Как вывести деньги из 401 (k) при выходе на пенсию

По мере того, как ваши дни карьеры приближаются к концу, пришло время подумать о переходе от жизни к вашему труду, чтобы жить на ваших сбережениях. Помимо эмоциональных проблем, из-за которых некоторые из нас напуганы, чтобы сломать этот копилку и попытаться наслаждаться ею, есть много практических вопросов, с которыми можно столкнуться.

Сколько вы снимаете или выходите изначально? Какая скорость изъятия с течением времени достаточно безопасна, чтобы вы не пережили свои сбережения, но достаточно существенны, чтобы вам нравились ваши сбережения, а не накапливать их?

Кроме того, учтите следующее: ваш пенсионный план сбережения не обязательно заканчивается, как только вы начинаете свой выход на пенсию. У этих денег все еще есть шанс расти, даже когда вы начинаете снимать средства, чтобы оплачивать свои расходы на проживание. Но скорость, с которой она будет расти, снижается при выводе средств. Балансировка ставки вывода с темпами роста является частью науки и искусства инвестирования в доход.

Безопасная ставка 401 (k) Снятие?

Многие финансовые консультанты рекомендуют «правило 4%» в качестве основного правила для начала, когда вы оцениваете, сколько вы можете вывести из своих пенсионных счетов, не опасаясь переживать ваши сбережения. То есть вы можете снимать 4% в год и поддерживать финансовую безопасность. Известное исследование, проведенное в 1990-х годах Биллом Бенгеном, показало, что шансы на успех в 4% за 30 лет имеют лучшие шансы на успех, даже если они корректируют инфляцию. Но многие переменные могут сделать это правило большого пальца слишком консервативным или слишком рискованным.

Есть те, кто скажет вам, что ставка выхода 7% относительно безопасна, другие говорят, что реалистичная безопасность приближается к 2%, особенно в первый год или около того. Как и многие финансовые решения, ответ зависит от вас. Ваша продолжительность жизни, эффективность ваших инвестиций, сколько вам нужно для покрытия расходов, ваш супруг, социальное обеспечение, вторая работа и т. Д.

Для сравнения, посмотрите, что будет с 4-процентным уровнем выплат с вашими сбережениями, и настройте оттуда. Вы можете выполнить свои собственные расчеты на пенсию, чтобы понять, что вам нужно и на что вы могли бы рассчитывать. Есть много действительно полезных калькуляторов выхода на пенсию в Интернете, включая это, как долго будет ваш сбережения Последний калькулятор. Но поскольку вы почти на пенсии, это хорошая идея, чтобы получить совет от объективного финансового профессионала.

Инвестиции в период выхода на пенсию

Это общая стратегия распределения большего объема портфеля инвестиций с фиксированным доходом по мере приближения к выходу на пенсию. Фиксированный доход может быть более безопасным, да, но он также может помочь сместить портфель в место, где он производит доход, а не реинвестировать рост. Доходные инвестиции генерируют дивиденды или проценты, а не только облигации, но акции, недвижимость и другие виды активов платят фиксированный или переменный доход.В идеале вы можете использовать этот доход для покрытия расходов на проживание, не затрагивая основную сумму или первоначальную сумму инвестиций.

Проблема в том, что в эти дни трудно получить доход от ваших инвестиций, не принимая на себя большой риск. Даже если вы готовы принять некоторый риск, выигрыш не огромен.

Если ваша учетная запись имеет большой баланс, вы не сможете проживать на 4% в год.

Многие инвесторы, стремящиеся к небольшому повышению доходности, будут пытаться использовать стратегию лестничной логики с компакт-дисками или краткосрочными и среднесрочными облигациями. В условиях низкой и застойной процентной ставки инвесторы хотят получить максимальную доходность. Долгосрочные облигации имеют более высокие процентные ставки, чем краткосрочные облигации, но если вы заблокируете свои деньги в течение длительного периода времени, вы рискуете упустить более доходные инвестиции в случае повышения процентных ставок. Стратегия лестницы пытается сочетать ликвидность краткосрочных инвестиций с более высокой доходностью, предлагаемой долгосрочными инвестициями. Вместо покупки одной пятилетней облигации, которая платит 3%, вы купили бы пять облигаций, которые созревают по разным ставкам в течение следующих пяти лет. Краткосрочные инвестиции будут платить меньше, долгосрочный будет платить больше.

Распространение ваших денег на разных сроках погашения может помочь вам получить достойный доход, не отказываясь от своей ликвидности (другими словами, способ получить деньги на наличные, если вам это нужно). Со сроками погашения каждый год у вас есть возможность реинвестировать (и у всех нас есть надежды, что к тому времени ставки будут лучше).

С какой учетной записи вы выходите с первого раза?

Другое соображение заключается в том, какую учетную запись следует использовать с самого начала. Но как сделать это наиболее эффективным с точки зрения налогов образом зависит от вашей индивидуальной ситуации. Вы можете начать снимать средства с пенсионного счета без штрафа после возраста 59 1/2, но вам не нужно начинать принимать требуемые минимальные выплаты с отложенных на пенсии пенсионных счетов до 70 лет. Roth IRA работает по-разному. Не требуется минимального распределения, поэтому пусть эти деньги растут без налогов до тех пор, пока вы хотите.

Но есть некоторые случаи, когда вы хотите выработать стратегию своих изъятий, чтобы уменьшить свой ежегодный налоговый счет. Поскольку изъятия из Roth IRA без уплаты налогов при выходе на пенсию, вы можете взять деньги из этого фонда вместо другого. Если у вас есть комбинация инвестиционных счетов, поговорите с финансовым консультантом или специалистом с вашим администратором плана, чтобы узнать, есть ли стратегия, которая имеет смысл для вас. Вы также можете рассмотреть возможность конвертации в IRA Roth до или во время выхода на пенсию. Опять же, финансовый специалист может определить, имеет ли это смысл в зависимости от ваших потребностей и целей.

Что происходит с неиспользованным 401 (k) Экономия?

Если вы не переживете свои средства или, в худшем случае, вы не сможете снять свои пенсионные фонды до смерти, деньги будут переданы бенефициарам, которые вы назвали при открытии счетов. Вот почему рекомендуется проверять бенефициаров периодически или после изменения жизни, такого как брак, рождение ребенка, развод и т. Д.Ваши бенефициары будут платить подоходный налог с этих выплат.

Отказ от ответственности: контент на этом сайте предоставляется только для информации и обсуждения, и его не следует вводить в заблуждение в качестве совета по инвестициям. Ни при каких обстоятельствах эта информация не представляет собой рекомендацию покупать или продавать ценные бумаги.