Залоги: что они и как они работают

Залог дает кому-то интерес к чужой собственности. Хотя вы (надеюсь) редко замечаете их, они являются важной частью ипотечных кредитов, автокредитов и других частей вашей жизни. Когда все усложняется, залог может затруднить вашу жизнь - или помочь вам защитить ваши интересы.

Что такое залог?

Залоговое право - законное требование в отношении собственности. Например, кто-то может сказать, что вы должны им деньги, и они делают это официальным, подавая документ в правительственные учреждения.

Таким образом, личный держатель (лицо или организация, которые подают залог) обеспечивает долг и повышает свои шансы на получение оплаты.

Как кредитор извлекает выгоду из помещения залога на то, что у вас есть? Займы - это публичные записи, которые говорят другим потенциальным кредиторам, что они не будут первыми в очереди, когда придет время для погашения. Залоговое право по существу ставит блокпосты вокруг вашей собственности; это будет очень сложно или невозможно продать недвижимость до тех пор, пока не будет погашено залоговое удержание. Например, залоги обычно препятствуют продаже (или рефинансированию) вашего дома или авто, если вы не погасите задолженность в процессе. Залогодержатель может даже иметь возможность взять вашу собственность (см. Ниже).

Откуда берутся Liens?

Залог - это возможность в любое время, когда кто-то имеет законное право на чужую собственность. Они часто являются частью соглашения (например, домашние и автокредиты), но они также могут быть результатом судебного иска.

Домашние ссуды: , когда вы занимаете, чтобы купить дом, дом служит залогом. Другими словами, вы соглашаетесь (в мелкой печати), что кредитор может отказаться от вашего дома, если вам не соответствуют определенные требования. Например, вам необходимо внести ежемесячные платежи, застраховать имущество, возможно, прожить в нем в качестве основного места жительства в течение нескольких лет и т. Д.

Автокредиты: автокредиты очень похожи на кредиты для дома. Одно из отличий может заключаться в том, что вместо того, чтобы выталкивать вас из своего дома (что никуда не денется), ваше транспортное средство может быть взято у вас где угодно - дома, на работе или вне дома и обратно - через возвращение. Кредиты на титул на покупку автомобилей также могут привести к залоги, поданным в ваш местный Департамент автомобильных транспортных средств (DMV).

Залог Механика (или залог застройки): , когда работа выполняется в вашем доме, подрядчики ожидают получить оплату. Если вы не платите (или если подрядчик не может заплатить субподрядчикам, даже если это не вина домовладельца), работники могут подать залог механика в канцелярию графства.

Судебные залоги: , если иск будет возбужден против вас, ваш кредитор может иметь право подать залог. Залоговое обеспечение гарантирует, что убытки будут выплачены, если у вас нет возможности выплачивать из кармана.

Налоговые залоги: местные органы власти и IRS иногда собирают неоплаченные налоги с залоги. Налоговые залоги являются плохими новостями, потому что они могут быть привязаны к текущим и будущим активам, кредиторы могут более легко собирать с банковских счетов, и они могут быть в состоянии перейти к передней линии; IRS собирается собирать до вашего кредитора, например, и не рассчитывает на невыплаченные налоги, которые выписываются при банкротстве.

Местные органы власти, нуждающиеся в финансировании, могут особенно стремиться к сбору, но IRS, похоже, движется медленнее.

Удаление залога

Если у вас есть собственность с залоговым удержанием, вы застряли с этим свойством до тех пор, пока не будет очищено залоговое удержание. Залоги могут вообще удаляться только человеком или организацией, которая их создала, но есть некоторые исключения. Это означает, что если залоговое право является законным, вам нужно будет погасить долги, чтобы освободить залог. Это может быть проще, чем вы думаете - залоги обычно удаляются, когда вы продаете свой дом или автофинансирование.

Попробуйте договориться, если вам не достаточно, чтобы погасить долг. Кредиторы могут быть готовы принять меньше, если это означает, что они могут положить все в прошлое.

Если вы считаете, что залоговое право не законно, обратитесь к залогодержателю. В некоторых случаях увольнения теряются или забываются (например, когда вы покупаете подержанный автомобиль у кого-то, у кого ранее был автокредит).

Привлечение внимания к правильному человеку может быть всем, что нужно.

Когда есть разногласия, все становится намного сложнее. Возможно, вам придется подать иск против залогодержателя, чтобы освободить залог. Также неплохо исследовать, действительно ли какие-либо претензии остаются действительными - многие залоги истекают через несколько лет.