Рефинансирование вашей ипотеки действительно хорошее решение?

Если у вас есть ставка по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, и ставки по ипотечным кредитам падают, имеет смысл рассмотреть возможность попыток рефинансирования по более низкой ставке. Но, как и большинство финансов, это не всегда простой ответ. Рефинансирование, безусловно, может иметь смысл, но также стоит денег на рефинансирование ипотеки. В зависимости от вашей конкретной ситуации рефинансирование может на самом деле стоить вам больше денег, а не экономить деньги.

Ипотека с регулируемой ставкой

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и ваш курс сбрасывается до более высокой ставки, чем первоначальная низкая ставка, то определенно стоит посмотреть на рефинансирование. Хорошей новостью является то, что ипотечные кредиты с регулируемой ставкой могут менять процентные ставки в течение срока кредита, а когда ставки снижаются, это может быть хорошо. Но реальная проблема заключается в том, что даже в этом случае вы, вероятно, обнаружите, что платите больше, чем с ипотекой с фиксированной процентной ставкой.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Старый стандарт, когда речь идет о займах на дому, ипотечный кредит с фиксированной ставкой может быть одним из лучших способов финансирования покупки дома. Это связано с тем, что процентная ставка не изменяется со временем, а это означает, что ваш платеж остается неизменным. Эта стабильность платежей велика, но бывают времена, когда это может быть недостатком.

Если ставки по ипотечным кредитам упадут в будущем, вы можете оказаться более заинтересованными, чем то, что вы могли бы получить по текущей ипотеке.

Это может означать отбрасывание денег в сторону интереса, которого вы могли бы избежать. Но верно и обратное. Если вы заблокируете фиксированную ставку, которая находится на относительно низкой точке, если в будущем будут повышаться ставки, вы осознаете значительную экономию по сравнению с другими, которые могут получать текущие кредиты по более высоким ставкам.

Рассмотрите затраты

При рассмотрении вопроса о том, следует ли рефинансировать ипотеку или нет, вы хотите реально посмотреть, как долго вы планируете находиться в доме. Поскольку существуют затраты на закрытие, которые могут составлять тысячи долларов, вы можете посмотреть, сколько времени потребуется, чтобы сломаться, даже если вы собираетесь рефинансировать.

Например, предположим, что более низкая процентная ставка на 1% снизит ваш ежемесячный платеж по ипотеке на 100 долларов США. Это нечего чихать, но давайте также предположим, что ваши затраты закрытия на сумму рефинансирования составляют 3 000 долларов. Это означает, что вам нужно будет оставаться в доме в течение 30 месяцев, чтобы просто покончить с рефинансированием. Если бы ваши планы, возможно, переместились через три года или меньше, вы можете увидеть, где рефинансирование может фактически стоить вам.

Сумма акционерного капитала

Еще одна вещь, которую следует учитывать, - это то, насколько у вас есть капитал в доме. Большинство банков потребуют 20% акций для рефинансирования вашей ипотеки. По-прежнему возможно рефинансировать без такого большого количества акций, но вы, скорее всего, получите лучшее предложение, если у вас есть как минимум 20% акций.

Кроме того, если вы некоторое время живете в доме и создали приличную сумму капитала, вы можете сэкономить еще больше денег, поскольку вы можете рефинансировать сумму ниже первоначальной суммы кредита ,

Это может уменьшить ваши ежемесячные платежи, так как теперь вы платите меньший кредит.

Не забывайте о новых условиях

Одна вещь, которую многие забывают, заключается в том, что рефинансирование также продлит срок кредита. Если вы делали платежи по своей 30-летней фиксированной ипотеке в течение последних 10 лет, вам осталось всего 20. Но если вы рефинансируете, если вы выберете еще 30-летнюю ипотеку, вы вернетесь к началу. Но то, что делают некоторые люди, - это рефинансирование с 30 лет до 15 лет, если у них уже есть несколько лет платежей под их поясами.

Заключительные соображения

Как вы можете видеть, перед тем, как отправиться в банк, нужно рассмотреть ряд вещей. Да, более низкие ставки по ипотечным кредитам хороши, и они могут сэкономить вам деньги, но это не так просто. Вам нужно убедиться, что вы действительно будете жить в доме достаточно долго, чтобы выиграть, и определить, стоит ли менять условия кредита.

Не только это, но ваша кредитная история еще важнее, чем когда-либо. Если ваш кредит не совершенен или у вас есть негативные оценки в вашем отчете, вы можете обнаружить, что не можете даже воспользоваться лучшими ставками.

Итак, если более низкие ставки вас интересуют рефинансированием, стоит взглянуть на них. Просто убедитесь, что вы не втянуты по ставке в одиночку и что вы действительно собираетесь пожинать плоды рефинансирования.