Управление студенческими кредитами: делинквент и по умолчанию

К сожалению, иногда мы просто не можем идти в ногу с нашими обязательствами. Конечно, увольнение или развод могут нанести ущерб нашим финансам и чувству благополучия. Для многих даже неожиданный счет за ремонт или медицинская аварийная ситуация растянут и без того тонкий бюджет до предела. Когда мы говорим о студенческих ссудах, КАК мы отстаем, это может оказать глубокое влияние на доступные нам средства правовой защиты. Вот почему важно знать разницу между делинквентностью и дефолтом.

Делинквент против По умолчанию

Федеральное правительство предоставило студентам займа кредиторам специальные специальные полномочия для работы с кредитами, которые не выплачиваются своевременно. Методы, доступные кредиторам, зависят от типа займа и того, является ли заемщик просто просроченным или же кредит перешел в более серьезное состояние дефолта. Если заемщик не выплачивает кредит по месячной дате, заемщик считается просроченным . Если просрочка продолжается, а кредит истекает через 270 дней, кредит считается по умолчанию .

Первоначальные усилия по сбору средств

Большинство студенческих займов дают заемщику 15-дневный льготный период после установленной даты, прежде чем будут взиматься какие-либо поздние сборы. В течение этого времени кредитор (или обслуживающий персонал) должен отправить заемщику письмо о просрочке. Заимодавец (или servicer) также может совершать телефонные звонки заемщику в течение этого времени. Кредитор или обслуживающий персонал должны также информировать заемщика о наличии омбудсмена Студенческого займа Департамента образования.

Офис Омбудсмена может помочь заемщикам решить проблемы с кредитором или помочь определить, как заемщик может разрешить просрочку или дефолт.

Если просрочка продолжается и заемщик не может произвести платеж, кредит считается неплатежеспособным после 270 дней. В этот момент весь баланс становится обязательным.

Теоретически можно избежать статуса по умолчанию, сделав хотя бы какой-то платеж до истечения 270-дневного периода.

Чрезвычайные полномочия по сбору средств

После того, как кредит будет дефолтным, правительственные чрезвычайные полномочия по сбору доступны для кредиторов и обслуживающих лиц. Эти исключительные возможности сбора включают в себя возможность:

• Возврат налога за вычетом
• Заработная плата
• Принять часть социального обеспечения или некоторых других федеральных пособий
• Отчисления на сбор в размере 25% для FFEL или прямых займов, и до 40% на Perkins Loans и до 18% по консолидированным кредитам или восстановленным кредитам по статусу дефолта
• Отклонить новые студенческие ссуды и гранты

Обычно кредиторы должны получить судебный приказ о выполнении многих из этих сборов действия, но федеральный закон позволяет студенту кредитора, обслуживающего или коллекторского агентства делать эти вещи без дополнительного уровня защиты, который суд предоставит заемщику.

Как насчет Устава ограничений?

Федеральные займы

Не существует срока давности для сбора федеральных студенческих кредитов. Они никогда не истекают, и кредитор может продолжать сбор до смерти заемщика.

Частные кредиты

То же самое не относится к частным студенческим кредитам. Срок для принятия таких видов действий по частным кредитам обычно зависит от срока давности для государства, в котором проживает заемщик.

Обычно срок исковой давности истекает через четыре-шесть лет после последнего платежа или после того, как кредит переходит в дефолт. Но будьте осторожны: даже после того, как частный кредитор больше не может подать в суд или украсить заработную плату, кредитор может по-прежнему преследовать заемщиков за деньги.

Если вы попадаете в коллекцию со своим кредитором или вашим кредитным консультантом, важно понимать, что у вас все еще есть права и варианты, несмотря на исключительные возможности сбора средств кредитора.

Чтобы узнать больше об этих параметрах и о стандартах, которым должен следовать кредитор и сервисер в своих усилиях по сбору, прочитайте «УПРАВЛЕНИЕ СТУДЕНТНЫМИ КРЕДИТАМИ: СЛУЖБА С КОЛЛЕКТОРАМИ».

Для получения дополнительной информации об управлении студенческими ссудами в трудные финансовые времена см. Наши статьи по следующим вопросам:

Общие вопросы

Какие у вас кредиты?

Ваши варианты управления студенческими ссудами в двух словах

Глоссарий с полезными условиями студенческого займа

Когда вы не можете совершать платежи

Делинквент и по умолчанию

Отсрочка и терпение

Стратегии погашения во время Tough Times

Выживание студенческого займа по умолчанию

Работа с студенческими кредитными коллекторами

Управление частными кредитами

Прощение долга

Прощение долга за статус школы

Прощение долга за инвалидность или смерть

Общественные Провайдерский кредит Прощение

Студенческие кредиты в банкротстве

Разрушение банкротства

Выдача частных кредитов

Использование главы 13 Планы погашения