Избегать обратного ипотечного кошмара

Обратная ипотека - это соглашение для домовладельцев старше 62 лет для конвертации акций в наличные деньги. Преимущества привлекательны: вы получаете свой дом, получаете наличные деньги за все, что хотите, и вам не нужно делать платежи по кредиту. Вы можете даже «выиграть» большую, если вы проживете необычайно долгую жизнь.

Обратные ипотечные кредиты - это вариант для некоторых домовладельцев, но они не имеют смысла для всех. Если вы и ваши цели не соответствуют нужному профилю, обратная ипотека может превратиться в кошмар для вас и вашей семьи.

Эти кредиты стали менее дорогими и более удобными для потребителя, но они все еще сложны. Возможно, самое главное, выход из обратной ипотеки может быть сложным, если вы передумаете.

Альтернативы выбора правил

Прежде чем использовать обратную ипотеку, оцените все альтернативы. У вас могут быть другие варианты, и вы все равно можете оставить дверь открытой для обратной ипотеки позже. В зависимости от вашего рынка жилья, возможно, даже лучше подождать как можно дольше, прежде чем подать заявку на обратную ипотеку - если цены на жилье повысятся, а процентные ставки будут действовать, а это не так. Альтернативные стратегии могут помочь вам отложить заимствование или вообще избежать обратной ипотеки.

• Downsize: Если у вас есть существенный капитал в вашем доме, есть несколько способов конвертировать деньги. Один из вариантов - просто продать свою собственность. После 62 лет некоторые владельцы готовы покончить с задачами и расходами на содержание большего дома, поэтому сокращение может помочь вам собрать деньги и упростить вашу жизнь. Покупаете ли вы менее дорогое место или начинаете сдавать в аренду, вы должны иметь возможность высвободить наличные. Вы также можете пропустить эти обратные затраты на ипотеку, особенно если вы все равно ожидаете выхода из дома,

• Продать семье: Если вы еще не готовы к переезду, возможно, вы сможете продать члену семьи, который интересуется вашим домом. Если все сработает, вы можете остаться в своей собственности, сделав арендную плату членам семьи на всю оставшуюся жизнь. При вашей смерти имущество становится вакантным, и владелец может делать с ней все, что захочет. Эти транзакции сложны, но хороший адвокат и налоговый консультант могут легко выполнить эту работу за вас. Управление отношениями между членами семьи может быть самой сложной частью.
• «Вперед» кредит: Вместо того, чтобы получить обратную ипотеку, можете ли вы получить более традиционный кредит на покупку собственного капитала? Вам потребуется достаточный доход для квалификации, но у вас будет больше вариантов и, возможно, меньше долгов, если вы займетесь этим маршрутом. Сравните затраты по процентам и затраты на закрытие и посмотрите, что лучше всего работает.
• Заработайте больше: Возможно, вы ушли на пенсию, но есть ли какая-то работа, которую вы можете сделать, и готовы сделать, чтобы свести концы с концами?Вы сэкономите пакет, и это может быть даже полезно для вашего здоровья. Тем не менее, следите за любыми последствиями для ваших налогов, социального обеспечения и других преимуществ.

Это всего лишь несколько идей. Получите творческий подход и посмотрите, есть ли идеальное решение для вашей ситуации . Поговорите с финансовыми консультантами и консультантами по долгам, чтобы получить второе мнение, прежде чем двигаться дальше.

Дом для жизни

Обратные ипотечные кредиты работают лучше всего, когда вы - и супружеский супруг, если вы состоите в браке - планируете жить в своем доме на всю оставшуюся жизнь и , пусть ваш наследники продают дом после вашей смерти. Обратные ипотечные кредиты должны выплачиваться, когда последний заемщик умирает или «постоянно» выезжает из дома, включая временное перемещение в другом месте, например, при содействии проживанию, более 12 месяцев.

В худшем случае, супруг или партнер, который не , указанный в качестве созаемщика по кредиту, возможно, придется покинуть.

То же самое касается детей или других иждивенцев, живущих дома с вами. Если они не могут погасить кредит, им придется уйти. Это может быть чрезвычайно разрушительным.

Хорошая новость заключается в том, что ваши наследники не будут больше, чем оцениваемая стоимость дома или рыночная стоимость - даже если вы заимствовали больше, чем дома, в настоящее время стоит, полагая, что вы использовали обратную ипотеку HECM, застрахованную FHA.

Совет: Чтобы избежать проблем, составляйте план на будущее, будь то альтернативное жилье для оставшихся в живых или политика страхования жизни, которая может погасить кредит и помочь всем остаться дома.

Сохранять справедливость?

Что делать, если вы планируете уменьшить или переместить семью где-то еще? возможно сделать это после того, как вы использовали обратную ипотеку, но это сложнее. Обратные ипотечные кредиты касаются вашего собственного капитала, оставляя меньше ценности, хранящейся в вашем доме.

Когда вы продаете свой текущий дом, вам нужно погасить обратную ипотеку, используя наличные деньги или выручку от продажи. Если бы вы были на одном уровне с наличными деньгами, вы, вероятно, не использовали бы обратную ипотеку в первую очередь - так что вам будет гораздо меньше тратить на ваш следующий дом.

Совет: Если вы думаете, что можете уйти из дома, прежде чем умереть, помните о своих расходах. Чем меньше вы занимаетесь, тем больше средств вы сможете потратить на свой следующий дом. Конечно, эта стратегия может иметь неприятные последствия: с обратной ипотекой можно погасить меньше, чем вы заимствовали - в некоторых ситуациях вам лучше заимствовать больше .

Пребывание на вершине вещей

Когда у вас есть дом, расходы и обслуживание никогда не заканчиваются. Вы должны быть особенно прилежными с обратной ипотекой на месте. Ваш кредит может наступить, то есть вы должны погасить все деньги или риск потери права выкупа, если вы не будете поддерживать свой конец сделки.

Ваш дом служит залогом для обратной ипотеки, которая защищает вашего кредитора. В результате ваш кредитор хочет убедиться, что дом стоит как можно больше. Непроницаемая крыша может не беспокоить вас , но гниющие доски и плесень внутри вашего дома могут быть проблемой, когда следующий покупатель проводит инспекцию.Вам также необходимо идти в ногу с налогами на недвижимость и сборами HOA. В противном случае у вас будут залоги на вашей собственности. Кредиторы даже требуют, чтобы вы сохраняли адекватную страховку. Если ваш дом поврежден или разрушен, его необходимо перестроить, чтобы его было достаточно, чтобы погасить кредит.

Совет: Если вы склонны к тому, чтобы вещи скользят, найдите способ остаться на вершине расходов и предметов обслуживания, требуемых вашим кредитором. Бюджет для регулярного содержания, чтобы вы могли заплатить за ремонт, когда это необходимо. Настройте автоматические платежи по электронным счетам за свои страховые взносы и налоги на недвижимость, чтобы у вас было меньше вещей, чтобы отслеживать.

Сведение к минимуму процентных издержек

Когда вы занимаете деньги, вы оплачиваете проценты, и это, как правило, не является расходами, которые вы можете восстановить при продаже. Поэтому разумно минимизировать эти затраты - или убедитесь, что вы действительно получаете деньги.

• Чтобы финансировать или нет? Вам придется заплатить затраты на закрытие, чтобы получить обратную ипотеку, и вам придется решить, хотите ли вы оплачивать эти расходы из собственного кармана или финансировать их, добавив затраты на свой баланс кредита. Финансирование привлекательно, потому что вам не нужно передавать деньги, когда вы закрываете, но это также более дорого. Поскольку эти расходы являются частью вашего кредита, вы будете платить проценты за дополнительную сумму из года в год. Уплата наличных денег сегодня болит больше, но она часто лучше работает в финансовом отношении.
• Линия кредита? У вас также есть несколько вариантов, как взять средства из вашей обратной ипотеки. Один из вариантов - взять как можно больше денег - как можно скорее - в единовременной сумме. Другой вариант - использовать обратную ипотеку как кредитную линию, используя только то, что вам нужно, когда вам это нужно. Кредитная линия может помочь вам снизить процентные расходы, потому что задерживает ваше заимствование . Вместо того, чтобы начать с огромного сальдо кредита и соответствующих процентных платежей в первый день, вы займетесь медленно. Например, если вы используете обратную ипотеку для дополнения расходов на проживание на несколько сотен долларов в месяц, вы можете распространять свои займы на многие годы. Более того, ваш доступный пул денег может расти со временем, если вы используете кредитную линию.

Существует, по крайней мере, один из возможных недостатков кредитной линии, о которой вам следует знать: когда вы выбираете кредитную линию, вы получите переменную процентную ставку по вашей обратной ипотеке. Это не обязательно плохо, но в некоторых ситуациях максимальная сумма может работать лучше.

Избегайте Hucksters

Обратные ипотечные кредиты - это мощные финансовые инструменты, и они могут быть чрезвычайно полезны в правильной ситуации. К сожалению, они также злоупотребляют. Если кто-то предлагает вам использовать обратную ипотеку для покупки того, что они продают, например, аннуитеты, долгосрочное страхование или таймшер, посмотрите на их интересы и обратитесь за советом в другое место, если вы подозреваете какой-либо уклон.

Ваш домашний капитал обычно представляет собой большой пул денег, и это привлекательно для мошенников и продавцов, которые ищут дополнительный доход. Если вы используете свои обратные ипотечные деньги для инвестирования, вам нужно будет покрыть расходы на ипотечные кредиты просто для того, чтобы добиться безубыточности.Более того, вы ставите свой дом на линию - рискуете выкупа - если вы не можете идти в ногу с налогами и расходами на техническое обслуживание.

Серьезно консультируйтесь

Вам необходимо будет пройти обязательную консультационную сессию с консультантом, одобренным HUD, для использования программы FHA HECM. Это не просто препятствие, чтобы перепрыгнуть - это возможность узнать, что вы получаете. Задайте столько вопросов, сколько вам нужно, и просмотрите цитаты и номера кредиторов с вашим консультантом.

Обсудить с семьей

Это ваш дом и ваши деньги, но ваши семьи и другие могут быть затронуты вашими решениями. Они любят вас, и они хотят, чтобы вы были довольны, но у них также могут быть ожидания относительно сохранения дома и, возможно, проживания там. Если их ожидания нереалистичны, дайте им знать или сотрудничать и находить способы удовлетворения ваших потребностей, помогая вашей семье с их целями .

Что вы не хотите для ваших наследников предположить, что дом останется в семье просто потому, что вы там живете, пока не умрете. Члены семьи могут не понимать, что им придется придумать большую сумму денег, чтобы сохранить дом. У большинства наследников не будет достаточного количества наличных денег - им придется продать дом или рефинансировать кредит. Сообщите им об этом раньше, а не позже, чтобы они могли управлять своими кредитами и другими кредитами, что делает его более вероятным, что они будут одобрены для рефинансирования кредита.