Дебет или кредит? Затраты для покупателей и продавцов

При совершении покупок с помощью дебетовой карты вы часто можете сделать транзакцию дебетовой или кредитной покупкой. Какая разница? Выбор, который вы (или ваши клиенты) выбираете, определяет, как обрабатывается покупка, стоимость обработки, сколько времени она занимает и ваши права.

Покупатели выбирают, как платить, и большинство из них не понимают, насколько важен этот выбор.

Это дебет или кредит?

Выбор между дебетом и кредитом - это разница между онлайн-транзакцией и офлайн-транзакцией.

«Дебет» приводит к автономной транзакции при оформлении заказа.

Введите идентификационный номер (PIN), чтобы подтвердить свою личность.
Возможно, вы сможете вернуть деньги некоторым торговцам.
Плата за торговлю ниже, но банки могут взимать с владельцев карт дополнительную плату за выбор дебетов.
Сделка завершается в электронном виде, как правило, сразу или в течение одного рабочего дня.

«Кредит» приводит к онлайн-транзакциям при оформлении заказа.

Вы будете подписывать (на платежном листе или экране) для транзакции вместо ввода PIN-кода.
Обычно покупка проходит через сети кредитных карт (например, Visa и MasterCard).
Вы не занимаете деньги, как с кредитной картой - средства выходят из вашего расчетного счета.
Чтобы взимать плату с вашей учетной записи, может потребоваться несколько дней, но удержание авторизации может связать деньги на вашем текущем счете несколько дней.
Торговцы могут заплатить более высокую плату за салфетки.

Почему это имеет значение

Потребителям обычно не важно, является ли покупка дебетовой или кредитной транзакцией, но банки и розничные торговцы делают это.

Плата за торговлю: Продавец оплачивает процент от общей цены покупки для обработки платежа. Детали зависят от нескольких факторов (размер транзакции, наличие карты или нет и т. Д.), Но для розничных торговцев зачастую менее дорогостоящим образом обрабатывать транзакции в автономном режиме (на основе PIN-кода), чем онлайн-платежи.

Для небольших покупок даже офлайн-сборы могут составлять до нескольких процентов от покупки, едя в розничную сеть.

Сколько? Поправка Durbin ограничивает комиссионные обмена по дебетовой карте до 21 цента плюс 0. 05 процентов от суммы платежа. В некоторых случаях также допускается дополнительная плата за предотвращение мошенничества за один цент. Эти правила применяются только к «покрытым сделкам», которые включают карты, выпущенные одними из крупнейших эмитентов карт. Однако другие эмитенты карт могут взимать больше. Например, эти правила применяются только к банкам и кредитным союзам с активами в размере 10 миллиардов долларов или более. В 2015 году Федеральная резервная система сообщила, что сборы за транзакции по дебетовой карте обычно составляют около 0 долл. США. 24 за платеж. В среднем, освобожденные (неоплаченные) транзакции стоят $ 0.51 в среднем.

Стимулы для держателей карт: Чтобы максимизировать доход, некоторые банки дают клиентам стимул выбирать кредит (или штраф за выбор дебетов, в зависимости от того, как вы на него смотрите). Раньше они взимали плату за онлайн-транзакции - обычно на стадионе размером от одного до двух долларов. Столкнувшись с этими гонорарами и ощущением того, что они не подвержены никелю, клиенты становятся более склонными выбирать кредит. Они также могут предлагать вознаграждения, такие как возможность повышения процентной ставки (в счетах для проверки вознаграждения), миль авиакомпании или входа в лотерею, когда вы выбираете кредит.

В конечном счете, кто-то платит, будь то продавец или клиент.

Обходные пути для продавцов: Банки и компании по обработке платежей хотели бы, чтобы вы выбрали кредит, потому что они получают несколько процентов от каждого доллара, который вы тратите. С другой стороны, розничные продавцы просят различать. Они предпочли бы, чтобы вы выбрали дебет так, чтобы им не пришлось платить дорогостоящий обмен. В некоторых случаях они добавляют надбавки к кредитным картам (которые не допускаются при покупке дебетовых карт в соответствии с федеральным законом), чтобы пройти эту оплату для клиентов, которые платят пластиком. Минуты дебетовой карты - еще одна тактика, но платежные сети запрещают эти минимумы.

Учетная запись: Выбор покупки с дебетовой или кредитной транзакцией также влияет на ваш банковский счет. Если вы когда-либо платили за газ на насосе, вы знаете, что вы проталкиваете карту перед тем, как закачивать газ.

Машина не знает, сколько газа вы собираетесь покупать, поэтому владелец бензоколонки должен принять некоторые решения. Как правило, они проверяют, есть ли у вас как минимум 50 или 100 долларов США в вашем аккаунте - фактически предварительно авторизуя покупку на эту сумму. Если авторизация вернется, розничный торговец «блокирует» то, что $ 50 или $ 100, поэтому вы не можете тратить его в другом месте.

Вы могли бы только на 10 долларов газа. Тем не менее, 100 долларов США будут заморожены на вашем счете в течение нескольких дней. В худшем случае вы в конечном итоге подпрыгиваете, даже если у вас есть деньги - это просто не доступно для расходов. Если вы используете свою дебетовую карту для ежедневных покупок, вам нужно быть осторожным. Два способа защитить себя:

Держите дополнительные наличные в своем текущем счете.
Используйте свой ПИН, если у вас нет дополнительных денег в вашем текущем счете.

Обратите внимание, что использование вашего ПИН-кода сделает транзакцию более быстрой очисткой вашей учетной записи. Однако есть проблема с безопасностью. Введя свой ПИН-код, вы рискуете, что кто-то еще его обнаружит. Воры (или скрытая камера) могут видеть, какие цифры вы нажимаете на клавиатуру, или устройство розничного продавца может отказаться от вашего ПИН-кода, будь то по назначению или случайно.

Если ваш ПИН-код взломан, мошенники имеют прямой доступ к вашей учетной записи. Они могут создавать поддельные карты и тратить свои деньги, или они могут даже создать фальшивую карточку банкомата для снятия наличных. Если они сбрасывают ваш текущий счет, вы не сможете оплачивать важные счета. К счастью, карты с поддержкой чипа уменьшат риск.

Ваша учетная запись может быть защищена от мошенничества, но вам придется пройти через трудные дни или недели без ваших денег, пока проблема будет решена в вашем банке.

Ваши права с дебетовой картой

Дебетовые карты и кредитные карты обеспечивают защиту потребителей, но кредитные карты более щедры. Вы по-прежнему защищены, если ваша дебетовая карта используется вором или обвинения попадают в вашу учетную запись по ошибке - но вы должны действовать быстро. По сравнению с кредитными картами дебетовые карты подвергли вас более личному риску. С кредитными картами вы ограничены 50 долгами за мошенничество. Более того, вор будет тратить деньги банка - он не очистит ваш текущий счет и не даст вам отбросить важные чеки (или взимать плату за недостаточные средства).

С дебетовой картой вы защищены следующим образом (Источник: Федеральный резерв и Федеральная комиссия по торговле):

Ваша потеря ограничена 50 $ , если вы уведомили финансовое учреждение в течение двух бизнес-дней после изучения потери или кражи вашей карты или кода.

Но вы можете потерять целых 500 долларов, если вы не сообщите эмитенту карты в течение двух рабочих дней после получения информации о потере или краже.

Если вы не сообщаете о несанкционированной передаче, которая появляется в вашем заявлении, в течение 60 дней после отправки вам заявления, вы рискуете неограниченные потери при переводах, сделанных после 60-дневного периода < . Это означает, что вы можете потерять все деньги на своем счете плюс максимальную кредитную линию овердрафта, если таковая имеется. Учитывая добавленный риск потери, а также головные боли, связанные с риском прямого доступа к вашему расчетному счету, ваша жизнь может быть проще, если вы используете кредитную карту для покупок. Просто оплатите его каждый месяц, чтобы избежать процентных платежей (воспользовавшись льготным периодом). Тем не менее, могут быть моменты, когда имеет смысл придерживаться дебетовых карт: вы, возможно, не сможете претендовать на получение кредитной карты, вы можете помочь молодцу разработать хорошие привычки, или вам может не понравиться идея долга - даже временный долг без процентов. Чтобы решить некоторые из этих проблем, поработайте над созданием своей кредитной истории, чтобы претендовать на лучшие (менее дорогие) карты, или попробуйте предоплаченную дебетовую карту без прямой ссылки на ваш текущий счет.