Сколько я должен вносить в Мой план 401 (k)?

В целом, внесение вклада в ваш план 401 (k) - это хорошая идея, но есть моменты, когда это может быть не так хорошо, и бывают моменты, когда имеет смысл вкладывать больше или меньше вашего плана 401 (k).

Внести свой вклад в план 401 (k) Если …

В большинстве случаев вы должны внести свой вклад в свой план 401 (k), если у вас уже есть сберегательный счет, который может служить в качестве фонда чрезвычайной помощи, и если вы имеют достаточное страховое покрытие, например соответствующее медицинское страхование, имущество / несчастный случай и страхование жизни.

Почему?

401 (k) планы предназначены для того, чтобы предоставить вам стимулы для сбережения на пенсию и спроектированы таким образом, чтобы они не были таким привлекательным сберегательным аппаратом, если вам нужны деньги раньше пенсионного возраста. Если вы потеряете работу или возникла проблема со здоровьем, во многих случаях вы не можете получить доступ к своим 401 (k) деньгам вообще, и если можете, налоги и штрафы могут быть высокими. Ваши взносы 401 (k) предназначены для выхода на пенсию, а не для чрезвычайных ситуаций, нового автомобиля или чего-либо еще. После того, как у вас есть достаточный сберегательный счет, используйте дополнительные критерии ниже, чтобы выяснить, сколько внести свой вклад в ваш план 401 (k).

Будьте уверены, чтобы получить всю сумму вашей компании.

Узнайте, предоставляет ли ваша компания какие-либо формы соответствующих взносов в ваш план 401 (k). Например, если вы вносите 3% своего дохода в свой план 401 (k), они могут соответствовать этим взносам 1 доллар США за 1 доллар США. Это дает вам мгновенную 100-процентную прибыль на любые сделанные вами 401 (k) взносы.

Многие компании будут соответствовать вашим взносам до определенного процента вашего дохода. Некоторые компании будут вносить взносы в ваш план 401 (k) в форме распределения прибыли или внеплановых взносов независимо от того, внесли ли вы свой вклад или нет.

Вложения компаний в вашу учетную запись часто подпадают под расписание начисления 401 (k), которое является графиком, в котором указывается, сколько денег компания вкладывает в вашу учетную запись, которую вы получаете, если / когда вы больше не используете их.

(Вы всегда получаете 100% денег, которые вы вносите в свой план 401 (k).)

Определенные типы взносов, например, что-то, называемое «безопасным гаванским матчем», всегда на 100% распределены, что означает деньги ваши, даже если вы прекратите трудоустройство сразу же после их внесения. Другие виды взносов, такие как взносы, связанные с распределением прибыли, могут иметь более ограничительный график найма, который требует от вас работы на пять лет или дольше, прежде чем вы сможете сохранить 100% денег, которые компания вносит от вашего имени.

Если вы не планируете работать для своего работодателя очень долго, и если взносы компании подлежат длительному графику вложений, то соответствующие взносы не должны быть значительным фактором при принятии решения о том, как внести свой вклад в ваш 401 (k).

Если ваша компания соответствует взносам, взносы подлежат короткому графику наложения и / или вы планируете работать там некоторое время, подумайте о том, чтобы внести достаточный вклад, чтобы каждый год получать полную сумму от компании.

Учитывайте налоги при определении того, какой вид взноса сделать

Традиционные планы 401 (k) позволяют вам делать взносы перед уплатой налогов. Некоторые планы позволяют вам делать взносы после уплаты налогов, и многие планы начинают позволять вам делать взносы Рот.

Каждый вид вклада имеет свой собственный налоговый режим.

Предоплата 401 (k) Взносы - до налогообложения 401 (k) взносы, внесенные вами в план, не включаются в ваш налогооблагаемый доход за год. Когда вы снимаете 401 (k) денег, вы уплачиваете подоходный налог с любой суммы, отозванной. Этот вклад в размере 401 (k) лучше всего, если вы находитесь в более высокой налоговой шкале в те годы, когда вы делаете эти взносы, и ожидаете, что будете в том же или более низком налоговом кронштейне за годы, когда вы выберете деньги с 401 (k ) план. Если у вас есть много денег на счетах с отложенной налоговой учетной записью, вы можете захотеть сделать более долгосрочное планирование, прежде чем принимать решение о том, должны ли вы вносить в план еще больше денег до уплаты налогов. Как только вы уйдете на пенсию, слишком много денег на счетах с отложенным налогом может причинить вам вред.

После уплаты налогов 401 (k) Взносы - с взносами после уплаты налогов вы не получаете вычет за взносы в план, но деньги будут расти с отсрочкой по налогам.

Взносы 401 (k) после уплаты налогов очень похожи на взносы, не подлежащие вычету. В то время, когда вы снимаете эти взносы, вы будете облагаться налогом только с любой прибылью. Вы уже заплатили подоходный налог на сумму самих взносов, поэтому вы не будете платить подоходные налоги на эту сумму при ее снятии. Только около 401 (k) планов допускают взносы 401 (k) после уплаты налогов. Когда вы уходите на пенсию, ваши взносы после уплаты налогов могут быть переведены в Roth IRA.

Roth 401 (k) Взносы - с вкладом Roth 401 (k), который деньги вкладывают в налог после уплаты налогов, и он растет без налогов. Наличие денег на счетах Roth может быть очень выгодным для вас, когда вы находитесь на пенсии, поскольку деньги, изъятые из вашего Roth, не облагаются налогом, и он не включен в формулу, которая определяет, какая часть вашего дохода по социальному обеспечению будет облагаться налогом. Взносы Roth лучше всего, когда вы можете быть в низком налоговом бюджете в том году, когда вы вносите взносы, и ожидаете, что позже вы сможете оказаться в более высокой налоговой ставке, когда вы возьмете изъятие. Взносы Roth 401 (k) также являются привлекательным выбором, если у вас есть много времени, чтобы деньги не облагались налогом, или если у вас уже есть существенные сбережения до уплаты налогов, и вам необходимо собрать больше денег на счетах после налогообложения.

В зависимости от вашего налогового брелка может иметь смысл внести некоторые взносы 401 (k) до уплаты налогов и некоторые взносы Roth 401 (k). Хорошее налоговое планирование может существенно повлиять на то, чтобы помочь вам решить, что подходит вам.

Кроме того, если ваш доход меняется из года в год, может иметь смысл варьировать то, как вы экономить год от года.С одним клиентом агента по недвижимости в годы с высоким доходом мы проводили взносы 401 (k) до уплаты налогов, а в малоимущие годы она вносила взносы Roth.

Как часто я должен менять сумму, которую я вношу?

После того, как вы определились с тем, как внести свой вклад, вы захотите повторно внести сумму, которую вы вносите в свой 401 (k) план, время от времени, в зависимости от того, как изменяется ваш доход и как изменяются лимиты плана.

401 (k) Взносы для самозанятых лиц

Если вы являетесь самозанятыми или если у вас и вашего супруга есть бизнес, в котором у вас нет сотрудников, вы можете создать упрощенную версию 401 ( k) план, который требует очень небольшого администрирования. Существует несколько типов планов выхода на пенсию для малых предприятий на выбор.

Суть в том, что деньги хорошие, хорошо, а сэкономленные деньги откроют для вас возможности в будущем. Поэтому сохраните столько, сколько сможете, но сделайте анализ, чтобы определить, сколько из общей суммы сбережений должно идти в ваш план 401 (k), а также на сберегательные счета после уплаты налогов.