Получить новый кредит на выживание и процветание после банкротства

В нашей серии «Выживание и процветание после банкротства» мы обсуждаем аспекты пост-банкротства, которые клиенты должны учитывать, чтобы успешно перейти к финансовому благополучию.

Для многих наших клиентов их финансовая борьба оставила им кислый вкус во рту для кредитных карт и личных займов. Я не обвиняю их, и я предостерегаю всех против прыжков с головой при первой возможности, с которой они сталкиваются, чтобы взять на себя новый долг.

Но для многих других клиентов важным вопросом является то, как скоро они смогут получить новый кредит.

Получение нового кредита после банкротства не является невыполнимой задачей. Фактически, кредиторы часто видят недавно уволенных людей в качестве хороших клиентов с небольшим долгом, которые мотивированы на то, чтобы справиться с деньгами и долговой ответственностью, и не могут подавать банкротство снова в течение ряда лет (восемь лет, чтобы подать еще одну главу 7, четыре года, чтобы подать Глава 13).

Кредитные предложения

Фактически, есть очень хороший шанс, что вы получите предложения кредита в течение нескольких месяцев после банкротства. Я не люблю тебя. Многие из моих клиентов получили предложения от компаний кредитных карт, автомобильных кредиторов и магазинов бытовой техники, которые специально подтвердили, что клиент подал иск о банкротстве. Они обычно идут примерно так,

Уважаемый потенциальный клиент: Мы понимаем, что вы недавно получили выписку по делу о банкротстве. Не позволяйте этому сорвать ваши планы. Мы хотели бы помочь вам сразу установить кредит, который вы можете использовать, чтобы [купить автомобиль, купить мебель или взять отпуск]. Просто ознакомьтесь с нашими щедрыми условиями кредитования на прилагаемом листе раскрытия, подпишите прилагаемое соглашение, и мы вернем вас на путь финансовой свободы и высокий кредитный рейтинг.

Когда вы смотрите на «щедрые условия кредитования», вы можете обнаружить, что единственное, что щедро о них, это тот факт, что их предлагают кому-то, кто только что вышел из банкротства. Высокие процентные ставки в таких предложениях являются более нормой.

Это не значит, что вы не можете или даже не использовать их.

Некоторые из них могут иметь смысл.

Большинство кредитных предложений после банкротства будут поступать из банков, предлагающих фирменные кредитные карты, такие как Visa или MasterCard (часто обеспеченные), или они будут поступать от местных торговцев, таких как автосалоны, розничные торговцы приборами и универмаги.

Местные розничные торговцы

Хорошим местом для начала может быть карта универмага. Местные ритейлеры часто более щедры в своих заявлениях о приеме на недавно уволенных должников и более щедрых в своих кредитных условиях. Вы не должны ожидать высокого кредитного лимита, по крайней мере, вначале.

Защищенные кредитные карты

Обычно обеспеченная кредитная карта защищена сберегательным счетом, прикрепленным к учетной записи, который соответствует или почти соответствует кредитным лимитам на карте.Если это больше похоже на дебетовую карту, чем на кредитную карту, вы не ошибаетесь. Однако есть большая разница. Вместо того, чтобы делать учетную запись при совершении покупок, кредитор держит деньги в учетной записи и позволяет вам делать регулярные платежи, как вы ожидали бы сделать с помощью кредитной карты. Это имеет преимущество, позволяющее вам доказать свою кредитоспособность. Однако если вы не платите, кредитор должен использовать только сберегательный счет для покрытия вашего долга.

Но тогда вы потеряете эти сбережения и не сможете сохранить кредитный аккаунт, который не будет хорошо выглядеть в вашем кредитном отчете.

Обеспеченные кредитные карты обычно несут высокие комиссионные и высокие процентные ставки, хотя и не такие высокие, как необеспеченные карты (см. Ниже), поскольку риск для кредитора потери денег на защищенной карте ниже, чем необеспеченная карта. Некоторые из заявленных кредитных карт, которые вы получите, получат с низкими кредитными лимитами и высокими процентными ставками, потому что кредитор купил понятие о том, что кто-то, кто подал заявление о банкротстве, с большей вероятностью снова подаст заявку (это не так).

Для получения дополнительной информации о некоторых защищенных кредитных карточках, доступных для людей, которые подали заявление о банкротстве, проверьте: 5 кредитных карт, которые вы можете получить после банкротства

Необеспеченные карты

Необеспеченные карты, как и те, которые вы, вероятно, имели до того, как подали заявление о банкротстве: прямо не выставлять свои покупки или что-либо еще в качестве обеспечения для долга, который вам предлагали.

Эти карты почти наверняка будут взимать высокие процентные ставки, административные сборы и ежегодные сборы.

Один кредитор, который, похоже, специализируется на кредитовании кредитных карт после банкротства, - это Orchard Bank. Это не одобрение Orchard Bank, но многие клиенты нашли свои продукты полезными, особенно если им нужна кредитная карта для бизнеса или путешествий.

Я всегда предостерегаю клиентов, чтобы они оставались на низком или нулевом уровне, платите по договоренности и запрашивайте изменения в учетной записи как можно скорее, например, сокращение количества сборов, которые, как представляется, сопровождают их.

Избегайте выплаты жалованья и титульных кредиторов! ! !

Я не могу это подчеркнуть. Не повторяйте, НЕ ДЕЛАЙТЕ, посетите кредитор зарплаты или титул. Они предложат вам худшие условия на рынке, и вам будет угрожать спрятать ваш вагон (иногда буквально) к ним на незапамятные времена. Способ, которым эти кредиты часто структурированы, чрезвычайно сложно их погасить и выйти из-под обязательства. Многие требуют, чтобы вы выплатили всю сумму, заимствованную сразу, и если вы не можете этого сделать, вы должны совершить непомерную процентную выплату за привилегию нести кредит еще на неделю или месяц. Эти процентные ставки могут составлять до 600 % или более. Это должно быть преступным.

Кроме того, они могут получить вас, потребовав, чтобы вы заранее записали проверки на платежи, которые кредитор будет удерживать до тех пор, пока вы не будете платить. Если чек не является хорошим, кредитор взимает с вас высокую плату за плохой чек и может даже передать его в местное окружное прокурорское ведомство для судебного преследования.

Титульные займы работают аналогично, но часто даже более коварны, потому что кредитор возьмет ваш автомобиль в качестве залога. Если вы не платите по договоренности или, по крайней мере, поддерживаете высокие процентные платежи, ожидайте, что ваше транспортное средство не будет припарковаться на подъездной дорожке однажды утром, когда вам нужно будет работать.

Вот то, что Федеральная торговая комиссия должна сказать о зарплатном кредитовании: Payday Lending

Подробнее о статьях в серии см.

Выживание и процветание после банкротства: Введение

Выживание и процветание после банкротства: Эмоции, часть 1

Выживание и процветание после банкротства: борьба с эмоциями, часть 2

Выживание и процветание после банкротства: текущие обязательства

Выживание и процветание после банкротства: взятие запасов будущего

Выживание и прощение После банкротства: получение нового кредита

Выживание и процветание после банкротства: кредитные отчеты