики сотовых телефонов и коммунальных услуг проверяют ваш кредит при предоставлении вам услуг. Но они отличаются тем, как они оценивают отсутствие оценки.

Некоторые поставщики услуг просто опускают этот фактор из своих решений, в то время как другие не могут предоставлять вам лучшие тарифы или планы обслуживания или потребуют депозита.

Подача заявки на ипотеку

Финансирование покупки дома без кредитного балла потребует некоторых усилий, но выполнимо.

Процесс ипотечного андеррайтинга является подробным и строгим, и, как результат, большинство кредиторов вкладывают много денег в кредитные баллы, чтобы оценить вашу кредитоспособность.

Однако некоторые эмитенты ипотеки будут делать андеррайтинг вручную, где они оценивают ваш файл без кредитного балла.

Как правило, вам необходимо предоставить доказательство расширенной истории платежей по времени для ваших некредитных счетов, таких как аренда, телефон, коммунальные услуги и другие ежемесячные счета.

У вас меньше шансов найти крупный банк, желающий заложить ипотеку без кредитного балла, но у вас есть варианты среди мелких кредиторов, онлайн-кредиторов, местных банков и кредитных союзов.

Жизнь без кредитного рейтинга

Можно выжить без кредитного балла. Тем не менее, мы живем в мире, основанном на кредитах, который время от времени становится без проблем. Невозможно? Нет. Борьба? Да.

Важно знать, что впереди вас, если вы решите не иметь кредитную оценку и решить, правильно ли это для вас.