5 Вещей, которые вы должны знать о 401 (k) Кредиты

Несколько лет назад я объяснил 401 (k) ссуды и лишения средств. Даже сейчас я все еще получаю много вопросов по этой теме, поэтому, чтобы помочь вам понять некоторые основы, вот пять вещей, которые каждый новый инвестор должен знать о кредитах в размере 401 (k).

1. 401 (k) Займы обычно являются очень плохими идеями

Если вы находитесь в затруднительном положении и нуждаетесь в деньгах быстро, идея кредита 401 (k) может быть привлекательной. Вместо того, чтобы платить двузначный интерес к компании с кредитными картами, вы можете выплачивать проценты себе, эффективно внося больше денег в свой пенсионный план.

Однако есть несколько крупных уловов.

• Если вы потеряете все и вам нужно объявить о банкротстве, как правило, будут защищены ваши активы пенсионного плана, такие как 401 (k), 403 (b), традиционная ИРА, Roth IRA, SEP-IRA и Simple IRA. Подумайте об этом как о безопасных гавани, или о блокировках, которые кредиторам очень трудно трогать. Если вы начнете совершать набег на свой 401 (k), чтобы попытаться сохранить свой дом, эти деньги являются честной игрой для кредиторов после того, как они будут сняты со счета в форме прямого отзыва или займа.
• Если вы потеряете работу или смените работодателей, весь остаток кредита 401 (k) должен быть отправлен в течение 60 дней. Если вы не можете его погасить, деньги рассматриваются как вывод. Вы будете обязаны всем федеральным и государственным подоходным налогом, плюс дополнительный 10-процентный штраф, если вам не исполнилось 59 лет. 5 лет. Вам повезет, что вы останетесь с 50 ¢ до 70 ¢ на долларе, то есть вы получите огромный налоговый счет в тот самый момент, когда вы окажетесь без работы!

2. Не все 401 (k) Планы позволяют взять кредит 401 (k)

В то время как закон позволяет компаниям предлагать 401 (k) займы в своих планах, они не соответствуют для этого. Фактически, некоторые работодатели категорически выступают против всей идеи кредитов 401 (k), поскольку руководство или владельцы считают, что пенсионные активы на этих счетах должны быть столь же священными, как и пенсионные активы; за пределами досягаемости и из-за искушения.

Кроме того, некоторые планы работодателей разрешают только кредиты 401 (k) для определенных целей, например, покупку дома или оплату медицинских расходов.

Во время Великой рецессии 2008-2009 годов для меня было необычно получать письма от яростных читателей, спрашивая, что они могут сделать с такой ситуацией. Большую часть времени эти люди жили не по средствам и теперь оказались неспособными совершать платежи по кредитным картам или платить за ипотеку. Вместо того, чтобы быть умными и заявлять о банкротстве или взыскании взыскания, они хотели совершить набег на свои 401 (k) активы, либо сделав прямой вывод, что приведет к регулярному подоходному налогу плюс 10% штрафных санкций для лиц в возрасте до 59 лет.5 лет, или взять кредит 401 (k).

Не желая отдавать свои деньги IRS, большинство из них предпочло их, пока они не узнали, что их план компании не предусматривает 401 (k) кредитов для этой самой ситуации - чтобы люди не закладывали свое будущее в оплату на сегодня. Некоторые писали, что я спрашиваю, могут ли они подать в суд на своих работодателей, убежденное, что это поведение не является законным! Когда я объяснил, что вы не имеете права брать взаймы свои пенсионные активы, только вариант, если ваш работодатель сделал это частью своих планов, они убедились, что это был другой способ «системы» причинить им боль, даже хотя они были их собственным злейшим врагом.

3. Максимальный размер кредита 401 (k) составляет менее 50 000 долларов США или 50% от баланса вашего счета.

Даже если у вас есть миллионы и миллионы долларов на вашем пенсионном счете, максимальный кредит в размере 401 (k), который вы можете взять, - это менее 50% баланса вашего аккаунта

или 50 000 долларов США. Исключений нет. Если у вашей семьи очень высокий доход, это не принесет вам много пользы. 4. Ваш спонсор плана контролирует процентную ставку, взимаемую с вашего кредита 401 (k)

При возврате денег, заимствованных из вашего пенсионного плана, вы должны платить проценты. Правда, проценты выплачиваются вам самим, а это значит, что это скорее передача из одного кармана в другой, чем реальный расход, но вам все равно придется придумать наличные деньги. К сожалению, вы не контролируете процентную ставку; спонсор плана.

5. Закон устанавливает период погашения для любого кредита 401 (k)

Когда вы заимствуете у своей учетной записи 401 (k), вы должны выплатить деньги с процентами более 60 месяцев.

Этот пятилетний период может быть продлен для тех, кто использует заемные деньги для покупки основного места жительства, хотя в большинстве случаев кредит 401 (k) не будет почти таким же привлекательным, как традиционный ипотечный кредит от местный банк.

All In All, Just Say No To 401 (k) Кредиты

В то время как план 401 (k) может быть отличным способом сэкономить на пенсии, построить богатство через годы налоговой льготы, убрать деньги из ранний счет может быть огромной ошибкой, даже если вы намерены погасить средства.