Проверка удержания: Как избежать и удалить холды

Когда вы видите деньги на своем текущем счете (особенно после внесения депозита), вы можете подумать, что можете потратить эти деньги сразу. Однако банки часто размещают «трюки» на ваших депозитах, не позволяя вам использовать деньги. В результате вы можете столкнуться с ошибками или иметь проблемы с автоматическими платежами, которые вычитаются из вашей учетной записи.

Что такое удержание?

Удержание - временная задержка в предоставлении средств.

Банк «замораживает» средства, чтобы вы не могли снять деньги или использовать их для электронных платежей, но эти средства появляются на вашем счете. В истории вашей учетной записи отображаются все депозиты, а деньги добавляются в баланс вашего аккаунта, но деньги не входят в ваш баланс .

Ключевое слово выше доступно. «У вас есть несколько учетных записей, включая общий баланс на счете и доступные средства.

Если ваша учетная запись оплачивает проценты, вы, как правило, начинаете получать проценты сразу, даже если средства недоступны.

Почему банки держат деньги

Деньги не двигаются так быстро, как вы думаете. Когда вы вносите чек или денежный перевод на свой текущий счет, банк немедленно берет на учет свою учетную запись (показывая увеличение вашего баланса). Однако деньги еще не были переведены из платежного банка - этот процесс может занять несколько дней, и банк не знает наверняка, является ли платеж хорошим.

Банки обеспокоены тем, что сделанные вами проверки могут отскочить или эти проверки не являются законными. Удержание депозита дает банку еще несколько дней, чтобы выяснить, что-то не так.

Банк защищает себя от убытков, и эти трюки могут помочь вам избежать дорогостоящих ошибок (см. Ниже).

Как долго длится последний

В некоторых случаях банки не вкладывают средства в депозиты - вы можете потратить деньги немедленно. Тем не менее, для трюмов обычно существует несколько рабочих дней, и тип депозита важен.

Банкам разрешено быть столь же щедрыми, насколько они хотят, когда делаете деньги - они могут позволить вам немедленно уйти с наличными деньгами, но депозиты обычно проводятся в течение нескольких рабочих дней. Помните, что рабочие дни с понедельника по пятницу, за исключением праздников, поэтому пять рабочих дней означают семь календарных дней (или больше, если есть праздник).

Федеральный закон (Закон об ускоренном поступлении средств) ограничивает, как долго банки могут удерживать ваши депозиты.

Наличные депозиты: , когда вы вносите наличные деньги лично сотруднику банка (в отличие от банкомата), средства должны быть предоставлены в течение одного рабочего дня.

Остальные правила ниже применимы к неденежным депозитам.

Первые $ 200: первые 200 долларов депозита должны быть доступны в течение одного рабочего дня.Остальная часть должна быть доступна на второй рабочий день (если не применяется «исключение»).

«Официальные» депозиты обычно доступны в течение одного рабочего дня. Когда вы вносите более 5 000 долларов чеков в один день, первые 5 000 долларов должны быть доступны в течение одного дня, но может быть удержание оставшейся суммы.

Эти депозиты включают:

• Официальные банковские чеки, такие как кассовые чеки или заверенные чеки
• Денежные переводы, выпущенные Почтовой службой США
• Чеки, выпущенные государственными организациями (например, возврат налогов из Казначейства США )
• Проверки, проведенные в том же учреждении, в котором вы делаете депозит в

«Исключения» , могут привести к более длительному времени удержания. Ваш банк все еще должен соблюдать федеральный закон и оправдывать продление, но в большинстве случаев удержание должно прекратиться в течение семи рабочих дней. Общие исключения включают:

• Депозиты на ваш счет более чем на $ 5 000 в день
• Внесение на новый расчетный счет или счета с историей недостаточных средств
• Повторные проверки (которые ранее отскочили) < Когда банк подозревает мошенничество или не считает, что проверка является законной
• Как снять удержание

Это расстраивает, когда вы не можете тратить свои собственные деньги, а банки обычно устанавливают с помощью политики (компьютерная система делает это то же самое для всех проверок, часто не выделяя вас).

Можно удалить трюк, но вам придется просить ваше дело.

Что вызвало это?

Сначала выясните, почему существует трюк. Например, вы можете оформить денежный перевод Western Union на то, что вы продали в Интернете. Это, по сути, депозит чека. Кроме того, ваши средства могут быть заморожены, потому что вы использовали свою дебетовую карту в бизнесе, который использует большой предварительный контроль. Попросите очистить его.

Если торговец разместил удержание на вашем счете через вашу дебетовую карту, обратитесь к продавцу и попросите их освободить средства. Эти трюки должны упасть после нескольких дней, но они особенно проблематичны в отелях, арендных вагонах и газовых насосах (или в других ситуациях, когда ваш окончательный счет неизвестен). Если ваш банк разместил личный чек, который вы депонировали, спросите, можно ли снять трюм - возможно, средства поступают из платежного банка, и больше нет риска для банка. Ваш банк, возможно, захочет ускорить процесс, особенно если у вас нет истории подпрыгивающих чеков или создания плохих депозитов. Подождите.

В некоторых случаях вы не сможете ничего сделать с трюмом. Опять же, ваш банк должен следовать федеральным правилам и оправдывать любые трюки в вашем аккаунте, чтобы они не могли удерживать вас от ваших денег навсегда. Если ситуация продолжится слишком долго, обратитесь в Бюро по защите прав потребителей США (CFPB) и подайте жалобу. Предотвращение задержек

Чтобы избежать удержаний в вашем аккаунте, сделайте депозиты, которые, скорее всего, станут доступны как можно скорее.

Для вашей зарплаты

зарегистрируйтесь для прямого вклада. Электронные переводы (особенно те, которые происходят регулярно, например, начисление заработной платы) имеют тенденцию к быстрому очистке.Вы могли бы даже получить доступ к своим деньгам день или два раньше, чем вы получили бы свою зарплату. Для крупных депозитов

попросите форму оплаты, которая быстро очищается: Проводные переводы часто доступны в течение одного дня.

• Кассовые чеки, денежные переводы USPS (но не другие денежные переводы), а заверенные чеки могут предоставить до 5 000 долларов США в течение одного рабочего дня.
• Депозит на отдельный счет

, если вы делаете депозит, который может вызвать проблемы. Например, если у вас несколько учетных записей, и вам необходимо внести большой внешний или внешний чек, сделайте депозит на счет, на который вы не полагаетесь для повседневного использования. При использовании вашей дебетовой карты

спросите, будет ли удержаться ваша учетная запись, и узнать, сколько она будет. Если сумма достаточно велика, чтобы вызвать проблемы, используйте кредитную карту или перечислите дополнительные деньги на свой текущий счет, чтобы закрыть трюм. Будьте осторожны в том, чтобы прокручивать свою дебетовую карту в газовых насосах, отелях и ресторанах, где эти «предварительные проверки» наиболее распространены. Полная учетная запись заморожена?

В некоторых случаях банки замерзают всю вашу учетную запись - даже деньги, которые были

уже доступны в вашем аккаунте, прежде чем делать большой депозит. Иногда компьютерная программа решает (по какой-то причине, которая вам не будет объясняться), что существует риск, и средства необходимо временно заморозить. Опять же, телефонный звонок может высвободить как минимум несколько из денег. Деньги, которые вы можете потратить на свою учетную запись, часто называют вашим доступным балансом. Недоступные фонды могут быть указаны в вашем балансе.

Каков наилучший способ избежать этой проблемы? Поговорите с банкиром, когда вы открываете счет и делаете крупные депозиты. Скажите им, как именно вы планируете использовать учетную запись: как часто вы будете снимать и снимать, типичный размер транзакций и источник средств. Хороший банкир распознает функции аккаунта, которые сделают вас счастливым клиентом.

Со временем ваш банк (и его компьютерные системы) должен привыкнуть к тому, как вы используете свою учетную запись. Если вы часто совершаете поездки или делаете депозиты и снятия средств, банк, в конечном счете, выяснит, что вы не делаете ничего плохого и уменьшаете трюмы в своем аккаунте. Банки используют сложные оценки рисков и компьютерные модели для предотвращения мошенничества, и вам нужно будет обучить банк тому, чего ожидать на ваших счетах.

Вы ответственны за Деньги

После того, как удержание выпущено, вы можете использовать деньги: снимать наличные или тратить их с помощью дебетовой карты, чековой книжки или платежного приложения, связанных с вашим текущим счетом. Тем не менее, вы по-прежнему несете ответственность за депозит - банк не гарантирует, что чек или денежный перевод вы получили. Другими словами, трюки защищают банк, и вы тратите на свой страх и риск.

Иногда требуется несколько недель, чтобы узнать, что чек будет отскакивать. Если вы потратили деньги на депозит, у вас будет отрицательный остаток на счете, и вам придется заменить эти средства.Иногда это трудно сделать, особенно если вы отправили деньги кому-то, кого не знаете (как это происходит в мошенничестве классических кассовых чеков).

Если у вас есть какие-либо сомнения относительно депозита, действуйте с осторожностью. Попытайтесь проверить средства с банком-чеком (или с эмитентом денежного перевода) перед внесением депозита - это поможет вам избежать сборов за внесение плохих чеков в ваш банк. Подождите

не менее за несколько недель до того, как вы потратите деньги (особенно если кто-нибудь попросит вас отправить средства в другое место, что является явным признаком мошенничества).