План выхода на пенсию по образу жизни, а не текущий доход

Есть эмпирическое правило, в котором говорится, что вы должны сэкономить определенный процент от вашего дохода до выхода на пенсию. Многие эксперты говорят, что вы должны отложить от 10 до 15 процентов своего дохода за свои золотые годы.

Но есть конкурирующая теория, в которой говорится, что вы должны заплатить за выход на пенсию на основе образа жизни, который вы планируете использовать, а не дохода, который вы в настоящее время зарабатываете.

Чтобы прояснить эту идею, давайте представим себе четыре гипотетических пары.

Адам и Элисон: простой выход на пенсию

Адам и Элисон ушли на пенсию. Ни один из них не приносит доход. Они получают деньги от своих пенсий, их 401 (k) изъятий и социального обеспечения. Их дома и автомобили полностью окупились, и они без долгов.

Они живут просто. В большинстве вечеров они обедают дома, и им нравятся недорогие мероприятия, такие как садоводство, вязание, игра с внуками и прогулки с собакой.

Боб и Барб: гламурный выход на пенсию

Боб и Барб также уволены. Ни один из них не получает доход, и, подобно Адаму и Алисону, они получают деньги от своих пенсий и 401 (k). Их дома и автомобили также окупились, и они без долгов.

Они живут большими в отставке. Они обедают в ресторанах. Они пользуются парусным спортом, гольф и теннис. У них есть второй дом недалеко от пляжа, и им нравится путешествовать за границу.

Карл и Кэти: работа в отставке для удовольствия

Карл и Кэти ушли из своего основного занятия, но оба они все еще работают.

Им не нужен доход - у них достаточно денег, чтобы жить комфортно на основе их сбережений, но им нравится работать.

Это дает им удовлетворение и цель, и когда они не работают, они, как правило, чувствуют себя скучными и подавленными. Карл пишет роман, а Кэти работает в онлайн-бизнесе. Они получают дополнительный доход от своей работы, что дополняет их пенсионные сбережения.

Однако они так заняты, наслаждаясь своей работой; у них нет времени потратить. Они собирают больше сбережений, чем знают, как их использовать.

Дерек и Дебби: пассивный доход при выходе на пенсию

Дерек и Дебби создали потоки пассивного дохода, когда они были моложе. Теперь их арендные дома, роялти, дивиденды и процентные доходы обеспечивают достаточно, чтобы они могли уединиться с комфортом.

Однако их выход на пенсию связан с управлением этими источниками дохода. Они часто оказываются управляющими командами бухгалтеров, управляющих недвижимостью и ремонтных рабочих, которые держат свои инвестиции на плаву.

Идеальный образ жизни каждого человека в отставке отличается

В чем смысл этих четырех историй? Идеальный выход на пенсию для всех - разные.

Некоторые люди довольны жизнью простой, спокойной жизнью.Некоторые хотят наслаждаться мировыми путешествиями, дорогими увлечениями, попробовать изысканные вина, обновить свои дома и попробовать новые виды деятельности.

Некоторые люди вынуждены работать, потому что они не могут позволить себе оплачивать свои счета, а другие предпочитают работать ради удовольствия и удовлетворения, даже если они не нуждаются в доходе.

Традиционный совет по отставке вводит в заблуждение

Традиционный совет по отставке предписывает формулу: сэкономить 10 процентов или 12 процентов или 15 процентов вашего текущего дохода для выхода на пенсию.

Но этот совет по правилу большого пальца не учитывает тип выхода на пенсию, который вы надеетесь иметь. Адам и Элисон довольны жизнью просто. Они довольны приготовлением пищи, уборкой своего дома и игрой со своими внуками.

Если вы планируете жить, как эта пара, вам необязательно заплатить 15 процентов от вашего дохода после уплаты налогов до выхода на пенсию, если вы не начнете экономить позже в жизни, вы хотите оставить за собой имущество для своих детей, или вам нужен сплошной буфер в случае чрезвычайных ситуаций.

Пара, подобная Бобу и Барбу, с другой стороны, хочет волноваться за парусом в Италию, играть в гольф, брать уроки искусства и путешествовать по пляжной вилле. Если вы хотите жить, как эта пара, вам, вероятно, нужно будет заплатить более 15 процентов от выхода на пенсию.

И если вы настроили пассивные потоки доходов, такие как Дерек и Дебби, вам может не понадобиться максимально увеличить ваш вклад в размере 401 тыс. Каждый год.

Правило 25

Итак, какое альтернативное правило?

Узнайте, сколько вы хотите потратить , в год, на пенсию. Умножьте это на 25. Вот сколько вы должны были сохранить в своем пенсионном счете.

Другими словами, основывайте свою цель сбережения пенсионных счетов на тратах , а не на вашем доходе.

Помните: это просто общее правило. Личные финансы - хорошо личные. Сумма, необходимая для выхода на пенсию, зависит от ряда факторов, включая уровень задолженности, ваших иждивенцев, ваше здоровье, ожидаемую продолжительность жизни, ваши налоговые обязательства, ваши страховые потребности и другие соображения.