Редкие случаи, когда лучше не платить долг Раньше

Выплата долга редко бывает плохой идеей. Но всегда стоит оценивать плюсы и минусы, прежде чем делать что-то, что нельзя отменить.

Если вы заработали немного денег или просто накопили большой кусок изменений, это хорошо: у вас есть варианты. Теперь важно выбрать опцию best . Имейте в виду, что вам не нужно выбирать одну вещь. Вы можете сделать несколько разных вещей своими деньгами - нет черного или белого (вы можете оплатить часть долга, все это или ничего).

Альтернативы раннему выплат

Если ваши долговые платежи управляемы, подумайте о том, как еще ваши деньги могут пригодиться. Неразумно взорвать деньги на краткосрочных волнениях, но могут быть разумные способы вложить эти деньги.

Чрезвычайный фонд: У вас есть достаточно сбережений на руках, чтобы поглотить любые неожиданные сюрпризы? Держите деньги в размере от трех до девяти месяцев (или более, если вы осторожны) на сберегательном счете или на денежном рынке, если на что-то дорогое происходит. Цель состоит в том, чтобы не брать на себя долги с высокой процентной ставкой - например, задолженность по кредитным картам - для оплаты чрезвычайных ситуаций. Было бы позором расплатиться с вашими студенческими кредитами с низкими процентными ставками, а затем зайти в долги по кредитным картам.

Инвестиции на будущее: Вам нужны улучшения (которые вы можете использовать позже)? Будете ли вы зарабатывать больше, если сможете улучшить свои навыки, получить высшее образование или получить профессиональную сертификацию?

Вы готовы и можете рискнуть начать бизнес? Подумайте о том, чтобы использовать деньги для чего-то, что будет выплачивать дивиденды на многие годы вперед (просто помните, что вы рискуете - и погашение долга в значительной степени гарантируется сбережения денег).

No Turning Back

Почему вы не решаетесь погасить задолженность раньше?

Потому что у вас есть варианты, когда у вас есть деньги, и эти варианты уходят, как только вы погасите свой долг. Конечно, вы освободите денежный поток, потому что ваши ежемесячные платежи уйдут (или сократятся - хотя это не обязательно, если вы делаете единовременный платеж по ипотеке).

Как только вы совершаете платеж, вы обычно не можете вернуть деньги. Особенно, когда вы действительно нуждаетесь в деньгах (когда вы потеряли работу, например), получить кредит сложно. Получение кредита быстро (для чрезвычайных ситуаций, например) тоже нелегко.

С некоторыми кредитами вы можете получить деньги обратно, но никаких гарантий нет. Например, если вы окупите свою ипотеку, у вас будет намного больше акций, и вы сможете заимствовать средства против этого капитала со второй ипотекой. Другие виды кредитов менее дружелюбны.

Тип вопроса кредитования

По мере того как вы оцениваете свои варианты, оцените тип кредита, который у вас есть.Если у вас есть явная задолженность по кредитным картам с высокими процентными ставками или деньгами, то почти всегда имеет смысл уничтожить эти долги. Посмотрите, что произойдет, если вы платите только минимум за свои карты.

С другими кредитами все не так ясно. Например, федеральные студенческие ссуды приходят с определенными льготами, которые вы откажетесь (и никогда не вернетесь), если вы погасите кредит раньше: у вас может быть возможность приостановить или снизить ваши платежи в зависимости от вашего финансового положения, а вы может даже получить ваши кредиты «прощены» или окупиться в зависимости от вашей карьеры.

Если вы работаете на государственной службе (например, в некоммерческих организациях, образовании, правоохранительных органах или военных), узнайте, какие преимущества доступны, прежде чем писать большой чек.

Наконец, с некоторыми кредитами вы не будете экономить деньги, заплатив раньше. Некоторые кредиторы строят комиссионные и проценты в кредитные продукты (которые являются скрытыми и незаконными в некоторых штатах), так что вы платите ту же сумму независимо от того, когда вы платите. Если ваш кредит является кредитом с предварительным выделением , узнайте, что произойдет, если вы заплатите раньше, чем напишите чек.