Что происходит с задолженностью по кредитной карте после смерти?

Смерть - одна из тех неприятных явлений в жизни. С задолженностью по кредитной карте у вас может возникнуть дополнительное беспокойство по поводу того, как обрабатываются долги: отвечает ли ваша семья за погашение долга или эти кредиты автоматически прощаются, когда кто-то умирает?

Самый простой ответ заключается в том, что задолженность по кредитным картам - это ответственность заемщика - не кто-либо другой - особенно при заимствовании по отдельности. Но жизненные ситуации сложнее.

Более того, кредиторы могут вызвать путаницу и панику, когда они рассказывают друзьям и семье, чтобы они использовали свои собственные деньги, чтобы расплатиться с чужими долгами.

Ваша недвижимость оплачивает долги

Ваше имущество - это все, что у вас есть, когда вы умираете, например, деньги на банковских счетах, недвижимость и другие активы. После смерти ваше имущество будет улажено, то есть любой, у кого вы должны иметь право получать деньги из вашего имущества, а затем любые оставшиеся активы будут переданы вашим наследникам.

Кредиторы имеют ограниченное количество времени для сбора по долгам. Ваш личный представитель (или исполнитель) должен уведомить кредиторов о вашем прохождении. Это может произойти посредством опубликованного объявления и через сообщение, отправленное напрямую кредиторам. Затем долги погашаются до тех пор, пока все долги не будут удовлетворены, или у вашего имущества не будет денег.

Не хватает активов? Если ваше имущество не имеет достаточных средств для покрытия всех ваших долгов, кредиторам не повезло. Например, если у вас есть задолженность в размере 10 000 долларов США, и ваш единственный актив составляет 2 000 долларов в банке, ваши кредиторы списают любой неоплаченный остаток и берут убытки.

Недвижимость может быть продана: Ваше имущество включает в себя такие вещи, как ваш дом, транспортные средства, украшения и многое другое. Любые активы, которые поступают в ваше имущество, доступны для удовлетворения ваших кредиторов. Прежде чем распределять активы наследникам (будь то следующие инструкции в завещании или в соответствии с законодательством штата), ваш личный представитель должен обеспечить, чтобы все требования кредитора были обработаны.

Если наличных денег недостаточно для погашения векселей, им может потребоваться продать что-то для получения денег.

Является ли дом справедливой игрой? Возможно, что имение должно будет продать дом для оплаты счетов по кредитным картам и других долгов. Однако закон штата определяет, какие действия доступны кредиторам. Во многих случаях местные суды решают, нужно ли им продавать дом или если залог может быть помещен в дом.

Получают ли наследники? Усадьба выплачивает задолженность перед передачей имущества наследникам. Это может сбивать с толку, если кто-то надеется наследовать какой-то конкретный актив - актив еще не изменил руки, и он может никогда не перейти к предполагаемому получателю, если его нужно продать. К сожалению, для наследников, похоже, что они погашают долг, но технически недвижимость платит.

Объект без залога

Только недвижимость в поместье доступна для погашения задолженности. Активы могут и часто поступают на наследников, не проходя через завещание или не становясь частью имения.

Не доступно кредиторам: Когда активы пропускают завещание, они не обязаны использоваться для погашения долгов. Кредиторы обычно не могут идти за активами, которые идут непосредственно на наследников, хотя есть некоторые исключения.

Назначенный бенефициар: Определенные типы активов имеют назначенного бенефициара или конкретные инструкции о том, как обрабатывать активы после смерти владельца учетной записи.

Бенефициар - это лицо или организация, выбранные владельцем для получения активов при смерти. Например, пенсионные счета (например, IRA или 401k) и полисы страхования жизни предлагают возможность использовать бенефициаров. При надлежащем назначении бенефициаров активы могут передаваться непосредственно бенефициару без прохождения завещания. Обозначение бенефициара отменяет любые инструкции в завещании (воля не имеет значения, потому что воля относится только к активам, которые являются частью имущества, а обозначения бенефициаров позволяют полностью обходить имущество).

Совместная аренда: Один из самых распространенных способов, которыми активы избегают завещания, - это совместная аренда с правами на выживание. Например, пара может владеть учетной записью в качестве совместных арендаторов. Когда один из них умирает, оставшийся в живых владелец сразу становится новым 100-процентным владельцем.

Есть плюсы и минусы этого подхода, поэтому оценивайте все варианты с помощью адвоката - не просто делайте это, чтобы избежать погашения долгов.

Другие варианты: Существует несколько других способов удержания активов от завещания (включая трасты и другие соглашения). Поговорите с местным консультантом по планированию недвижимости, чтобы узнать о ваших вариантах.

Брак и общественная собственность

В некоторых случаях выживающему супругу, возможно, придется погасить долги, которые принял умерший супруг, даже если оставшийся в живых супруг никогда не подписывал кредитное соглашение или даже не знал, что существует долг. В сообществах сообществ супружеские финансы сливаются, и это иногда может быть проблематичным. В состав штата входят штаты Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Жители Аляски также могут выбирать лечение на уровне общины.

Обратитесь к местному адвокату, если вы столкнулись с оплатой счетов умершего супруга. Даже в общинных государствах собственности есть возможности погасить некоторые долги.

Общие счета

В некоторых случаях родственники и друзья обязаны выплачивать долги за умершему заемщику. Это часто случается, когда несколько заемщиков находятся на счете.

Совместные счета являются счетами, открытыми более чем одним заемщиком. Это чаще всего встречается с супружескими парами, но это может произойти в любом партнерстве (включая деловые партнерства). В большинстве случаев каждый отдельный заемщик на 100% отвечает за задолженность по кредитной карте. Неважно, если вы никогда не использовали карту или не делили расходы 50/50.

Косайкинг - это щедрый поступок, потому что он рискован. Косикнер обращается за кредитом с кем-то еще, а хороший кредитный рейтинг и сильный доход косикнера помогают заемщику получить одобрение. Тем не менее, координаторы на самом деле не получают займа - все, что они делают, - это гарантия того, что кредит будет погашен. Если вы согласитесь и заемщик умирает, вам обычно требуется погасить долг. Могут быть некоторые исключения (например, смерть заемщика студенческого займа может спровоцировать разрядку или другие осложнения), но координаторы всегда должны быть готовы и могут погасить кредит.

Авторизованные пользователи? Дополнительные владельцы карт, как правило, не обязаны погашать задолженность по кредитной карте, когда основной заемщик умирает. Этим лицам разрешалось пользоваться карточкой, но у них нет официального соглашения с эмитентом кредитной карты. В результате эмитент кредитной карты обычно не может возбуждать судебные иски против уполномоченного пользователя или нанести ущерб кредиту пользователя. Тем не менее, если вы являетесь авторизованным пользователем и хотите взять карту (или номер карты) после того, как основной заемщик умирает, вы часто можете это сделать. Вам необходимо обратиться с эмитентом карты и получить разрешение на основании ваших собственных кредитных баллов и дохода.

Обманывание кредиторов является исключением из всего выше. Например, если очевидно, что смерть неизбежна, и у умершего не будет никаких активов для погашения счетов, может возникнуть соблазн пойти на шоппинг (или сделать снятие наличных) в качестве авторизованного пользователя. Если суды решили, что это неэтично, авторизованному пользователю, возможно, придется погасить долг.

Когда Call Collectors Call

Обработка долгов после смерти может сбить с толку. В дополнение к эмоциональному стрессу и бесконечным задачам, которые требуют внимания, у вас есть запутанный набор правил взыскания долгов, с которыми можно бороться.

Коллекционеры часто могут позвонить семье и друзьям умершего заемщика, но правила варьируются от штата к штату. Кредиторы не должны вводить в заблуждение любого, кто не обязан погашать долг. Закон разрешает только этот тип контакта позволять кредиторам связываться с лицом, управляющим имуществом умершего (личным представителем или исполнителем).

Не запутывайся в процессе сбора. Запросите, чтобы все сообщения пришли в письменной форме и не предоставляли личную информацию (особенно ваш номер социального страхования) для взыскателей долгов. Если коллекционеры придут к вам домой, вы можете попросить их остановиться.

Коллекционеры иногда вводят в заблуждение близких, заставляя их думать, что им нужно погасить долг. Большинство сборщиков долгов честны, но, безусловно, есть некоторые плохие яблоки. Если вы не несете ответственность за долги, обратитесь к кредиторам и коллекционерам долгов личному представителю, который занимается обработкой недвижимости. С постоянными коллекционерами просьба - в письменной форме - прекратить связаться с вами.

Если активы передаются вам , эти активы, вероятно, не являются честной игрой для коллекционеров. Предполагая, что личные представители и финансовые учреждения должным образом справляются с этим, ваши унаследованные активы должны быть недоступны кредиторам.Однако, если у вас есть сомнения, обратитесь к адвокату.

Получить юридическую помощь , если кто-то попросит вас погасить задолженность по кредитной карте для кого-то, кто умер. Коллекционеры часто путаются и хотят просто собирать. Иногда они даже нечестны. Не думайте, что вы несете ответственность только потому, что кто-то говорит, что вы.

Советы для заемщиков

Если у вас есть задолженность по кредитным картам, разумно планировать заранее - вы можете облегчить жизнь каждому в момент вашей смерти.

Планирование недвижимости - это процесс планирования смерти, и это хорошая идея для всех (богатых или бедных). Во время этого процесса вы охватите важные темы, такие как ваша воля, медицинские директивы, окончательные пожелания и многое другое. Также можно получить более сложные и использовать трасты для управления активами после того, как вы уйдете.

Страхование жизни может помочь погасить долг, когда вы умрете. Особенно, если кто-то другой будет нести ответственность за ваш долг, страхование жизни защитит ваших близких. Он может использоваться для любых целей, включая погашение задолженности по кредитным картам или ипотечных кредитов (включая кредиты на покупку собственного капитала).

Упростите свои финансы , прежде чем умереть - все будет намного проще для вашего исполнителя. Если у вас открыто множество неиспользуемых учетных записей, подумайте о их закрытии (но остерегайтесь каких-либо последствий для вашего кредита). Кредиты, разбросанные вокруг, потенциально могут быть объединены в одно место, и вы даже можете сэкономить на процентах.

Наблюдайте за своими бенефициарами и владельцами совместных счетов. Когда активы передаются назначенному бенефициару, они могут обойти завещание, и они недоступны для кредиторов. То же самое можно сказать и о совместном учете с правами на выживание. Однако, если у вас нет живых бенефициаров, активы могут закончиться в вашем имении (уточните у своего пенсионного счета и страховой компании по страхованию жизни, чтобы узнать, каковы их правила - они варьируются от компании к компании). Когда активы находятся в вашем имении, им, возможно, придется пойти на погашение долга. Периодически проверяйте названия получателей, чтобы убедиться, что они все еще имеют смысл.

Советы для исполнителей

Если вы являетесь исполнителем недвижимости (или личного представителя или администратора, в зависимости от ситуации), важно правильно обрабатывать долги покойного заемщика.

Получить дополнительные свидетельства о смерти. Вам необходимо предоставить уведомление многочисленным организациям. Требования к «копии» свидетельства о смерти будут отличаться, но лучше иметь официальные документы из вашего местного отдела статистики Vital Statistics - получить больше, чем вы считаете нужным.

Сообщите кредиторам , что заемщик скончался. Проконсультируйтесь с местным адвокатом, чтобы убедиться, что вы предоставили достаточное уведомление (вы можете не знать обо всех кредиторах, так что вам понадобится способ получить информацию неизвестным кредиторам). Уведомление кредиторов также препятствует тому, чтобы кто-то заработал задолженность по имени умершего.

Уведомлять администрацию социального страхования о смерти. Это может помочь предотвратить кражу личных данных и другие осложнения, и это может оказаться полезным для кредиторов.

Получить кредитный отчет для умершего человека. Используйте это, чтобы идентифицировать кредиторов, которым может потребоваться уведомление о смерти заемщика. Даже если заемщик имеет нулевой баланс, уведомляет всех потенциальных кредиторов - вы не хотите, чтобы кредитные карты (или номер кредитной карты) были доступны для воров.

Работайте с адвокатом , если у вас есть какие-либо сомнения. Цена, которую вы платите, может помочь вам избежать дорогостоящих и трудоемких ошибок.

Получите большой снимок всех долгов покойного. Если в усадьбе не хватает денег, чтобы выплатить каждому кредитору иск, вам придется назначать приоритеты по долгам - используя закон штата в качестве руководства для заказа списка. Подождите, пока вы не узнаете обо всех претензиях, прежде чем начинать платежи. Долговая задолженность по кредитным картам, как правило, относительно невысока в списке (в то время как налоги, конечные расходы и поддержка детей имеют более высокий приоритет).

Не распределяйте активы наследникам до тех пор, пока вы не будете на 100 процентов уверены, что действительные требования кредитора были погашены. Никто не хочет, чтобы наследники ждали, но важно правильно все детали уточнить. Как исполнитель, вы не несете ответственность за выплату долга умершего из своих собственных средств, но вы можете быть привлечены к ответственности лично, если вы допустили ошибку и не смогли подать действительное требование.

Различные типы задолженности

Тип долга, который у вас есть. Опять же, есть приоритет, которому долги выплачиваются (и как), а задолженность по кредитным картам относительно невысока в списке.

Личные ссуды: Кредитная карточка - это форма личного кредита, и большинство других личных займов обрабатываются аналогичным образом. Для обеспечения кредита не требуется обеспечение, поэтому кредиторы должны надеяться, что имущество будет иметь достаточные активы для погашения долга.

Студенческие ссуды: Студенческий долг также является необеспеченным в большинстве случаев. Однако эти кредиты иногда списываются (или прощаются) при смерти заемщика. Особенно с федеральными студенческими кредитами, которые более удобны для потребителя, чем частные займы, есть хороший шанс, что долг может быть уничтожен. Частные кредиторы могут устанавливать свои собственные политики.

Домашние кредиты: Когда вы покупаете дом с заемными деньгами, этот кредит обычно обеспечен залогом имущества. Этот долг должен быть погашен, или кредитор может взять имущество через выкупа, продать его и взять то, что им причитается. Второе ипотечное кредитование и кредиты на покупку собственного капитала оставляют вас в аналогичной позиции. Федеральный закон облегчает для некоторых членов семьи и наследников брать на себя ипотечные кредиты и содержать семейный дом, поэтому не ожидайте, что кредитор немедленно выйдет из строя.

Автокредиты: Автокредиты также обеспечены кредитами, в которых транспортное средство является обеспечением. Если платежи прекратятся, кредитор может вернуть автомобиль. Тем не менее, большинство кредиторов просто хотят получать деньги, и они не будут возвращаться, если кто-то возьмет на себя платежи.

Когда в сомнении

Получите помощь, если вы не знаете, как справиться с ситуацией - нет ничего плохого в этом. Покойный выбрал вас на основании вашего суждения, и вы можете решить, что требуется профессиональная помощь (и наследникам просто придется иметь дело с этим).Урегулирование состояния после смерти - сложный процесс. Эмоциональное поражение любимого человека только усложняет его. Профессиональная помощь местных адвокатов и бухгалтеров может помочь вам в этом процессе и убедиться, что ситуация не ухудшается.