Инвестиционный доход для выхода на пенсию

До выхода на пенсию вы должны настроить свои инвестиции, чтобы они обеспечивали надежный инвестиционный доход. Некоторые виды инвестиционных доходов более надежны, чем другие. Когда речь заходит о доходе на пенсию, существует множество различных подходов, которые вы можете принять в отношении того, как использовать доходы, производящие инвестиции.

Мне кажется полезным разбить подходы к инвестиционным доходам на три категории: предсказуемые, переменные и гарантированные.

У каждого есть свои плюсы и минусы.

Предсказуемый инвестиционный доход

Процентный доход от корпоративных облигаций и дивидендный доход от акций - два хороших примера предсказуемого инвестиционного дохода. В большинстве случаев эти источники дохода можно опираться, но они не гарантируются. Вы можете создать довольно стабильный источник пенсионного дохода, покупая проценты и вклады в дивиденды, или покупая паевые инвестиционные фонды, которые владеют такими инвестициями.

Процентные доходы генерируются корпоративными облигациями и паевыми инвестиционными фондами, которые вкладывают средства в корпоративные облигации, а также депозитными сертификатами, фондами денежного рынка, инвестициями с высоким доходом, премиями от продажи покрытых опционов на покупку и процентами, полученными от делая частные займы, например, что произойдет, если вы продадите имущество, которое у вас есть, и нести ипотеку для нового владельца. Процентные доходы, например, выплаченные корпоративными облигациями, облагаются налогом по вашей обычной ставке налога на прибыль.

Доход от дивидендов выплачивается акциями, паевыми фондами, которые владеют акциями, и многими закрытыми фондами, использующими стратегию максимизации дивидендов. Доход от дивидендов поступает в виде квалифицированных или неквалифицированных дивидендов. Большинство публично торгуемых акций У. С. платят квалифицированные дивиденды. Квалифицированные дивиденды получают льготный налоговый режим, поскольку они облагаются налогом с той же налоговой ставкой, что и долгосрочная прибыль от прироста капитала, что является более низкой ставкой, чем ставка обычного подоходного налога.

Многие люди планируют выходить на пенсию, покупая портфель доходов, производящих инвестиции, и живут за счет процентов. Это может сработать, но нужно помнить несколько вещей.

Доходы от инвестиций, таких как акции, могут снизить уровень выплаты дивидендов. Когда это произойдет, цена акций упадет.
Облигации могут по умолчанию, или когда они созревают, вы не сможете покупать новые облигации с процентной ставкой, равной предыдущей ставке, которую вы получали.
Инвестиции могут не давать достаточного дохода для удовлетворения ваших потребностей в расходах на пенсию.
Может возникнуть соблазн пойти на высокодоходные инвестиции. Они сопряжены с более высокими рисками. Кроме того, многие инвестиции с более высокими выплатами имеют эти более высокие выплаты, потому что с каждым распределением они возвращают некоторую основную сумму.

Многие пенсионеры, которые не сосредоточены на том, чтобы оставить большую сумму наследникам, могут иметь более удобный выход на пенсию, создавая план, который позволяет им тратить часть основного долга в дополнение к их инвестиционным доходам.В этом типе плана используется подход «общего дохода», а не только доход от инвестиционного дохода.

Переменная: общий подход к возврату

Одним из способов создания пенсионного дохода является создание общего портфеля возврата, состоящего из денежных средств, фиксированного дохода и акций.

При таком подходе вы разрабатываете модель распределения активов и разрабатываете свой портфель в соответствии с этой моделью. Например, типичная модель распределения активов по доходу на пенсию может требовать 5% наличными, 35% в виде фиксированного дохода и 60% в акциях.

Деньги и фиксированный доход образуют «безопасную» часть вашего портфеля. Они будут генерировать текущий инвестиционный доход в форме процентов. Акции формируют часть роста портфеля, что позволяет увеличить ваш будущий инвестиционный доход с инфляцией.

Существуют правила вывода, которые необходимо соблюдать при создании такого типа портфеля, чтобы вы не слишком много тратили слишком много времени. Полученный доход будет меняться из года в год, но вы не будете полагаться на фактический доход, который генерирует портфель каждый год. Вместо этого портфель предназначен для достижения целевой доходности, и вы установите ставку вывода, которая меньше, чем целевой доход.

Если вы не хотите создавать свой собственный портфель, вы можете нанять финансового консультанта или использовать фонд пенсионного дохода. Фонды пенсионного дохода обычно следуют за общим обратным подходом.

Общая стратегия возврата эффективна, если вы соответствующим образом диверсифицируете свои портфельные холдинги и повторно балансируете до целевого распределения примерно раз в год. Общая стратегия возврата может быть распределена на основе гарантированного дохода. Гарантированный доход создает уровень безопасности; что может быть очень важным для спокойствия в отставке.

Гарантированный доход

Гарантированный инвестиционный доход - это именно то, на что это похоже; доход, который гарантируется правительством США или страховой компанией. Безопасные инвестиции, такие как депозитные сертификаты, казначейские ценные бумаги и фиксированные аннуитеты, являются первичными источниками гарантированного инвестиционного дохода.

Один риск с использованием только безопасных инвестиций заключается в том, что процентные ставки настолько низки. Безопасные инвестиции, используемые для выплаты гораздо более высоких процентных ставок, что облегчало им полагаться на инвестиционный доход при выходе на пенсию.

Существует несколько способов получить гарантированный доход, который можно рассчитывать на:

Самый распространенный способ покупки гарантированного инвестиционного дохода - это покупка аннуитета.
Вы также можете отложить начало своих пособий по социальному обеспечению, чтобы каждый год получать более гарантированный доход, начиная с 70 лет.
Ваш пенсионный план, спонсируемый работодателем, может позволить вам приобрести многолетний опыт, чтобы вы могли получить более высокую выгоду ,
Вы можете приобрести сертификаты депозитов или государственные облигации, которые созревают каждый год в размере, соответствующем вашим прогнозируемым расходам в этом году.

Гарантированный доход - отличная основа для более полной стратегии выхода на пенсию.

Вместо того, чтобы использовать только один подход, часто лучший способ действий при выходе на пенсию - это тот, который включает в себя множество типов стратегий инвестиционного дохода.