CD Штрафы: как они работают и как избежать оплаты

Сбой на компакт-диске до того, как он созреет? Это может стоить вам. Банки и кредитные союзы часто взимают штрафы за раннее снятие CD. Возможно, вам придется заплатить штраф, если это ваш единственный вариант, но стоит знать, как работают эти штрафы и как вы можете их избежать.

Компакт-диски - большие инвестиции, если вы хотите сохранить деньги в безопасности. Средства могут быть застрахованы FDIC (если применимо), и вы можете получить больше процентов, чем вы получите с сберегательного счета.

Но компакт-диски предназначены для долгосрочных инвестиций. В отличие от вашей расчетной учетной записи, которая позволяет каждый день совершать множественные транзакции (депозиты и / или изъятия), компакт-диски должны быть оставлены в покое.

Сколько стоит штраф за компакт-диск?

Если вы выходите рано, банки обычно взимают с вас штраф, который составляет часть интереса, который вы заработали бы, если бы вы удерживали компакт-диск до погашения. Вы можете видеть, что это цитируется как «90 дней интереса» для раннего ухода. Максимальная сумма штрафа отсутствует, поэтому убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт. Примерный график штрафов может выглядеть следующим образом:

• 11 месяцев Компакт-диски или более короткая плата за трехмесячный интерес
• от 12 до 59 месяцев Компакт-диски взимаются с шестимесячной стоимости
• 60 месяцев или дольше CD составляют 12 месяцев проценты

Опять же, банки устанавливают свои собственные политики, которые могут быть более или менее прощающими. Проконсультируйтесь с вашим банком, прежде чем покупать компакт-диск и , конечно, , прежде чем вы выберете его раньше.

Прогулка с меньшим

В дополнение к отсутствию денег, которые вы заработали бы, вы можете фактически потерять деньги и уйти с меньшим, чем вы, депонированные на компакт-диске.

Например, 12-месячный компакт-диск легко представить, если вы обналичиваете деньги через 11 месяцев. Вы, вероятно, будете ходить с большим количеством, чем вы первоначально помещали в CD (не так много, как могли были, но по крайней мере вы что-то заработали). Но что, если вы обналичиваете деньги через 2 месяца? Вы еще не заработали интерес за шесть месяцев, и вы никогда этого не сделаете - но банк все равно возьмет эту сумму.

Чтобы сделать это, они «вторгаются в принципала» или берут часть вашего начального депозита.

Как избежать штрафных санкций на компакт-диски

Если вам необходимо заранее выложить деньги, посмотрите, есть ли способ уклониться от каких-либо штрафных санкций.

Во-первых, никогда не больно спрашивать. Если вы находитесь в дружественном учреждении или меньшем кредитном союзе, сотрудники могут отказаться от штрафа за вас. Если нет, все, что они могут сказать, это «нет». Вам нужно будет сделать это лично (или, возможно, по телефону), если вы попросите об отказе - автоматическая система, скорее всего, не принесет вам никакой пользы.

Кроме того, вы можете претендовать на отказ от смерти, инвалидности, выхода на пенсию и других жизненных событий. Именно здесь важно (еще раз) говорить напрямую с представителем и выяснить, можете ли вы претендовать на отказ.

Чтобы избежать штрафов в будущем (без прогнозирования будущего), вы можете попытаться использовать более гибкие варианты. Компакт-диски - неплохие варианты - вы зарабатываете больше, чтобы обещать оставить свои деньги в одиночку - но могут быть лучшие альтернативы, если вы продолжаете платить штрафы.

• Жидкие компакт-диски похожи на стандартные компакт-диски, но они позволяют вам рано вытащить деньги. Иногда существуют ограничения на то, как рано и сколько, но их стоит оценивать.
• Лестничные компакт-диски - это стратегия, в которой вы периодически созрели CD, давая вам возможность бесплатно брать деньги. Например, у вас может быть CD созревать каждые три-шесть месяцев, предоставляя вам варианты.
• Денежные счета на счетах платят больше, чем сберегательные счета, но обычно не так много, как компакт-диски. Преимущество состоит в том, что вы можете делать ограниченные расходы со счета с помощью дебетовой карты или чековой книжки.
• Кредитные карты - это дорогостоящий способ заимствовать, но если вам нужны деньги быстро, и ваш компакт-диск скоро станет зрелым, может стоить меньше, чтобы направить экстренные расходы на карту (и погасить ее как как только созреет CD). Разумеется, гораздо лучшая идея - сохранить солидный фонд чрезвычайных ситуаций.

Причина, связанная с штрафами на компакт-диск

Банк ожидает, что ваши деньги будут инвестированы в течение минимального периода (например, 6 месяцев, год или 5 лет). В свою очередь, банк готов предложить вам более высокую ставку. Банк выигрывает от некоторой уверенности в том, как долго он может использовать ваши деньги, и у вас нет частых транзакционных издержек с этими деньгами.

Почему банк не может дать вам более высокую ставку и позволить вам использовать деньги, когда вам это нравится?

Потому что банк также взял на себя обязательства с деньгами. Банк предоставляет деньги другим клиентам и покупает инвестиции со сроками погашения, как CD.

Если вы потребуете свои деньги раньше, банку, возможно, придется заплатить «штраф» в другом месте. Для получения дополнительной информации см., Как банки зарабатывают деньги с вашими деньгами.