Может ли банкротство помочь вам стать лучшим менеджером денег?

Почти каждый клиент, который приходит на начальную консультацию о состоянии своих финансовых дел, сделает одну из двух вещей:

• Они спросят, сколько времени потребуется для восстановления их кредита.
• Они будут ругаться, что отсюда они только наличные, и никогда не будут так много, как выпустить подписку на журнал, не заплатив за нее немедленно.

Адвокаты боролись до тех пор, пока у нас была система банкротства, чтобы определить, как наилучшим образом максимизировать уроки банкротства, чтобы обслуживать наших клиентов, когда они строят свои финансовые фьючерсы.

Это дилемма. Ничто не мешает вам получать больше платежных карт после того, как вы получите банкротство. Верьте или нет, вы, вероятно, получите пригласительные письма от местных автосалонов и мебельных магазинов, которые помогут вам получить «свежий старт» до того, как чернила высохнут в вашем заказе. Опасаясь, что вы никогда не сможете получить еще один кредит, у вас может возникнуть соблазн воспользоваться этими дорогостоящими сделками.

С другой стороны, мы хотим, чтобы у наших клиентов была возможность взять кредит, когда это имеет значение, например, купить дом или автомобиль. Это помогает начать небольшую и создать солидную кредитную репутацию, прежде чем вы возьмете большой долг.

Большая часть информации о восстановлении после банкротства обсуждает, как восстановить кредит. Но Эмма задает Балансу что-то другое. Может ли опыт банкротства научить вас лучше управлять деньгами? Это ее рассказ:

Будет и я женат пятнадцать лет и имею двух великих детей, которым 8 и 5 лет. До того, как у нас были наши дети, мы оба работали полный рабочий день на хорошо оплачиваемой работе. Я был адвокатом в юридической фирме с личными травмами, а Уилл - менеджер по строительным проектам. У нас были новые машины, прошли хорошие каникулы и мы не думали дважды о том, что мы потратили на одежду, стрижки или развлечения.

Когда родился наш сын, мы решили, что можем сделать с одним доходом, чтобы я мог оставаться дома на полный рабочий день. Казалось, что все работает нормально, пока мы не начали понимать, что мы используем наши кредитные карты, чтобы компенсировать мою зарплату. Даже тогда мы действительно не серьезно относились к изменению привычек к расходам, потому что мы всегда намеревались вернуться на работу, когда дети вошли в школу.

Вот мы, восемь лет спустя, и около 50 000 долларов в долг. Мы максимизировали наши кредитные карты и испытываем проблемы с минимальными платежами, которые составляют около 2 000 долларов США каждый месяц. Мы только что купили используемый микроавтобус, но процентная ставка была возмутительной, потому что наш кредит пострадал.

Даже если я вернусь на работу на полный рабочий день, я не понимаю, как мы когда-нибудь сможем погасить этот огромный долг. Мы собираемся принять решение о банкротстве и начать все сначала.Прежде чем я это сделаю, я хочу знать, будет ли подача банкротства научить нас, как лучше управлять нашими деньгами, чтобы мы не смогли снова оказаться в этом беспорядке через несколько лет.

Посмотрим, как это может произойти.

Законодательство о реформе банкротства упростило процесс банкротства?

В 2005 году Конгресс принял Закон о борьбе с банкротством и защите потребителей (BAPCPA). Конгресс попытался рассмотреть то, что, по его мнению, является мягкой системой банкротства, которая позволила людям подать дело о прямом банкротстве главы 7, когда они действительно могли позволить себе хотя бы оплатить их кредитную карту и другие необеспеченные долги. Среди новых положений - требования к обучению должника в две части.

Предварительное ходатайство о кредитном консультировании: Во-первых, до подача банкротства у каждого должна быть сессия с утвержденным кредитным консультантом. На этом сеансе вы будете выкладывать свои долги, доходы и расходы, а кредитный консультант скажет вам, можете ли вы извлечь выгоду из принятия мер до банкротства, таких как специальные планы платежей, курсы управления капиталом, переговоры с кредиторами или даже задолженность укрепление.

Через два года после того, как это требование вступило в силу, Национальный центр потребительского права (NCLC) провел исследование, которое, среди прочего, измерило эффективность требования о предоставлении кредита.

NCLC обнаружил, что кредитные консультационные агентства смогли предложить жизнеспособную альтернативу банкротству где-то между 1% и 4% опрошенных людей.

В заключении доклада было указано, что требование о консультировании не является эффективным сдерживающим фактором для банкротства и не является эффективным инструментом образования должника. Для этого был ряд причин, но два из наиболее важных, казалось, заключались в том, что

• Сессия по кредитным консультациям слишком поздно в игре для подавляющего большинства должников. Они достигли точки, где единственное облегчение, которое они получат, - это подача заявки на банкротство.

• Большинство должников подают заявление о банкротстве не из-за плохих навыков управления капиталом, а из-за события, которое потрясло их жизнь: как значительная медицинская проблема, развод или безработица. Кредитное консультирование мало что может отговорить кого-либо от подачи банкротства, когда большинство долгов было вызвано этими событиями, изменяющими жизнь.

Финансовый менеджмент после подачи жалобы: Во-вторых, после подачи банкротства и до того, как будет произведена уплата, каждый должник должен пройти утвержденный курс финансового управления.

Часто упоминается как часть 2 требования к образованию должника, исследование NCLC сообщает, что этот курс является гораздо лучшим средством обучения должников, чем части 1. В части 2 фактически обсуждается, как двигаться вперед, управлять деньгами, бюджетом, и восстановить кредит.

Проблема с курсом финансового менеджмента - это его поверхностный характер. Это просто недостаточно глубоко или достаточно долго, чтобы предоставить информацию и практику, необходимые должнику для успешного нового начала.

Исследование NCLC по обучению должников также приводит исследование, в котором опрошенные должники после того, как они вышли из банкротства, чтобы определить, как внесение изменений изменило их жизнь.Одна треть сообщила, что их обстоятельства были такими же или хуже, чем до подачи. В четверти говорилось, что расходы на оплату продолжают оставаться проблемой. Отсутствие постоянного дохода оказалось ключевым фактором в жизни тех, кто продолжает бороться.

Что работает?

Ваша ситуация немного отличается от ситуации, о которой сообщают некоторые люди. Вы, видимо, оказались в этом рассоле из-за - скажем так, как будто это - плохое управление деньгами или, по крайней мере, апатичное отношение к эффекту кредита.

У вас есть больше всего шансов получить от вас внимание на ваши расходы. Вы знаете, что у вас есть. Вам просто нужно выяснить наиболее эффективный способ его использования. Давайте поговорим о некоторых способах этого.

Является ли план погашения главы 13 ответом?

Подумайте о плане главы 13, как если бы вы сделали операцию по снижению веса. Это очень важно, и это заставляет проблему. С помощью операции по снижению веса вы должны есть меньше. Глава 13 заставляет вас тратить меньше. Вы должны придерживаться бюджета, а не очень щедрым. Вы тратите от трех до пяти лет ежемесячные платежи. Вы не можете взять на себя новый кредит за это время, не получив разрешения суда и имеющего по-настоящему вескую причину. Для многих людей это хороший переход от хаоса к контролю.

Стратегии успеха

Изменения в отношении: Если вы попробуете главу 13 или нет, вам и вашему мужу понадобится изменение отношения к деньгам, или вы вернетесь сюда через несколько лет , Вот некоторые идеи для рассмотрения.

Хотя это правда, что мелочи складываются, я верю в то, что начинаю с изменений, которые могут оказать наибольшее влияние.

Бюджетная помощь: Если вы технологически сообразительны, рассмотрите возможность использования телефонного приложения или веб-сайта, чтобы помочь вам отслеживать расходы. Такие системы, как Mint и Billguard, могут привязывать к вашим банковским счетам и вашим кредитным картам для извлечения и сортировки ваших отдельных статей расходов. Вы устанавливаете бюджет, и эти приложения будут предупреждать вас, когда вы перешли. И это только начало.

Запуск чрезвычайного фонда: После банкротства вы не можете использовать кредитные карты в качестве костыля при возникновении чрезвычайной ситуации. Вам нужно запустить чрезвычайный фонд. Каждый месяц депонируйте то, что вы использовали бы для осуществления платежей по кредитным картам до банкротства. Сделайте это, прежде чем решите, что у вас есть комната, чтобы ослабить свой бюджет на такие вещи, как каникулы и новые телевизоры. Подумайте, что для средней семьи требуется минимум 2 000 долларов в месяц, чтобы выдержать период безработицы.

Слишком много дома? Вам действительно нужен дом площадью 3 000 квадратных футов? С бассейном. И гараж на три машины. И 40-летняя закладная. И еженедельный визит от уборки? Нет, нет. Я воспитал своих детей в таунхауте площадью 1 600 кв. Футов с патио.

Это тоже касается автомобилей. Мы все знаем экономику покупки новых автомобилей. Теперь почти у каждого автодилера есть онлайн-присутствие, и вы можете делать покупки на своем ноутбуке. Вы даже можете совершать покупки в Интернете для лучшей сделки по финансированию.

Слишком много ресторанов? Вы когда-нибудь покупали конус с мороженым в размере 5 долларов и думали: «Я могу купить коробку с мороженым в продуктовом магазине (два в продаже в магазине со скидкой), за что я только что заплатил за один ковш и вафельный конус ,«Конечно, забавно сходить в мороженое, но для семьи четыре, это 20 долларов. По данным Бюро статистики труда, в 2015 году средняя американская семья потратила в среднем $ 3 008 на рестораны и вывела. Сравните это с $ 4, 015, которые мы тратим на продукты.

Интересно, включают ли эти цифры модные кофейные напитки? Средний американец тратит 780 долларов в год в кофейнях. Или сода, из которой мы потребляем 44. 7 галлонов в год. Это почти 240 банок на 12 унций или около 80 долларов США (в картонной коробке) или 240 долларов США (в торговом автомате). Это на человека.

Вместо этого пить больше воды. И я не говорю о бутылочном виде. Если вам не нравится ваша водопроводная вода, возьмите кувшин фильтра или добавьте ломтик или два лимона.

Отрежьте шнур: Срок службы совета по-прежнему работает. Откажитесь от того, что вам не нужно. Вам не нужно кабельное телевидение. Раньше я думал, что мне нужно кабельное телевидение, потому что у меня было двое детей дома. Когда они вышли из дома, ни один из них не получил кабельное телевидение. Конечно, показал мне.

Дети - это ямы, верно? И, говоря о детях, ваши дети достаточно молоды, чтобы вы могли обучать их сейчас, когда им не нужны последние теннисные туфли на 100 долларов или видеоигра. После того, как у моей 12-летней дочери случился кризис, когда я отказался купить ей костюм в 80 долларов в универмаге, я отвез ее в магазин. Она была в восторге, чтобы выйти с двумя мешками одежды, за которые я заплатил менее 10 долларов.

Меньше вещей: Если вы хотите купить тостерную печь, которая является отличным товаром, но далека от необходимости, вот способ подумать о покупке.

1. Вам это не нужно, поэтому не покупайте его.
2. Если вы действительно этого хотите, подождите целый день, неделю или месяц, прежде чем вы это сделаете. Есть хороший шанс, что желание ослабеет.
3. Попробуйте найти его. Позвоните друзьям, у которых может быть одна пыль. Проверьте консигнационные и экономные магазины, свою сводную страницу онлайн-обмена или список Крейга. Чувствовать себя смешно в отношении покупки? Покончите с собой или успокоите себя «обновленной» моделью.
4. Если вы принесете его в дом, найдите новый дом для чего-то подобного размера, стоимости или использования. Рассмотрите возможность продажи в Интернете.

Это всего лишь несколько идей, которые помогут вам получить контроль и сбалансировать. Ваша финансовая жизнь после банкротства должна повлечь за собой больше, чем подать заявку на несколько стартовых кредитных карт. Вам понадобится новый образ мышления. Но вы умны, мотивированы, и вы никогда не захотите вернуться в офис вашего банкротства.