Консолидация с частными студенческими кредитами

Консолидация частных кредитов на образование может помочь вам упростить и снизить ежемесячные платежи. Тем не менее, есть несколько способов обработки вашего долга. Изучите плюсы и минусы, чтобы не усугубить ситуацию и отказаться от ценных преимуществ в вашем кредитном пакете.

Консолидация и рефинансирование

Прежде чем заполнить заявку, важно прояснить несколько деталей. Вам нужно знать, есть ли у вас частные студенческие ссуды или федеральные студенческие ссуды - или некоторые из них.

Затем решайте, какие кредиты оставлять в покое, а какие - для рефинансирования или консолидации.

Консолидация доступна только для федеральных студенческих кредитов. Это путает студентов и выпускников с частными кредитами, потому что «консолидация» долга означает объединение нескольких кредитов в единый кредит (который возможен с частными студенческими кредитами - при рефинансировании). Федеральные прямые консолидации займов позволяют объединить несколько кредитов в одном, сохраняя при этом все преимущества федеральных студенческих кредитов. Ваша процентная ставка становится взвешенным балансом ваших существующих кредитов, и вы можете выбрать новый период выплаты.

Рефинансирование доступно для частных кредитов на образование и федеральных займов. Когда вы рефинансируете, вы погашаете существующие долги с новым кредитом - в идеале новый кредит лучше, чем кредиты, которые вы платите. Технически вы также консолидация , когда вы объединяете несколько кредитов, но с частными кредиторами вы не можете консолидировать и сохранить те же преимущества, которые получаете от государственных программ.

Консолидация федеральных займов с частным кредитором

Многочисленные частные кредиторы стремятся консолидировать любой вид займа, который у вас есть, включая федеральные студенческие ссуды. Однако, как только вы переводите федеральные займы из программ Департамента образования (и в частную программу), , вы откажетесь от льгот , которые поставляются с федеральными студенческими кредитами - ваши кредиты станут частными < студенческие ссуды. Преимущества федеральных студенческих займов включают в себя:

Пожертвования на основе погашения

• программы, которые обеспечивают доступность платежей, когда ваш доход низкий Прощение ссуды,
• на основе вашей карьеры в государственной службе или других факторов < Отсрочка и терпение: возможность временно прекратить делать платежи в трудные времена (некоторые частные кредиторы предлагают эти функции, хотя они обычно менее щедры)
• Легче квалифицировать для определенных кредитов с плохим кредитом или нет кредитной истории (и без указателя)
• Субсидированные проценты расходы, пока вы находитесь в школе
• Фиксированные процентные ставки , которые могут быть ниже, чем вы можете получить самостоятельно
• График периодов > которые не требуют оплаты в школе Подробнее см. в объяснении Департамента образования по частным вопросам.федеральный долг. Возможно, вам не нужны
• эти преимущества, но вы должны хотя бы знать, что поставлено на карту. Рефинансирование частных займов

Когда вы занимаетесь у частных кредиторов (в том числе при рефинансировании), вам необходимо получить кредит на основе вашего кредита и дохода. Кредитные баллы основаны на вашей истории заимствований. Кредиторы хотят видеть, что вы успешно взяли деньги и погасили других кредиторов. Если вы вывезли кредиты в прошлом, и вы всегда платите вовремя, ваш кредит должен быть в хорошей форме.

Если у вас нет истории заимствования (или вы не выполнили ставки по кредитам), вам нужно будет создать свою кредитную историю, чтобы получить лучшие кредиты.

Ваш доход

предоставляет деньги, которые вы будете использовать для ежемесячных платежей, а кредиторы хотят видеть много доходов, доступных каждый месяц. Чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить новый кредит, частные кредиторы используют отношение долга к доходам. Чем меньше вы платите по долгам каждый месяц (включая кредитные карты и автомобильные платежи), тем лучше. Если вы не можете претендовать на получение частного кредита на основе собственного кредита и дохода, вы можете

получить помощь от косителя

. Косигеры подают заявку на получение кредита у вас, подписывая свое имя в кредитном соглашении. Кредиторы будут добавлять ваши доходы и кредитную информацию вашего собеседника к заявлению, так что лучше всего подходят косикеры с сильным кредитом и большим доходом. К сожалению, ваш cosigner берет большой риск, помогая вам - если вы не делаете платежи по кредиту, кредит соцйнера будет страдать, а кредиторы могут попытаться собрать долг как у вас

, так и > ваш собеседник. При консолидации частных займов вы можете использовать любой тип займа, который вы хотите (до тех пор, пока ваш новый кредитор позволит вам погасить частные кредиты). Частные кредиты для консолидации займов

предназначены для рефинансирования вашего частного долга. Кредиторы, предлагающие эти кредиты, готовы делать крупные ссуды, но вам нужно будет претендовать на эти крупные платежи (опять же, возможно, с помощью cosigner). Эти кредиты могут также предлагать удобные для заемщика функции, такие как временный разрыв с платежами во время безработицы. Личные ссуды от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора могут использоваться практически для любых целей, включая выплату студенческого долга. При личном кредите вам не нужно закладывать залог или использовать деньги для определенной цели.

Кредиты на собственный капитал

• Используйте свой дом для обеспечения кредита. В результате это может быть легче квалифицировать, и вы можете получить более низкую процентную ставку. Однако рискованно размещать свой дом на линии: если вы не можете совершать платежи, вы сталкиваетесь с выкупом (а также с кредитным ущербом). Более того, кредиты на покупку собственного капитала, также называемые вторыми ипотечными кредитами, часто имеют дорогостоящие затраты на закрытие. Почему рефинансирование? Почему нет?
• Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги и упростить вашу жизнь, но это также может вызвать проблемы. Более высокие затраты
• являются самой большой угрозой при рефинансировании частных кредитов на образование. В дополнение к расходам на приложение и закрытие, вы можете заплатить больше процентов за всю жизнь своего займа, если вы будете рефинансировать.Даже если вы получите более низкую ставку на свой новый кредит, более длительный период погашения

(например, кредит, который будет погашен через 20 лет вместо 10), может увеличить ваши расходы. Прежде чем растягивать эти платежи, сделайте несколько быстрых расчетов по кредиту и сравните затраты.

Более низкие тарифы

, если вы можете квалифицироваться, полезны. Особенно, если вы первоначально заимствовали у частного кредитора, может быть возможность сократить свои затраты по займам. За последние несколько лет ваш кредит, возможно, улучшился, или новые конкуренты могут стремиться предоставлять более привлекательные ставки. Фиксированные процентные ставки предсказуемы. Если ваши ссуды имеют переменные ставки, вы можете быть удивлены, если темпы роста цен в будущем. Тем не менее, переменные ставки часто начинаются ниже фиксированных ставок, и ставки могут на самом деле не сильно двигаться - только время покажет. Если вы можете получить низкую фиксированную ставку, и вы обеспокоены ростом ставок, рефинансирование может иметь смысл. Если вы получили одобрительный код

, вы можете рефинансировать без

косикнера. Это приводит к тому, что ваши друзья и члены семьи не могут занять крючок и позволяют им брать взаймы в другом месте, если это необходимо. Но вы не можете нуждаться

для рефинансирования, чтобы удалить cosigner - спросите своего текущего кредитора о «освобождении cosigner», если это ваш главный приоритет. Более низкие платежи всегда приятные, но они могут поступить по цене. Существует два способа снизить ваш платеж: используйте более низкую процентную ставку или продлевайте период погашения кредита (или оба). Если поток наличности является проблемой сейчас, вы, безусловно, можете получить немного передышки путем рефинансирования - просто узнайте заранее, если вы собираетесь платить больше за этот комфорт. Меньше платежей легче отслеживать. Если у вас есть кредиты от пяти разных кредиторов, все может проскочить сквозь трещины. Рефинансирование и консолидация превратят пять платежей в одну, но это может быть ненужным, если вы не получаете дополнительные 999 бенефитов от сделки. В наши дни достаточно легко автоматизировать платежи и позволить вашему банку обрабатывать все. Частные консолидации Кредиты

Если у вас есть значительный долг студента, частные кредиторы с акцентом на кредиты на образование, скорее всего, окажутся в верхней части вашего списка. Потому что вы не используете правительственную программу, эти кредиты в основном представляют собой личные займы, заклейменные как кредиты на образование. Когда вы покупаете среди кредиторов, оцените все перечисленные ниже функции. Процентные ставки:

ставка является одной из наиболее важных особенностей вашего нового кредита. Чем выше ставка, тем больше вы будете платить за жизнь своего займа. Если вы планируете агрессивно погасить задолженность всего за несколько лет, процентная ставка менее важна. Помощь в трудные времена: федеральные студенческие ссуды предлагают помощь, когда вы безработный или ваш доход низкий - вы можете временно отказаться от оплаты без высоких комиссионных или ущерба вашему кредиту. Частные кредиторы не являются почти

щедрыми, но могут предлагать короткие периоды отсрочки от безработицы и других льгот.Узнайте, что доступно - на всякий случай.

Критерии для квалификации:

банки могут отклонить ваше приложение, но попробуйте других кредиторов. Если у вас низкий балл FICO, некоторые кредиторы готовы посмотреть альтернативные источники информации, чтобы определить вашу кредитоспособность. Например, они могут просмотреть вашу историю платежей за коммунальные услуги, или они могут основывать решение о вашем доходе и карьере. Выпуск Cosigner:

прямо сейчас, получение одобрения может быть вашим главным приоритетом. Если вы используете cosigner, попробуйте использовать кредит с четкой политикой, которая освобождает cosigner из займа после того, как вы сделаете определенное количество платежей по времени. Ваш собеседник делает вам одолжение - и вы можете вернуть благосклонность, уменьшив их риск. Конечно, вы планируете возвращать деньги, но случаются несчастные случаи, и как можно скорее удалите координаторы.