Основы кредитов с переменной ставкой - корректировка и плавание

Когда вы занимаете деньги, проценты могут быть списаны одним из двух способов: с фиксированной ставкой или с переменной ставкой. Иногда вы выбираете, но иногда тип кредита (или ваш кредитор) диктует, каковы ваши варианты. Фиксированные ставки часто доступны с более крупными кредитами, такими как ипотечные кредиты, в то время как переменные ставки являются общими с потребительским долгом, например кредитными картами и кредитными линиями собственного капитала (HELOC). Независимо от того, выбираете ли вы или нет, важно знать, как работает кредит с переменной ставкой, прежде чем вы его используете.

Как они работают

Кредит с переменной процентной ставкой (с точки зрения вашего кредитора) гибкий кредит . Процентная ставка может измениться (или «изменить »), то есть кредиторы могут повышать или понижать ставку с течением времени. Если они хотят увеличить свой заработок, они могут повысить ставку; если они хотят или должны держать кредит конкурентоспособным, они могут позволить снизить ставку.

В течение каждого периода времени, который вы занимаете (например, каждый год или каждый месяц), вы выплачиваете проценты по непогашенному остатку по кредиту в соответствии с тем, каков ваш тариф. С кредитами с фиксированной процентной ставкой вы знаете , какова будет эта ставка - она ​​останется неизменной на протяжении всей вашей ссуды. Но переменные ставки затрудняют прогнозы.

Почему это имеет значение

Ваша процентная ставка важна. В частности, это влияет:

• Сколько вы будете платить в процентных сборах (чем выше ставка, тем больше она будет стоить)
• Что ваши ежемесячные платежи будут

Посмотрите, как это работает с кредитом калькулятор или узнать больше о расчете ежемесячных платежей.

Если ваш курс увеличивается, вы можете обнаружить, что ссуда (или все, что вы покупаете в кредит) значительно дороже, чем вы ожидали, - и, возможно, больше, чем вы можете себе позволить. Также есть вероятность, что ваш курс будет уменьшаться, что сделает вещи более доступными, но это редко вызывает беспокойство.

Пример: у вас есть остаток по кредитной карте в размере 10 000 долларов США, а ставка в настоящее время составляет 10%. Вы делаете минимальные платежи в размере 2% от ссудного баланса (это уже становится уродливым), начиная с 200 долларов в месяц и уменьшаясь. Ваши процентные расходы составляют примерно 83 долл. США в месяц, поэтому вы только уменьшаете остаток по кредиту на 117 долл. США в месяц при каждом платеже. Предположим, что ваша процентная ставка увеличивается до 19% через два года - 19% - это неслыханно. В этот момент у вас будет баланс в размере 7, 545, а ваши ежемесячные процентные расходы будут стоить 119 долларов США в месяц - каждый ежемесячный платеж в размере 150 долларов вряд ли влезет в ваш долг!

Чтобы сами запустить эти номера, используйте калькулятор для минимальных платежей по кредитной карте.

С большими кредитами, такими как ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, несколько более высокая ставка может вызвать серьезные и неотложные проблемы. Ваш ежемесячный платеж может увеличиться на несколько сотен долларов в месяц или более.Это деньги, которые вам нужно будет сразу придумать - это не просто процентная стоимость, которую вы можете игнорировать до тех пор (которая неизбежно наступит раньше, чем хотелось бы).

Как переменные тарифы работают

Кредиты с переменными процентными ставками часто начинаются с более низких ставок, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой, при прочих равных условиях. Вы разделяете некоторый риск с кредитором (риск того, что процентные ставки будут расти), поэтому они готовы дать вам распад вперед.

Ставки обычно основаны на «индексе», таком как LIBOR или Prime Rate, плюс дополнительная маржа на основе вашего кредита, дохода и других факторов. Например, если ставка индекса составляет 4%, а ваш кредитор выбирает маржу в размере 3%, вы будете платить проценты с полностью индексированной ставкой 7%.

Ставки плавают вверх и вниз, когда основной индекс перемещается. Например, LIBOR может двигаться на основе изменений в экономике, и процентная ставка по кредиту будет следовать и корректироваться.

Доступны переменные ставки (но не всегда единственный вариант) с кредитными картами, студенческими кредитами, автокредитами, ипотекой, личными кредитами и т. Д.

Что лучше: переменная или фиксированная?

Вы можете подумать, имеет ли смысл использовать переменную скорость. Если вы можете предсказать будущее, это простое решение: использовать кредит с переменной ставкой, когда ставки упадут, и использовать кредиты с фиксированной процентной ставкой, когда ставки будут расти.

К сожалению, будущее неопределенное, поэтому вам придется делать некоторые предположения и рисковать, когда решите.

Прогнозирование направления движения процентных ставок чрезвычайно сложно; предсказание времени и направление этих ходов еще более сумасшедшее - даже опытные эксперты ошибаются.

Задайте себе несколько важных вопросов о вашем кредите и своем финансовом положении, чтобы получить представление:

• Имеет ли эта покупка и кредит смысл в настоящее время - будут ли процентные ставки двигаться в будущем, и я пропускаю вне?
• Могу ли я позволить себе платить больше, если ставки повысятся? Насколько больше, и насколько вероятно, что мой кредит будет там?
• Будут ли я действительно заработать больше денег через несколько лет (большинство людей полагают, что они будут, но это не всегда так получается)?

Переменные ставки обычно более рискованны, чем фиксированные процентные ставки: всегда существует вероятность того, что ваш платеж (и стоимость купленного вами предмета) увеличится. При фиксированных ставках вы можете проиграть, если процентные ставки упадут, но, по крайней мере, вы знаете наихудший сценарий. Если ставки снизятся, у вас может даже возникнуть возможность рефинансирования в более дешевый кредит.