Видео: Simple Steps to Financial Freedom 2024
Многие планы выхода на пенсию, такие как 401 (k) s и 403 (b), позволяют участникам заимствовать деньги из своих пенсионных сбережений. Хотя это ваши деньги, есть много вещей, которые вы должны рассмотреть, прежде чем использовать этот пенсионный план с кредитом.
Это кредит, а не бесплатные деньги
Одна из самых распространенных ошибок, которые люди делают, - это думать, что заимствование из их 401k - это то же самое, что идти в банк и брать деньги с сберегательного счета.
Это не может быть дальше от истины. Когда вы занимаете деньги у своего 401 (k), вы берете кредит. Точно так же, как автокредит или ипотечный кредит, это означает, что вы обещаете выплатить то, что займете.
Когда вы начинаете ссуду с вашего пенсионного плана, вам придется установить план погашения, который для большинства кредитов колеблется от одного до пяти лет. Выплата кредита начнется в ближайшее время и будет автоматически вычтена из вашей зарплаты. Точно так же, как если бы вы брали с собой какой-либо другой вид займа, теперь это будет обычный расход, который должен быть оплачен.
Проценты и сборы
Еще одна вещь, которую стоит рассмотреть перед заимствованием в отношении вашего пенсионного фонда - в отношении различных сборов и процентных ставок, с которых вы будете платить. Большинство планов взимают единовременный сбор за выдачу кредита, который может превышать 75 долларов США, независимо от размера кредита. Это означает, что даже если вы должны были занять 1 000 долларов, и они взимали комиссию в размере 75 долларов, вы теряете 7. 5% сразу.
Помимо сборов, вы также должны платить проценты так же, как и на любой другой кредит. Одна хорошая вещь о заинтересованности в том, что вы на самом деле оплачиваете себе интерес. Таким образом, вы фактически вкладываете немного больше денег на свой счет, а не в банк, получающий проценты. Общая процентная ставка - текущая основная ставка плюс 1%.
Двойное налогообложение
Если вы помните, ваши взносы в пенсионный план производятся на основе до налогообложения. Это означает, что вы осознаете налоговый разрыв при внесении взносов в план, и тогда вы будете облагаться налогом в будущем, когда вы берете деньги из плана. К сожалению, когда вы берете кредит из своего плана, вы можете подвергать себя дополнительным налогам.
В то время как регулярные взносы 401 (k) выписываются из вашей зарплаты по принципу до налогообложения, выплаты по кредиту не являются. Это означает, что вы берете деньги до уплаты налогов с вашего счета, а затем погашаете их с помощью денег после уплаты налогов. Это может привести к тому, что часть этих денег будет облагаться дважды.
Уменьшение мощности Compounding
Сопутствующий интерес - это один из самых больших активов, который вы собираетесь для вас в плане выхода на пенсию. Со временем интерес и выигрыш в деньгах на вашем счете снежки и могут накапливаться значительно.
Когда вы вытаскиваете деньги из своего пенсионного счета, вы уменьшаете сумму денег, которая может быть сложной.Хотя вы медленно возвращаете кредит с небольшим процентом, этот медленный план погашения может отрицательно повлиять на скорость, в которой ваши деньги могут расти, если она останется в вашем 401 (k) в целом.
Последствия при выходе из работодателя
Как уже упоминалось в самом начале, это кредит и должен быть погашен.
Если вы оставите работодателя, который спонсирует этот план, вы все еще на крючке для кредита. В некоторых случаях вы можете запросить купонную книгу и продолжать производить платежи, но если вы не успеваете оплатить или не можете полностью погасить кредит, вы по умолчанию не будете использовать кредит.
Когда вы по умолчанию используете кредит 401 (k) и не достигли возраста 59 1/2, IRS рассматривает кредит как распределение, которое будет не только облагаться подоходным налогом, но и дополнительным 10% штрафом досрочного снятия штрафа также. Это может быстро положить большой вмятину в пенсионные сбережения.
Заключительные мысли
Понятно, что жизнь случается, и бывают случаи, когда вам действительно нужны дополнительные деньги. В идеале вы хотели бы, чтобы чрезвычайный фонд был зарезервирован для покрытия этих ситуаций, но для многих обращение к пенсионному плану может быть одним из немногих вариантов.
Прежде чем перейти на кредит 401 (k), убедитесь, что вы сначала рассмотрите все ваши другие варианты и получите полное представление о том, что заимствование из вашего пенсионного плана действительно будет стоить вам.
Вопросы, которые нужно задать перед тем, как взять кредит
Есть пять вопросов, которые вы должны задать себе раньше вы занимаете деньги. Узнайте, что это такое, и должен ли вы брать этот кредит.
Как получить кредит Кредитный союз Кредит: Присоединяйтесь и займите
Кредиты кредитного союза являются одними из наиболее конкурентоспособных кредитов. Чтобы получить его, станьте членом (если вы еще не) и примените его. Посмотрите, как это делается.
Инвесторы должны взять на себя инициативу по корпоративному поведению
Инвесторам необходимо вести устойчивое развитие, и они должны собраться вместе убедитесь, что компании поступают правильно.