Преимущества обратных ипотечных кредитов для пожилых людей

За последние годы индустрия обратного ипотечного кредитования страдает от путаницы, изобилующей сообщениями о хищных кредиторах, охотящихся на пожилых людей. Сегодня авторитетные кредитные учреждения требуют, чтобы заемщики получали консультации по поводу рисков и ловушек, прежде чем совершать обратную ипотеку. К сожалению, это все еще не гарантирует, что домовладелец не будет сорван.

Как работает обратная ипотечная работа?

Обратные ипотечные кредиты позволяют собственнику жилья брать капитал.

Вместо того, чтобы делать платежи кредитору, кредитор производит платежи заемщику. Платежи могут быть сделаны следующим образом:

• Единовременная сумма
• Ежемесячно до тех пор, пока заемщик занимает дом
• Периодические авансы по кредитной линии< ! - 2 ->
• Сочетание любого из вышеперечисленных

Кто может претендовать на обратную ипотеку?

Любой, кто старше 62 лет, который владеет домом, может претендовать на обратную ипотеку, если в доме есть достаточная справедливость. Это кикер, имея достаточный капитал для получения ипотеки, поскольку, как правило, 20% эквити является недостаточным. Если будет достаточный капитал, что будет дальше?

• Существующий залог (ы) будет погашен.
• При необходимости потребуется отсроченное обслуживание / ремонт.
• Баллы FICO не применяются, и кредитная история не имеет значения.

Сколько стоит обратная ипотечная стоимость?

Как и при обычном кредите, заемщики платят комиссионные за получение денег. Эти сборы могут быть включены в кредит и финансироваться. Поскольку нет «стандартных сборов», сборы будут варьироваться в зависимости от кредитора, сторонних поставщиков и выбранного типа кредита.

Обычно сборы очень высокие. В основном заемщики оплачивают:

1. Страховые взносы по ипотечным кредитам. Эта страховка платит за потерю кредитора, если ваш дом стоит меньше суммы, причитающейся в конце вашего кредита.
2. Месячные платежи кредиторам. Кредиторы обычно взимают с заемщика ежемесячные платежи.
3. Кредитные баллы или плата за подачу заявки. Эта плата увеличивает доходность кредитора от инвестиций. Именно эти сборы находятся под большим вниманием.
4. Нормальные затраты на закрытие. Плата за закрытие включает в себя расходы на регистрацию, депозитный или закрывающий агент, политику титула и т. Д.

Сколько вы можете заимствовать?

Размер предоставленного кредита зависит от типа выбранной кредитной программы, от того, сколько осталось до погашения существующих ипотечных кредитов и возраста заемщика. Wells Fargo является ведущим источником обратной ипотеки.

Я нашел удобный онлайн-калькулятор на веб-сайте Wells Fargo: калькулятор займов Wells Fargo. Я подключил в возрасте 65 лет и бесплатный и чистый дом стоимостью 500 000 долларов США. Для ежегодной корректировки HECM (конвертация ипотечных кредитов на собственный капитал) калькулятор вернул оценочные затраты на закрытие в размере 20 943 долл. США с единовременной выплатой в размере 129 614 долл. США , с годовой процентной ставкой в ​​8.67%, что может увеличиться до 13. 67% в течение срока кредита. Ежемесячный платеж за этот кредит составляет 949 долларов США. Однако в возрасте 75 лет этот ежемесячный платеж достигает 1, 401.

Какие типы программ доступны?

Несколько кредиторов предлагают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Основная часть других программ обратного ипотечного кредитования финансируется за счет ипотечного кредита с регулируемой ставкой. Интерес может корректироваться ежемесячно или ежегодно.

• Кредиторы взимают разницу, которая варьируется среди кредиторов.
• При добавлении к индексу маржа будет равна процентной ставке.
• Процентные ставки обычно ограничены, что означает, что ставка может быть увеличена до максимальной ставки и не выше. Колпаки варьируются от 5 до 6 процентов от годовой нормы корректировки и от 10 до 11 процентов с ежемесячной регулируемой скоростью.

Самым популярным типом обратной ипотеки сегодня является Ипотечный конверт на домашний капитал, застрахованный Департаментом жилищного строительства и городского развития США.

«HomeKeeper Mortgage» - от Fannie Mae. Fannie Mae покупает обычные ипотечные кредиты, переупаковывает их и продает их как ценные бумаги для инвесторов. Используя калькулятор обратного ипотечного сбережения Wells Fargo и предыдущий сценарий, в возрасте 65 лет, ипотечный кредит HomeKeeper выплатит 587 долларов США в месяц и 1 381 доллара США в возрасте 75 лет.

Где вы можете получить обратную ипотеку?

Многие ипотечные брокеры и крупные кредитные учреждения предлагают обратные ипотечные продукты.

• Национальная резервная ипотечная кредитная ассоциация публикует список, отсортированный по штату, одобренных кредиторов, которые возвращают обратные ипотечные кредиты.
• Департамент жилищного строительства и городского развития также публикует список утвержденных кредиторов HUD. Не забудьте установить флажок, ограничивающий поиск кредиторами, которые завершили кредит HECM в течение последних 12 месяцев.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является брокер-юристом в Lyon Real Estate в Сакраменто, штат Калифорния.