Видео: Кейс: Слияние банков | СТАТЬ КОНСУЛЬТАНТОМ 2024
Определение: Розничные банковские услуги предоставляют финансовые услуги семьям и малым предприятиям. Три наиболее важные функции - управление кредитными, депозитными и денежными средствами.
Во-первых, эти банки предлагают потребителям кредит на покупку домов, автомобилей и мебели. К ним относятся ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты. В результате потребительские расходы составляют почти 70 процентов экономики США. Таким образом, они обеспечивают дополнительную ликвидность для экономики.
Кредит позволяет людям тратить будущие доходы сейчас. Розничные банки также предлагают кредиты для малого бизнеса предпринимателям. Эти небольшие компании создают до 65 процентов всех новых рабочих мест по мере их роста.
Во-вторых, розничные банки предоставляют безопасное место для людей депозит своих денег. Сберегательные счета, депозитные сертификаты и другие финансовые продукты предлагают лучшую норму прибыли по сравнению с набиванием их денег под матрасом. Банки основывают свои процентные ставки на ставках фондов ФРС и процентных ставок по казначейским облигациям. Вот почему они растут и падают с течением времени. Федеральная корпорация страхования депозитов обеспечивает большую часть этих депозитов.
В-третьих, розничные банки позволяют управлять вашими деньгами с помощью проверочных счетов и дебетовых карт. Это означает, что вам не нужно делать все ваши транзакции с долларовыми купюрами и монетами. Все это можно сделать онлайн, что делает его дополнительным удобством.
Типы розничных банков
Большинство крупнейших банков Америки имеют отделения розничной торговли.
К ним относятся Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo и Citigroup. Розничные банковские операции составляют до 50-60 процентов от общей выручки этих банков.
Существует также множество небольших банков. Они сосредоточены на налаживании отношений с людьми в их местных городах, городах и регионах. Как правило, они имеют менее 1 миллиарда долларов в совокупных активах.
Кредитные союзы - это еще один тип розничного банка. Они ограничивают услуги сотрудников компаний или школ. Они действуют как некоммерческие. Это означает, что они могут предлагать более выгодные условия для вкладчиков и заемщиков, поскольку они не так сосредоточены на прибыльности, как крупные банки.
Сбережения и кредиты - это розничные банки, предназначенные для ипотеки. Они почти исчезли после кризиса 1989 года по сбережениям и кредитам.
Наконец, шариатское банковское дело соответствует исламскому запрету на процентные ставки. Поэтому заемщики делят свою прибыль с банком, а не на проценты. Эта политика помогла исламским банкам избежать финансового кризиса 2008 года. Они не инвестировали в рискованные производные. Эти банки не могут инвестировать в предприятия по производству алкоголя, табака и азартных игр. (Источник: «Обмен рисками и вознаграждение», Global Finance, 01 июня 2008 г. «Исламские финансы видят впечатляющий рост», International Herald Tribune, 05 ноября 2007 г.
Как работают розничные банки
Использование розничных банков средства вкладчиков для выдачи кредитов.Они зарабатывают деньги, взимая более высокие процентные ставки по кредитам, чем они платят по депозитам.
Федеральный резерв, центральный банк страны, регулирует большинство розничных банков. За исключением самых маленьких банков, это требует, чтобы все остальные банки держали около 10 процентов своих депозитов в резерве каждую ночь.
Они могут одолжить все остальное. В конце каждого дня банки, которым не хватает резервных требований ФРС, берут кредиты у других банков, чтобы компенсировать дефицит. Эта сумма, заимствованная, называется фондом.
Как они влияют на экономику США и вас.
Розничные банки создают денежную массу в экономике. Поскольку ФРС требует, чтобы они держали 10 процентов депозитов под рукой, они ссужают оставшиеся 90 процентов. Каждый доллар выдается на банковский счет заемщика. Затем этот банк предоставляет 90 процентов этих денег, которые поступают на другой банковский счет. Вот как банк создает 9 долларов за каждый доллар, который вы депозируете.
Как вы можете себе представить, это мощный инструмент для экономической экспансии. Для обеспечения надлежащего поведения ФРС также контролирует это. Он устанавливает, чтобы банки с процентной ставкой использовали для передачи средств друг другу.
Это называется ставкой кормовых фондов. Это самая важная процентная ставка в мире. Зачем? Банки установили против него другие процентные ставки. Если ставка ФРС будет выше, так же как и все другие ставки.
Большинство розничных банков продали свои ипотечные кредиты крупным банкам на вторичном рынке. По этой причине, а также потому, что у них были большие депозиты, они были в основном избавлены от кредитного кризиса в 2007 году.
История банковского обслуживания
До 1980-х годов банки были сильно отрегулированы. Большая часть этого произошла в ответ на крах фондового рынка 1929 года. В 1930-х годах Закон о Glass-Steagall запретил розничным банкам использовать депозиты для финансирования рискованных покупок на фондовом рынке.
Банк также не мог работать по государственным линиям. Розничные банки не могли использовать средства своих вкладчиков для инвестиций, кроме кредитования. Они часто не могли повышать процентные ставки. В течение 1970-х годов эти банки потеряли бизнес, поскольку двузначная инфляция заставила клиентов снимать депозиты. Пышные процентные ставки в розничных банках были недостаточны для того, чтобы люди могли экономить. Банки закричали в Конгресс за дерегулирование.
Закон о дерегулировании и денежном регулировании Депозитарных учреждений 1980 года позволил банкам действовать по государственным линиям. Крупные банки начали собирать маленькие. В 1998 году Банк Наций купил Bank of America, чтобы стать первым общенациональным банком. Вскоре последовали другие банки. Эта консолидация создала четырех действующих национальных банковских гигантов.
Это также позволило банкам повышать процентные ставки по депозитам и кредитам. Фактически, он перекрывает государственные лимиты по процентным ставкам. Банкам больше не приходилось направлять часть своих средств в конкретные отрасли, такие как ипотечные кредиты. Вместо этого они могли использовать свои средства в широком спектре кредитов, включая коммерческие инвестиции.
ФРС понизила свои резервные требования.Это дало банкам больше денег для кредитования, но также увеличило риск. Чтобы компенсировать вкладчиков, Федеральная корпорация страхования депозитов повысила свой лимит с 40 000 до 100 000 долларов. (Источник: «Дерегулирование финансовой промышленности в 1980-х годах», Федеральный резервный банк Чикаго, Экономические перспективы, том 9, № сентябрь / октябрь 1985 года.)
В 1982 году президент Рейган подписал Garn-St. Жерменский депозитарий. Он устранил ограничения на соотношение ссуды и стоимости для банков сбережений и займов. Это также позволило этим банкам инвестировать в рискованные объекты недвижимости. К 1995 году более половины из них потерпели неудачу. Сберегательный и кредитный кризис обошлись в 160 миллиардов долларов.
В 1999 году Закон Грамма-Лича-Блейли отменил Glass-Steagall. Это позволило банкам инвестировать в даже более рискованные предприятия. Они пообещали ограничить себя ценными бумагами с низким уровнем риска. Это диверсифицировало бы их портфели и уменьшало бы риск. Но по мере роста конкуренции даже традиционные банки инвестировали в рискованные производные инструменты для увеличения прибыли и акционерной стоимости.
Этот риск уничтожил многие банки в течение финансового кризиса 2008 года. Это снова изменило розничные банковские операции. Убытки от деривативов вынудили многие банки выйти из бизнеса. В 2010 году президент Обама подписал Закон о реформе Уолл-стрит Додд-Фрэнка. Это помешало банкам использовать средства вкладчиков для собственных инвестиций. Им пришлось продавать любые хедж-фонды, которыми они владели. Это также потребовало от банков проверки доходов заемщиков, чтобы они могли позволить себе кредиты.
Все эти дополнительные факторы вынудили банки сократить расходы. Они закрыли банки сельских филиалов. Они больше полагались на банкоматы и меньше на счетчиков. Они сосредоточились на личных услугах для клиентов с высокой чистой стоимостью и начали взимать больше комиссионных за всех. (Источник: «Краткая история розничного банковского обслуживания», The Wall Street Journal, 17 сентября 2017 года.)
Конгресс US: определение, обязанности, власть, экономический эффект
Конгресс США является законодательным органом федерального правительства филиал. Вот его обязанности, агентства, которые его поддерживают, и то, как это влияет на экономику.
Что такое субстандартная ипотека: определение, экономический эффект
Субстандартная ипотека - это жилищный кредит, который предоставляется заемщикам с нарушенной кредитной историей. Вот типы, и роль в субстандартном кризисе.
Что такое банковское дело: как это работает, экономический эффект
Банковское дело - это отрасль, обеспечивающая безопасное место для сохранения. Он также предоставляет деньги. Это важно для экономики США. Как это работает. Как это изменилось.