Семейные кредиты: как заимствовать и предоставлять с семьей

Кредитование денег члену семьи (или заимствованию из одного) может показаться хорошей идеей: заемщик получает легкое одобрение, и любые проценты выплачиваются в семье вместо того, чтобы идти в банк.

Во многих случаях семейные займы успешны, но успех требует много открытого разговора и планирования. Вам нужно обрабатывать административные вопросы и (возможно, более сложную) эмоциональную сторону вещей.

Чтобы сделать это правильно, сосредоточьтесь на трех ключевых областях:

• Защита ваших отношений
• Защита кредитора (включая любых иждивенцев или наследников) финансово
• Пребывание в беде с IRS

Вам также нужно будет совершать правовые ловушки, такие как местные законы о ростовщичестве и практика сбора оскорбительных долгов, но большинство семейных кредиторов не являются кредитными акулами, поэтому эти проблемы встречаются реже.

Что такое семейный кредит?

Семейный кредит - это любой кредит между членами семьи. Неважно, для чего нужны деньги. Это просто кредит, который не использует банк, кредитный союз или онлайн-кредитор, который находится вне семьи.

Эти кредиты должны быть в выигрышной / выигрышной ситуации - хорошая сделка как для заемщика, так и для кредитора - для сохранения вашей семьи. Кредиторы особенно должны понимать риски, их мотивацию для кредитования и альтернативы кредитованию.

Как правило, кредиторы хотят помочь кому-то, кого они любят - и это хорошее начало.

Но есть еще несколько способов помочь, в том числе просто дарение денег и койзинг по кредиту.

Подарок: , если вы дадите деньги своему члену семьи, не ожидая получения возмещения, все намного проще. Тем не менее, вы могли бы нуждаться в том, что деньги когда-нибудь, и вы можете захотеть, чтобы ваш член семьи нести ответственность за свои расходы.

Тем не менее, некоторые люди предполагают, что вы никогда не одолжите семье, если не будете (даже втайне) в порядке, никогда не получая возмещения.

Косинг: вы также можете выбрать кредит и помочь заемщику получить одобрение. Доходов и кредита может быть достаточно, чтобы сделать трюк. Тем не менее, ваш кредит находится под угрозой, когда вы согласитесь, и вы, возможно, не захотите принять этот риск.

Защита отношений

Прежде чем вы решите, двигаться вперед, обсудите с кредитом подробно . Если заемщик или кредитор состоят в браке (или в пожизненных отношениях), оба партнера должны участвовать в обсуждении. В дополнение к заемщику и кредитору, подумайте о любом, кто зависит от кредитора - например, детей или других родственников по уходу за кредитором.

В этих дискуссиях нет такой вещи, как слишком подробно. Легко предположить, что другие видят мир так же, как и вы, и это не всегда так, особенно когда речь идет о деньгах.Сейчас лучше провести несколько неудобных обсуждений, чем провести неловкие праздники на всю оставшуюся жизнь.

Кредиторы:

• Ожидаете ли вы погашения? Сделайте это ясно.
• Зачем вы кредитуете деньги?
• Что вы будете делать, если заемщик перестанет делать платежи? Будете ли вы взимать плату за просрочку или брать залог?
• Как и когда вы ожидаете, что платежи будут производиться (ежемесячно, например, чеком)?
• Будете ли вы сообщать о выплатах кредитным бюро (это проще всего, если вы используете стороннюю компанию, чтобы помочь в обслуживании кредита)?
• Что делать, если заемщик поврежден или отключен?
• Получит ли этот кредит другие (например, братья и сестры заемщика), наследующие меньше? Будет ли это учтено во время вашей смерти?

Заемщики:

• У вас есть план (и достаточный доход) для погашения денег?
• Что вы ожидаете, если вы не сможете совершать платежи один месяц (или три)?
• Будет ли кредитор знать, как вы тратите свои деньги?
• Есть ли у кредитора право «предлагать», как вы определяете приоритеты расходов, выбираете карьеру и тратите свое время (особенно если вы не совершаете платежи)?
• Как кредитор будет затронут в финансовом отношении, если вы не сможете погасить (например, из-за вашей случайной смерти)?
• Вам нужно создать кредит и сообщить о платежах в кредитные бюро?

Защита кредитора (и зависимых лиц)

Кредитор может выйти вперед с семейным кредитом (зарабатывая больше, чем банк будет платить, например), но кредиторы рискуют. Помните, что ничто не безопаснее, чем хранить деньги на застрахованном банковском счете FDIC или в кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне. Более того, ваши деньги быстро доступны, если вам когда-либо понадобится выйти из банка - это не так, когда вы вложили деньги в члена семьи.

Вы можете быть уверены, что ваш родственник будет отплатить, но что, если они этого не сделают? Даже самый надежный человек может попасть в автомобильную аварию.

Залог: за наибольшую защиту, настаивайте на использовании залога для обеспечения кредита. Это означает, что вы получаете возможность овладеть активом (например, дом или автомобиль) и продать его, чтобы вернуть свои деньги в худшем случае. Особенно, если вы делаете большой кредит для покупки дома, получите удержание в доме, чтобы защитить себя.

Поговорите с местным адвокатом , чтобы обсудить ваши риски и любые варианты защиты себя. Если вы этого не сделаете, вы не узнаете, что вы не знаете о вашей экспозиции.

Используйте письменное соглашение , чтобы держать всех на одной странице и помогать гарантировать, что кредитор не уйдет с пустыми руками. Местные адвокаты и онлайн-сервисы могут предоставлять документы - убедитесь, что они законны в вашем штате.

Налоговые законы

IRS занимается всем - даже ссудами, которые вы предоставляете членам семьи. Обязательно проверьте у местного налогового консультанта перед подписанием соглашений или получением кредита.

Кредиторам разрешено взимать относительно низкую процентную ставку. Однако, если вы платите меньше , IRS рассматривает любой интерес, который должен был заплатить как «подарок», и вам нужно знать о налогах с подарками.Посмотрите применимые федеральные цены (AFR) и поговорите со своим налоговым консультантом, прежде чем окунуться в курс.

Возможно, вам также придется иметь определенные термины в письменной форме (и, возможно, обеспеченные залогом), чтобы удовлетворить другие требования IRS, такие как вычитание процентов.

Это всего лишь два вещей, которые нужно учитывать - ваш налоговый консультант может рассказать вам больше.

Кредитные услуги

Обработка кредита сложна. Если вам нужна помощь, есть несколько онлайн-сервисов, которые облегчают процесс. Они будут:

• Обрабатывать логистику платежей, настраивать автоматические переводы между банковскими счетами
• Отчитываться перед кредитными бюро
• Предоставлять документы, адаптированные к вашей ситуации и вашему государству
• Предоставить налоговые документы (если применимо) < Изучите каждого провайдера и спросите, какие услуги они могут и не могут предложить, прежде чем подписывать соглашение. Вы также можете работать с местными адвокатами и предприятиями, предлагающими одни и те же услуги.