Будут ли новые правила подсчета баллов по кредиту или помешать вам?

Одна из наиболее широко используемых систем кредитования делает некоторые большие изменения в том, как она рассчитывает ваш кредитный рейтинг.

VantageScore Solutions была основана тремя крупными кредитными бюро - Experian, TransUnion и Equifax - в качестве конкурента Fair Isaac Corporation, людей за широко используемым счетом FICO. Недавно было объявлено, что новая модель кредитного рейтинга VantageScore 4. 0 в скором времени займет более целостный подход при вычислении вашего трехзначного числа.

«Необычно и необычно, что новая система подсчета очков представляется значительно отличающейся от систем оценки от других разработчиков кредитных баллов», - говорит эксперт по кредитам Джон Ульцхаймер, ранее работавший как с FICO, так и с Equifax. «Этот подходит для этого законопроекта по нескольким причинам. «

Вот что можно ожидать, когда новая система подсчета очков выйдет осенью - и что это означает для вашей кредитной балла.

Использование исторических данных означает, что вы хотите, чтобы ваши балансы отклонялись вниз.

Первым большим отличием является использование новой модели того, что отрасль называет «трендовыми» данными. Формула будет рассматривать вашу историю заимствований как больше континуума - траектории ваших балансов и вашего использования с течением времени, а не рамки замораживания. «Если у нас обоих будет баланс по кредитным картам в размере 10 000 долларов, но вы платите за них с течением времени, и я наращиваю свой доход, последний считается большим риском, и новая модель будет учитывать его», говорит Джефф Ричардсон, представитель VantageScore Solutions.

Другими словами, если ваша линия тренда показывает, что вы платите долг, или, что еще лучше, полностью погашаете свои ежемесячные балансы, что поможет вам повысить свою прибыль. Но если вы накопили задолженность по кредитным картам на протяжении многих лет и / или открываете новые счета кредитных карт относительно часто, это повредит вам.

«Это такой отход от систем подсчета очков [которые только смотрят] на один снимок во времени», - говорит Ульцхаймер. «В нем рассказывается история о том, кто-то просто расплатился с балансом, потому что он подает заявку на что-то, или кто-то платит за баланс в полном объеме каждый месяц большую часть времени. «

Это означает быстрое исправление кредита до того, как кредитные заявки больше не будут работать.

Имея это в виду, как далеко вперед вам нужно очистить свой кредит, прежде чем подать заявку на ипотеку или кредит? «Я говорил 30 дней, - говорит Ульцхаймер. «Я больше не могу давать этот совет. «Когда трендовые данные возвращаются в прошлое, вы платите за баланс, чтобы увеличить свой счет за месяц до подачи, никого не обманет. Также вы не увеличите свои кредитные лимиты, чтобы использовать меньший процент от вашего кредитного кредита, чем раньше.«Если вы являетесь тем, у кого есть задолженность, и я собираюсь подать заявку на кредит на покупку автомобиля, ипотеку или кредитную карту, и вы сможете заплатить значительную сумму задолго до подачи заявки, это не поможет вам столько же, сколько это было бы в прошлом », - говорит Мэтт Шульц, старший аналитик отрасли по CreditCards. ком. В новой системе ваш счет будет отражать вашу историю долга, даже если на данный момент у вас меньше.

Больше, чем минимум, принесет пользу вашему счету.

Другим отличием будет рассмотрение модели ваших платежей - не только, если они вовремя, но и тем больше, что вы делаете в сторону минимумов. Если вы заплатите больше, чем минимум, это будет положительным знаком для кредиторов, заставив вас выглядеть так, как будто вы меньше кредитного риска. Плюс, если вы просто платите минимум, скорее всего, ваш долг будет расти, что негативно отразится на вашем кредитном рейтинге.

«Это [изменение в подсчете очков] может помочь подтолкнуть пользователя кредитной карты за ограждение от револьвера к трансактору, и это спасет потребителя огромную сумму долга», - говорит Ульцхаймер.

Новый балл ломается, чтобы быть более прощающим и открытым.

Наконец, новый балл будет меньше полагаться на уничижительные коллекции и публичные данные, такие как залоги и суждения, и он будет игнорировать медицинские коллекции, возраст которых менее шести месяцев.

Кроме того, он будет использовать машинное обучение, чтобы помочь собрать около 30-35 миллионов потребителей с тонкими кредитными файлами. Это хорошая новость для тысячелетий и других молодых людей.

FICO останется прежним - пока.

Ваш счет FICO не будет включать в себя данные по тренду в формулу оценки, а компания за FICO преуменьшает стоимость изменений VantageScore. «Выгода, о которой они говорят, меньше о потребителях, а также о том, добавляет ли она прогностическую ценность для кредиторов», - говорит Салли Тейлор-Шофф, вице-президент FICO Scores. «Они [потребители] хотят знать, как кредиторы кредитуют. Кредиторы используют FICO более 90 процентов времени. «

Ульцхаймер просит различить, называя скорость принятия VantageScore - более восьми миллиардов кредитных баллов VantageScore использовались в период с июля 2015 года по июнь 2016 года более чем на 2 400 кредиторов и других участников отрасли -« довольно впечатляюще. «Тем не менее, он указывает, что даже если FICO Scores и VantageScore расходятся в своих подходах, они, вероятно, расскажут похожие истории. Если у вас хорошие привычки к кредитам, у вас будут хорошие оценки.

С Келли Хултгрен