Как решить, действительно ли сейчас хорошее время для преобразования Roth

Большинство из нас предпочитают иметь различные варианты в жизни - кофеин или декаф, бумагу или пластик, обычный или суперразмерный, но некоторые варианты сложнее других. Похоже, что чуть более десяти лет назад отставным работникам никогда не приходилось бороться с решением того, какой тип ИРА они будут использовать для создания своего гнездового гнезда. Но с тех пор, как в конце 1990-х годов был выпущен вариант Roth IRA на сцену, инвесторам пришлось выбирать не только тип учетной записи для открытия, но также и иметь ли смысл конвертировать существующую традиционную IRA в Roth IRA.

Если вы находитесь в этом лагере, вы можете столкнуться с жестким решением, которое имеет важное значение для вашего выхода на пенсию.

Понимание преимуществ конверсий Roth IRA

Конверсии Roth IRA предоставляют вам преимущества бесплатного, а не только отложенного налога, роста. Вместо того, чтобы платить налоги за снятие средств, взятых у традиционной ИРА при выходе на пенсию, квалифицированные распределения от ИРР Рот не имеют никаких налоговых последствий. Это потому, что вы уже заплатили налоги заранее; Взносы Roth сделаны с долларами, которые уже облагаются налогом. Для того, чтобы считаться квалифицированным распределением, распределение Roth IRA должно быть произведено после периода участия в 5-летнем периоде и происходить на уровне или после достижения возраста 59 ½. В случае конверсии должно пройти 5 лет с момента конверсии

Признать, что конверсия может стоить вам

Проблема с конверсиями Roth IRA заключается в том, что когда сумма денег, конвертируемая из традиционной ИРА в Рот, является значительной суммой, вы можете в конечном итоге платя налог на все или часть денег, как будто вы сделали вывод.

В зависимости от размера вашего фактического баланса ИРА налоги могут быть большим перетащить на ваше яйцо гнезда для отбытия денег, и у вас должны быть средства, доступные для уплаты налогов. Преобразование Рот могло бы натолкнуть вас на более высокий предельный налоговый кронштейн за год, который вы конвертируете. Чтобы уменьшить влияние, вы можете постепенно переходить от традиционной ИРА к Roth в течение нескольких налоговых лет.

Эффективная стратегия конверсии Roth учитывает, сколько вы можете конвертировать каждый год, не будучи переведенным в более высокий налоговый кронштейн.

Имейте в виду следующие общие рекомендации:

• Преобразование вашей ИРА может быть целесообразным только в том случае, если вы уверены, что ваш налоговый кронштейн пойдет на пенсию (теперь конвертация позволит вам платить налоги на деньги в текущем, более низкая ставка налога).
• Время вашего выхода на пенсию должно повлиять на ваше решение. Подумайте, когда вы планируете получать доход от своей ИРА. Чем больше времени вам нужно, тем лучше выигрыш от роста налогов без налогов.Если выход на пенсию стоит прямо за углом, и вы планируете полагаться на свою IRA для достижения целей дохода для жизни, у вас есть меньше времени, чтобы позволить безналоговому росту заработка работать в вашу пользу.
• Преобразование Roth IRA стоит рассмотреть, если вы хотите перевести богатство без налогов в другое поколение. IRA Roth не подпадают под требования правила минимального распределения (RMD) во время жизни владельца. Во время смерти RRA IRAs будет обладать специальным набором обязательных правил ежегодного вывода для наследников (см. Унаследованный IRA).
• Преобразование может быть нецелесообразным, если вы ожидаете, что когда вы уйдете на пенсию, вы получите гораздо более низкую налоговую скидку.
• Не забывайте, что налоги на доходы населения также влияют на решение о принятии Рот.
• Если вам нужно будет вывести средства из вашей IRA, чтобы заплатить налог за конверсию, подумайте о том, что ваш баланс теперь будет уменьшен. Определите, превышают ли доходы и освобождение от налогов на меньшем балансе IRA Roth перерасход средств на более крупный традиционный баланс ИРА за вычетом налогов на прибыль, которые должны быть выплачены при снятии средств на пенсию.

Инструменты, которые помогут вам принять решение о конверсии Roth IRA

Любое решение о конвертации должно основываться на вашем личном финансовом состоянии, текущих налоговых ставках, ожидаемых будущих налоговых ставках, целях, возрасте и намерениях по планированию недвижимости. Вы также можете получить начальное сообщение о том, следует ли рассматривать конверсию, используя онлайн-калькулятор преобразования Roth IRA.

Запуск нескольких до и после сценариев с калькулятором подоходного налога, подобным этому из TurboTax, также может оказаться полезным. Вероятно, вы не захотите делать окончательный выбор исключительно на основе результатов. Но вы можете, по крайней мере, использовать результаты, чтобы играть со всеми потенциальными переменными и видеть некоторые из факторов, которые входят в решение.

Решение о том, следует ли конвертировать IRA, может быть одной из ваших сложных финансовых дилемм. Трудно предсказать будущее, но предсказать, что будущие законодатели будут решать с налогами на прибыль, также сложно. Потратьте время, чтобы сделать лучший выбор в настоящее время на основе ваших уникальных финансовых целей, может означать, что вы будете в лучшей форме, чтобы сделать выбор, например, «путешествовать или начать новое хобби», когда вы решите уйти на пенсию.