Что такое банковское дело: как это работает, экономический эффект

Определение: Банковское дело - это отрасль, которая занимается денежными, кредитными и другими финансовыми транзакциями. Банки обеспечивают безопасное место для хранения дополнительных денег и кредита. Они предлагают сберегательные счета, депозитные сертификаты и расчетные счета. Банки используют эти депозиты для кредитования. Эти кредиты включают ипотечные кредиты на жилье, бизнес-кредиты и автокредиты.

Банковское дело является одним из ключевых факторов экономики США. Зачем? Это обеспечивает ликвидность, необходимую семьям и предприятиям для инвестирования в будущее.

Банковские кредиты и семьи с кредитными средними не должны накапливаться до поступления в колледж или покупки дома. Компании могут начать нанимать сразу, чтобы строить для будущего спроса и расширения.

Как это работает

Банки - это безопасное место для внесения избыточных денежных средств. Это связано с тем, что Федеральная корпорация страхования депозитов обеспечивает их. Банки также платят небольшой процент, процентную ставку, на депозит.

Банки могут превратить каждый из этих сэкономленных долларов в десять. Им требуется только 10 процентов каждого депозита под рукой. Это правило называется резервным требованием. Банки предоставляют другие 90 процентов. Они зарабатывают деньги, взимая более высокие процентные ставки по своим кредитам, чем они платят за депозиты.

Типы банков

Наиболее знакомым видом банковского обслуживания является розничный банкинг. Этот вид банка предоставляет денежные услуги отдельным лицам и семьям. Интернет-банки работают через Интернет. Есть некоторые интернет-банки, такие как ING и HSBC.

Большинство других банков предлагают онлайн-услуги. Сбережения и займы предназначены для ипотечных кредитов. Кредитные союзы предоставляют персонализированное обслуживание, но только обслуживают сотрудников компаний или школ.

Коммерческие банки сосредоточены на бизнесе. Большинство розничных банков также предлагают коммерческие банковские услуги. Банки сообщества меньше коммерческих банков.

Они концентрируются на местном рынке. Они обеспечивают более персонализированное обслуживание и создают отношения со своими клиентами.

Инвестиционно-банковские услуги традиционно предоставлялись небольшими частными компаниями. Они помогли корпорациям найти финансирование через первичные публичные предложения или облигации. Они также способствовали слияниям и поглощениям. В-третьих, они управляли хедж-фондами для лиц с высокой чистой стоимостью. После того, как Lehman Brothers потерпели неудачу в 2008 году, другие инвестиционные банки стали коммерческими банками. Это позволило им получить государственные средства спасения. В свою очередь, они должны теперь придерживаться правил Закона о реформе Уолл-стрит Додда-Франка.

Шариатское банковское дело соответствует исламскому запрету на процентные ставки. Кроме того, исламские банки не предоставляют кредиты для предприятий по производству алкоголя, табака и азартных игр. Заемщики получают прибыль от кредитора вместо того, чтобы выплачивать проценты.Именно поэтому исламские банки избегали рискованных классов активов, ответственных за финансовый кризис 2008 года. (Источники: «Обмен рисками и вознаграждением», «Глобальные финансы» , Июнь 2007 года. «Исламские финансы видят впечатляющий рост», International Herald Tribune, 5 ноября 2007 г.)

Центральные банки являются специальными Тип банка

Банковское дело не сможет обеспечить ликвидность без центральных банков.

В Соединенных Штатах это Федеральная резервная система. ФРС управляет банками денежной массы, которые могут кредитоваться. У ФРС есть три основных инструмента:

Резервный спрос позволяет банку кредитовать до 90% своих депозитов.
Курс на фондовом рынке устанавливает цель для основной процентной ставки банков. Это банки ставок, которые взимают с своих лучших клиентов.
Окно скидок - это способ, по которому банки могут заимствовать средства в течение ночи, чтобы убедиться, что они отвечают требованиям резерва.

В последние годы банковское дело стало очень сложным. Банки отважились на сложные инвестиционные и страховые продукты. Этот уровень сложности привел к кризису банковского кредитования в 2007 году.

Как изменилось банковское дело

В период с 1980 по 2000 год банковский бизнес удвоился. Если вы посчитаете все активы и ценные бумаги, которые они создали, они будут почти такими же, как и весь валовой внутренний продукт США.

В то время рентабельность банковских услуг росла еще быстрее. В конце 1970-х годов банковская деятельность составляла 13 процентов всех корпоративных прибылей. К 2007 году он составлял 30 процентов всей прибыли.

Самые крупные банки росли быстрее всех. С 1990 по 1999 год доля десяти крупнейших банков в активах банков увеличилась с 26 до 45 процентов. Их доля депозитов также увеличилась за этот период с 17 до 34 процентов. Два крупнейших банка сделали все возможное. Активы Citigroup выросли с 700 миллиардов долларов в 1998 году до 2 долларов. 2 трлн в 2007 году. У него было 1 доллар. 1 трлн. Внебалансовых активов. Bank of America вырос с $ 570 млрд до $ 1. 7 триллионов за тот же период.

Как это произошло? Дерегуляция. Конгресс отменил Закон Гласса-Стигалла в 1999 году. Этот закон помешал коммерческим банкам использовать сверхбезопасные депозиты для рискованных инвестиций. После его отмены линии между инвестиционными банками и коммерческими банками размыты. Некоторые коммерческие банки начали инвестировать в производные инструменты, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием. Когда они потерпели неудачу, вкладчики впали в панику. Это привело к крупнейшему банковскому провалу в истории, Washington Mutual, в 2008 году.

Riggal-Neal Межгосударственный банковский и отраслевой Закон об эффективности 1994 года отменил ограничения на межгосударственные банковские операции. Это позволило крупным региональным банкам стать национальными. Крупные банки поглощали более мелкие.

К финансовому кризису 2008 года в Америке было всего 13 банков. Это Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank и Wells Fargo. Эта консолидация означала, что многие банки стали слишком большими, чтобы потерпеть неудачу.Федеральное правительство было вынуждено выручить их. Если бы этого не произошло, неудачи банков угрожали самой экономике США. (Источник: Саймон Джонсон и Джеймс Квак, 13 банкиров: поглощение на Уолл-стрит и следующий финансовый кризис , Pantheon Books: New York, 2010.)