, Когда оно имеет смысл вносить вклад в Roth 401 (k)?

Экономия для выхода на пенсию - важный шаг, чтобы перейти к истинной финансовой независимости. С ростом обеспокоенности по поводу будущего социального обеспечения и сберегательной нагрузки на отдельных лиц планы 401 (k) оказывают серьезное влияние на будущую готовность к пенсионному обеспечению. Выбор участия в пенсионном плане, предложенный вашим работодателем, является важным шагом. Но у вас есть еще одно важное решение сделать, выбирая именно то, сколько вы готовы и сможете сэкономить на будущее.

Если вы выделите сбережения в традиционном до налогообложении 401 (k) или Roth 401 (k)?

Если вы потратите некоторое время, чтобы понять разницу между традиционным доналогом и Roth 401 (k), вы можете значительно снизить общий налог на прибыль на весь срок службы. Что еще более важно, вы предпримете упреждающий шаг к планированию своего собственного выхода на пенсию.

Платите налоги сейчас или позже. Roth 401 (k) s позволяет вам вносить взносы после уплаты налогов, которые могут расти без налога после возраста 59 ½, если у вас есть счет не менее 5 лет. Выбор того, имеет ли смысл для вас получать налоговые сбережения сейчас или позже, является значительной частью решения до налогообложения против Roth 401 (k). Вот некоторые важные вещи, на которые нужно обратить внимание, если вы пытаетесь решить, способствует ли вам содействие Roth 401 (k):

Определите тип плана предложений для работодателя

Сначала проверьте, предлагает ли ваш работодатель Roth 401 (k). Это может показаться легким, но Roth 401 (k) является относительно новым и не предлагается всеми работодателями.

Приблизительно 60 процентов крупных спонсоров плана выхода на пенсию теперь предлагают вариант Roth. Многие работодатели предлагают опцион на внесение дополнительного налога 401 (k), но это может значительно отличаться от налога Roth 401 (k) после уплаты налогов и не следует путать с Roth 401 (k). Если у вас есть Roth 401 (k), вы также должны знать, имеет ли учетная запись Roth те же функции, что и традиционный 401 (k) до налогообложения.

Также важно понять, как работает ваша компания (например, ваш работодатель предлагает совпадение). Многие работодатели создают стимул для участия в плане 401 (k) путем сопоставления взносов. Вы не хотите пропустить максимизацию своего матча 401 (k), и если у вас есть соответствующая компания, вы все равно получите матч, если вы решите участвовать в Roth 401 (k). Просто имейте в виду, что если вы участвуете в Roth 401 (k), то совпадение компании - это дозалог. Соответствующие фонды и инвестиционный рост этих компаний предоставили средства, которые будут облагаться налогом как обычный доход, когда вы начнете получать распределения при выходе на пенсию.

Традиционные и Roth 401 (k) s: Понимание различий

Пределы годового взноса для Roth 401 (k) те же, что и для традиционного предналога 401 (k).В 2016 году вы можете внести до $ 18 000 до 401 (k). Если вам 50 лет и старше, вы можете внести дополнительные 6 000 долларов США.

Основное различие между традиционными 401 (k) в отношении Roth и до налогообложения - это то, как они облагаются налогом. Как следует из названия, традиционная «доналоговая» традиционная 401 (k) s помогает снизить ваши налоги сейчас. Однако вам придется платить налоги позже, когда вы начнете брать деньги на пенсию.

С Roth 401 (k) вы откладываете доллары после уплаты налогов, которые теперь облагаются налогом, но переходы на подоходный налог приходят позже с освобождением от уплаты налога на прибыль во время выхода на пенсию.

Вот очень простое объяснение основной разницы между традиционным и Roth 401 (k):

Традиционный «pre-tax» 401 (k). Вы платите подоходный налог, когда принимаете дистрибутивы

Roth 401 (k) - Вы платите подоходный налог за свои взносы и можете делать бесплатные налоговые рассылки

Также важно отметить сходства и различия между Roth 401 (k) и Roth IRA. Roth 401 (k) s и Roth IRA обе предлагают свободный от налогов рост инвестиционных доходов. Тем не менее, IRA Roth подвержены ограничениям доходов. Например, в 2016 году отдельные лица с скорректированным валовым доходом более 132 000 долларов США не могут претендовать на участие в Roth IRA, так как пары, подающие совместное производство, составляют более $ 194 000.

В отличие от IRA Roth, ваша способность вносить вклад в Roth 401 (k) не зависит от уровня вашего дохода, поскольку Roth 401 (k) s не подпадает под ограничения дохода.

Можно вносить вклад как в Roth 401 (k), так и в традиционный 401 (k), если ваши комбинированные взносы не будут превышать 18 000 долларов США (24 000 долларов США, если вы старше 50 лет) в 2016 году. недавнее исследование показало, что вносит вклад в сочетание традиционных и учетных записей Roth.

401 (k) лимит взносов в 2016 году

Понижающий ваш налоговый доход поможет вам квалифицироваться на другие налоговые льготы?

Большинство людей испытывают не такое спокойное беспокойство, когда возникает вопрос о налогах. Но важно, по крайней мере, иметь базовое понимание ситуации с подоходным налогом. Небольшое понимание налогов может иметь огромное значение. Во многих случаях простой акт снижения скорректированного валового дохода (AGI) может помочь вам получить налоговые льготы и другие налоговые льготы. Например, кредит для пенсионеров недоступен, если ваш AGI составляет более $ 61 500 для совместного участия супружеских пар, $ 46, 125 для главы домашнего хозяйства и $ 30, 750, если вы одиноки или женаты и подаете отдельно. Другой пример того, как снизить налогооблагаемый доход, может помочь вам, найден с помощью налогового кредита для детей. Налоговый кредит для детей начинает поэтапно отменяться, если ваш измененный скорректированный валовой доход составляет более 110 тыс. Долл. США для совместного участия супружеской пары или 75 тыс. Долл. США для одного человека. В обоих этих примерах вклад в донападение 401 (k) может помочь вам получить больше кредитов, если ваш доход немного превышает эти пределы. Обращая внимание на ваш скорректированный валовой доход и уменьшая его, когда это возможно, вы также можете получить право на вычитаемую IRA или Roth IRA.

Хотите ли вы платить подоходные налоги сейчас или в будущем?

Большинство из нас хочет как можно больше минимизировать наше налоговое бремя. Попытка провести наш сложный код налога на прибыль в США может привести к тому, что процесс принятия решений Рот против до налогообложения кажется немного сложным. Но если вы сломаете это до нуля, все сводится к тому, хотите ли вы сейчас платить налоги (Roth) или в то время, когда вы снимаете деньги (до уплаты налогов). При выборе наилучшего варианта для вас требуется небольшое планирование выхода на пенсию, чтобы определить, когда вы думаете, что находитесь в самом высоком налоговом бресте.

Если вы находитесь на ранних этапах своей карьеры и в настоящее время находитесь в более низком подоходном налоге, вариант Roth кажется привлекательным. Вы можете заблокировать известные ставки подоходного налога сегодня, что может быть ниже, чем ваш будущий подоходный налог во время выхода на пенсию, когда вам понадобятся ваши пенсионные сбережения. Тем не менее, если вы находитесь в пиковых годах жизни и приближаетесь к отставке, то, вероятно, имеет смысл воспользоваться налоговыми льготами сегодня с помощью традиционного взноса 401 (k) на до налогообложения. В результате вы выиграете от уплаты подоходного налога во время выхода на пенсию, а не во время своих высокодоходных лет непосредственно перед тем, как покинуть рабочую силу.

Большинство пенсионеров в этой стране получают коэффициент замещения дохода во время выхода на пенсию, который ниже, чем их доход во время работы. Но если вы считаете, что ваш доход на самом деле будет выше при выходе на пенсию, Roth 401 (k) может иметь больше смысла. Roth 401 (k) начинает выглядеть яркой идеей, если вы обеспокоены тем, что даже если ваш доход не будет повышаться на пенсию, налоговые ставки могут быть выше.

Насколько хороши вы в предсказании будущего?

Возможно, будет сложно принять решение Roth против до налогообложения 401 (k), когда будущие ставки подоходного налога будут неопределенными. Вместо того, чтобы полагаться на предсказателя или Magic 8 Ball, чтобы предсказать будущее, попробуйте задать эти вопросы, чтобы помочь вам решить:

Насколько вероятно, что ваш доход увеличится с этого момента до выхода на пенсию? Когда дело доходит до личных финансовых вопросов, мы не всегда так велики в прогнозировании будущего. Еще труднее предсказать, что Конгресс будет делать с налоговыми ставками десятилетиями. Это, как говорится, вы должны серьезно подойти к вашему будущему потенциалу прибыли при принятии решения Roth против предварительного налога 401 (k). Если вы находитесь на или около ваших пиковых лет жизни прямо сейчас, вы можете захотеть придерживаться традиционных 401 (k) налогов до налогообложения. Но если вы ожидаете увеличения своего дохода, вы, скорее всего, увидите увеличение ставки налога на прибыль. Это может привести вас в более высокий налоговый кронштейн и сделать вариант Roth более привлекательным.

Планируете ли вы работать во время выхода на пенсию? Если вы планируете работать в традиционные пенсионные годы, вы можете не увидеть каких-либо значительных изменений в своем подоходном налоге. Конечный результат этого может удержать вас в одной и той же налоговой группе. Обычно, если ваш налоговый кронштейн при выходе на пенсию остается неизменным, вы увидите равные преимущества с Roth по сравнению с доналогом 401 (k). В этой ситуации это может помочь рассмотреть вопрос о сохранении некоторых денег в учетной записи Roth, чтобы не допустить, чтобы ваши подоходные налоги ползли в более высокий предельный налоговый кронштейн.

Каковы шансы, что вы будете уходить на пенсию в период повышения ставок подоходного налога? Если вы беспокоитесь о повышении налогов по всей стране в стране в результате нынешнего политического и экономического ландшафта, вам следует подумать о том, чтобы пойти с Roth 401 (k). Тем не менее, важно отметить, что только потому, что ставки подоходного налога могут увеличиваться по всем направлениям, это не обязательно означает, что ваша личная ставка налога будет выше.

Как вы, вероятно, можете сказать, что решение Roth против досрочного платежа 401 (k) немного сложнее, чем кажется. Выбор лучшего счета для вас зависит от множества факторов, таких как ваши ожидания относительно будущих ставок подоходного налога и того, сколько вы ищете для диверсификации налогов. Ознакомьтесь с этим калькулятором Roth и пред-налоговым калькулятором, если вы хотите получить дополнительные рекомендации при сравнении своих опций.