Не нравится отслеживание расходов? Попробуйте бюджет 80/20

Одной из самых популярных стратегий бюджетирования является бюджет 50/30/20, который рекомендует, чтобы люди тратили 50 процентов своих денег на предметы первой необходимости, 30 процентов на дискреционные товары и 20 процентов на сбережения.

Я предлагаю альтернативный план: бюджет 80/20. Зачем? Это намного проще, чем бюджет 50/30/20.

Вот как они сравнивают:

50/30/20 Plan

Бюджет 50/30/20 был предложен экономистом Гарварда Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тяги.

Дуэт говорит, что вы должны основывать свой бюджет на свой доход «забрать домой» - ваш доход после уплаты налогов, страховые взносы на медицинское страхование и другие расходы, которые выведены из вашей зарплаты.

Половина вашего дохода на дому должна идти на предметы первой необходимости, такие как жилье, электричество, бензин, продукты и счет за воду.

Еще 30 процентов могут пойти на дискреционные предметы, например, обедать в ресторане, покупать новый сотовый телефон, пить пиво или получать билеты на спортивную игру.

Наконец, 20 процентов должны пойти на сбережения или погашение долга.

Две проблемы с бюджетом 50/30/20

Теперь я считаю, что это хороший совет. Но есть два аспекта, которые меня волнуют.

Во-первых, может быть сложно определить, что нужно и что нужно.

• Домашний интернет - это необходимость, если вы ведете бизнес из дома, но хотите, если вы этого не сделаете.
• Одежда, до определенного момента, является необходимостью, но после этого времени становится больше одежды.
• Хлеб и молоко нужны, но мороженое - это желание.

Как далеко вы это возьмете? Собираетесь ли вы поместить свой счет в бакалейный магазин, чтобы отделить печенье Oreo от шпината? Конечно нет.

И это приводит к моей второй заботе: некоторые люди не хотят классифицировать и отслеживать свои расходы.

Чтобы узнать, сколько денег вы потратили на бакалею, коммунальные услуги, концерты и iPad, вам нужно отслеживать свои расходы.

Это не всегда является нарушителем сделки - некоторым людям нравится отслеживать свои расходы в Quicken или с помощью онлайн-инструментов, таких как Mint. но многие люди не хотят отслеживать свои деньги. «Бюджетирование» звучит как мучительное слово.

План 80/20

Итак, какой заменитель управления капиталом я бы рекомендовал для этих людей? Близкая альтернатива: бюджет 80/20.

В соответствии с этим бюджетом вы накладываете 20 процентов на сбережения и тратите остальные 80 процентов на все остальное.

Красота этого плана заключается в том, что вам не нужно выполнять ЛЮБОЕ отслеживание расходов. Вы просто берете свои сбережения сверху, а затем проводите остаток.

Как этот план работает в реальной жизни

Как это будет происходить в реальной жизни? Я рекомендую вам настроить автоматический вывод средств из вашего расчетного счета на ваш сберегательный счет. Удостоверьтесь, что это изъятие происходит каждый день выплаты жалованья (или через 1-2 дня после зарплаты, если ваша зарплата задерживается).

Таким образом, деньги, которые попадают на ваш текущий счет, принадлежат вам. Остальные деньги спрятаны в сбережениях.

Конечно, хранение денег на том же сберегательном счете, которое связано с вашим текущим счетом, может быть заманчивым. Легко переносить эти деньги обратно на свой текущий счет, а затем тратить его. Я рекомендую вывести деньги на сберегательный счет в другом банке.

Таким образом, вы не увидите баланс при входе в свою учетную запись. С глаз долой, из сердца вон.

(особенно мне нравится SmartyPig, онлайн-банк, который позволяет вам создавать разные «цели сбережений» и направлять свои деньги на каждую из этих целей. Здесь вы можете прочитать все о SmartyPig. Просто избегайте соблазна использовать деньги для покупки подарочные карты, которые SmartyPig пытается заставить вас делать. Это самый негативный аспект SmartyPig, на мой взгляд.)

Не все сбережения должны идти на традиционный сберегательный счет. Вы можете перенаправить часть денег на брокерскую учетную запись, например, Vanguard или Schwab, в которой вы создали пенсионный сберегательный счет, такой как Roth IRA.

Фактически, если вы будете экономить на уровне 80/20, я бы рекомендовал, чтобы подавляющее большинство ваших сбережений направлялось на пенсию. Эксперты советуют экономить от 10 до 20 процентов вашего дохода до выхода на пенсию, в зависимости от возраста, с которого вы начинаете экономить.

Если вы начнете экономить 10 процентов своего дохода до выхода на пенсию в возрасте 21 года, инвестируйте в подходящую по возрасту смесь акций и облигаций, ежегодно ребалансируя и придерживайтесь регулярных взносов на пенсию, вы можете уйти с сохранением только 10 процентов вашего дохода на пенсию.

Если вы подождете свои 30 или более лет, вам может потребоваться сэкономить 15 или более процентов, чтобы иметь достаточно.

Не останавливайтесь на 20 процентов

Последнее замечание: Я предлагаю 80/20 как минимум , которые вы должны сохранить. Это всегда отличная идея, чтобы сэкономить больше. Как только вы достигнете 80/20, можете ли вы подтолкнуть себя к ставке экономии 70/30? Как насчет 60/40?

Помните: чем больше вы сохраняете, тем больше гибкости и возможностей у вас будет. Вы сможете построить более крупный пенсионный портфель, уйти на пенсию несколько лет назад, купить арендуемую недвижимость, начать небольшой бизнес, рискнуть карьерой или получить дополнительный отпуск.