Узнать о плюсах и минусах ипотечных кредитов с регулируемой ставкой

Налоговые ставки с регулируемой ставкой (ARM) - это кредиты для домашних хозяйств, размер которых варьируется. По мере роста и снижения процентных ставок в целом следуют ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой. Они могут быть полезными ссудами для входа в дом, но они также рискованны. Эта страница охватывает основы ипотеки с регулируемой ставкой.

Ставка

Ипотека с регулируемой ставкой уникальна, потому что процентная ставка по ипотеке корректируется с процентными ставками на рынке.

Это важно, потому что суммы ипотечных платежей определяются (частично) процентной ставкой по кредиту. По мере повышения процентной ставки ежемесячный платеж увеличивается. Аналогичным образом, платежи снижаются по мере снижения процентных ставок.

Ставка на вашу ипотеку с регулируемой ставкой определяется некоторым индексом рынка. Многие ипотечные кредиты с регулируемой ставкой привязаны к ставке LIBOR, Prime Rate, Index of Funds Index или другому индексу. Индекс вашей ипотеки использует технику, но это может повлиять на изменение ваших платежей. Спросите своего кредитора, почему они предложили вам ипотеку с регулируемой ставкой, основанную на данном индексе.

Льготные ипотечные льготы с регулируемой ставкой

Основная причина рассмотрения ипотечных кредитов с регулируемой ставкой заключается в том, что вы можете получить более низкий ежемесячный платеж. Банк (обычно) вознаграждает вас с более низкой начальной ставкой, потому что вы рискуете, что процентные ставки могут повыситься в будущем. Сравните ситуацию с ипотекой с фиксированной ставкой, где банк берет этот риск.

Рассмотрите, что произойдет, если ставки повысятся: банк застревает взаймы на деньги ниже рыночной, когда у вас есть фиксированная ставка. С другой стороны, если ставки падают, вы просто рефинансируете и получаете лучшую ставку.

Ловушки ипотеки с регулируемой ставкой

Увы, бесплатного обеда нет. Хотя вы можете воспользоваться более низким платежом, вы все равно рискуете, что ставки будут расти на вас.

Если это произойдет, ваш ежемесячный платеж может резко возрасти. То, что когда-то было доступным платежом, может стать серьезным бременем, когда у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой. Платеж может стать настолько высоким, что вам придется дефолт по долгу.

Управление ипотекой с регулируемой ставкой

Чтобы управлять рисками, вы захотите выбрать подходящий тип ипотеки с регулируемой ставкой. Лучший способ справиться с вашим риском - иметь ссуду с ограничениями и «шапки». Шапки - это ограничения на то, насколько регулируемая ставка ипотечного кредита может фактически корректироваться.

У вас могут быть ограничения на процентную ставку, применяемую к вашему кредиту, или у вас может быть ограничение на сумму вашего ежемесячного платежа в долларах. Наконец, ваш кредит может включать гарантированное количество лет, которое должно пройти до того, как курс начнет корректироваться - например, первые пять лет. Эти ограничения устраняют некоторый риск ипотеки с регулируемой ставкой, но они также могут создавать некоторые проблемы.

Теперь вам нужно ускорить работу ARM. Давайте посмотрим, как они иногда не работают в вашу пользу. Обратите внимание, что термин ARM Mortgage избыточен - «M» предназначен для ипотеки, но мы будем использовать этот термин на этой странице для ознакомления.

Кредитные купоны ARM могут работать различными способами. Существуют периодические колпачки и крышки для жизни. A Периодическая крышка ограничивает, насколько ваша ставка может измениться в течение заданного периода - как один год.

Срок службы ограничивает, насколько ваша ставка по ипотечным кредитам может измениться в течение всего срока кредита.

Примеры ипотечных кредитов ARM

Предположим, что у вас есть периодическая кепка в 1% в год. Если в течение этого года ставки повысятся на 3%, ваша ставка по ипотечным кредитам ARM будет расти только на 1% из-за ограничения. Пожизненные крышки похожи. Если у вас есть пожизненный лимит в размере 5%, процентная ставка по кредиту не будет корректироваться более чем на 5%.

Имейте в виду, что изменения процентных ставок, превышающие периодическую кепку, могут переноситься из года в год. Рассмотрим пример выше, где процентные ставки выросли на 3%, но ваш размер ипотечного кредита ARM сохранил ставку кредита на 1%. Если в следующем году процентные ставки будут плоскими, возможно, что ваша ставка по ипотечным кредитам в ARM возрастет еще на 1% - потому что вы по-прежнему «должны» после предыдущего шапки.

Существуют различные варианты ипотечных кредитов ARM. Например, вы можете найти следующее:

• 10/1 ARM Mortgage - ставка фиксируется на 10 лет, затем корректируется каждый год (вплоть до кепки, если есть)
• 7/1 ARM Mortgage - ставка фиксируется на 7 лет, затем корректируется каждый год (вплоть до кепки, если есть)
• 1 год ARM Mortgage - ставка фиксируется на один год, затем корректируется ежегодно до любых ограничений

Не все шапки созданы равными

Обратите внимание, что кепки могут отличаться в течение срока действия вашего кредита. Первая корректировка может составлять до 5%, а последующие корректировки могут быть ограничены 1%.

Если это относится к ипотеке ARM, которую вы рассматриваете, будьте готовы к диким колебаниям в ваших ежемесячных платежах при первом опросе.

Ловушки колпачков

Хотя ограничения и ограничения могут защитить вас, они могут вызвать некоторые проблемы. Например, у вашей ипотеки ARM может быть ограничение на то, насколько высок ежемесячный платеж - независимо от движения процентных ставок. Если ставки становятся настолько высокими, что вы нажимаете верхний (долларовый) лимит на свои платежи, вы не можете погасить все проценты, которые вы обязаны за данный месяц. Когда это происходит, вы попадаете в отрицательную амортизацию - на самом деле размер кредитного баланса увеличивается каждый месяц.

Покупатель должен быть осведомлен

В итоге с ипотечными кредитами ARM вам нужно знать, что вы получаете в . Ваш кредитор должен объяснить некоторые наихудшие сценарии, чтобы вы не слепили от корректировок платежей. Большинство заемщиков смотрят на это, что-то и полагают, что они будут в лучшем положении поглощать увеличение платежей в будущем - будь то 5 или 10 лет. Это очень хорошо, но это не всегда так, как мы планировали.