Управление студенческими кредитами: банкротство

Только одна десятая процента (0,1%) людей, подавших заявление о банкротстве, когда-либо пытались выполнить свои студенческие ссуды. Но из должников, которые делают попытку освобождения путем банкротства, 40% успешно получают хотя бы частичное, если не полное исполнение своих обязательств по студенческим займам.

В соответствии с разделом 523 (а) Кодекса о банкротстве

Разряд … не уплачивает индивидуальный должник за любую задолженность - (8), за исключением случаев, когда такой долг от уплаты по этому пункту налагает > неоправданные трудности от должника и иждивенцев должника, за

(A) (i) переплату образовательных пособий или заем, застрахованный или гарантированный правительственным подразделением, или сделанный по любой программе, финансируемой полностью или частично правительственным подразделением или некоммерческим учреждением ; или (ii) обязательство погасить возмещение, полученное в качестве образовательного пособия, стипендии или стипендии; или

(B) любой другой образовательный кредит, который является кредитом на получение образовательного кредита, как определено в разделе 221 (d) (1) Кодекса внутренних доходов 1986 года, понесенного должником, являющимся физическим лицом.

(выделено мной).

Неверные трудности

Самыми важными двумя словами в уставе являются «необоснованные трудности. «К сожалению, Кодекс о банкротстве не говорит нам о том, что такое« необоснованные трудности ». Суды долгое время боролись с этим определением.

До 1976 года студенческие ссуды были разгружены, как и любой другой необеспеченный долг. Однако в начале 70-х Конгресс начал сомневаться в том, подходит ли свободный выпуск для студентов, которые не только вывезли ссуды с высоким балансом для оплаты профессиональных образований, но и имели возможность зарабатывать высокие долларовые доходы. Как следствие, в 1976 году Конгресс принял законодательство, запрещающее выпуск студенческих кредитов менее пяти лет, за исключением тех, которые вызывают «неоправданные трудности» должнику или иждивенцам должника.

Одиннадцать лет спустя, в 1987 году, Федеральный апелляционный суд второго округа рассмотрел дело Мари Бруннер, социального работника из штата Нью-Йорк, который не смог обеспечить полную занятость.

См.

Бруннер против корпорации высшего образования штата Нью-Йорк Corp. , 831 F. 2d 3985 (1987). Помните, что в то время студенческие ссуды, которые были старше пяти лет, были погашены. Мисс Бруннер не была такой старой. По мнению суда по делу Бруннера, именно это означает «чрезмерные трудности»:

Должник не может поддерживать на основе текущих доходов и расходов «минимальный» уровень жизни для себя и своих иждивенцев, если они вынуждены для погашения займов

• Существуют дополнительные обстоятельства, указывающие на то, что такое положение дел, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения студенческих займов; и
• Должник предпринял добросовестные усилия для погашения кредитов
• . Тест Бруннера, поскольку он исторически применялся, включал требования, не сформулированные в самом статуте, включая «минимальный» уровень жизни, дополнительных обстоятельств и, в частности, стандартов добросовестности.

Типичный стандарт Brunner может быть ослаблен

Сегодня большинство федеральных судов применяют этот тест к своим случаям случайности в отношении студенческих кредитов. Но есть признаки того, что строгая интерпретация устава может меняться.

Важно, чтобы адвокаты по банкротству знали, что в то время, когда дело о Бруннере было впервые принято в 1987 году, студенческие ссуды все еще были списаны, если им было пять лет на момент подачи заявления о банкротстве, и что выгрузка была автоматической, что должник не должен был подавать иск в рамках дела о банкротстве для определения платежеспособности. В течение 28 лет с тех пор, как Бруннер был решен, правила разгрузки изменились. Во-первых, Конгресс ограничил выписку по кредитам более семи лет, а затем предоставил ссуды под государственную гарантию, не подлежащие оплате, независимо от того, насколько они пожилые, с учетом неоправданного стандарта выписки.

Наконец, в 2005 году Конгресс счел нужным сделать частные займы также неплатежеспособными.

Многие сомневаются, будет ли тест Бруннера решаться таким же образом сегодня, если бы судьи рассматривали разные факты, которые включали ссуды с растущим процентом, за которые заемщик мог нести ответственность за свои пенсионные годы.

В последние годы несколько федеральных апелляционных комиссий по апелляциям и банкротствам приняли решение о случаях, которые, по-видимому, отбираются по жесткому стандарту Бруннера или, по крайней мере, критикуют его. Некоторые из этих случаев собраны в отличной статье в Журнале Американского института банкротства, Студенческие решения о выкупе займов вызывают дыры в тесте Brunner.

Другие важные соображения

Полная или частичная разрядка

Некоторые суды пришли к выводу, что существуют обстоятельства, при которых уместно предоставить частичный выписку вместо полного погашения задолженности студенческого займа.

Например, суд может заключить, что должник может производить некоторую оплату каждый месяц в течение определенного периода времени, а остальное будет прощено.

Нет предела времени для приведения студенческого ссудного ссудного ссуды

Не существует предела времени для подачи иска о банкротстве студенческого займа. В отличие от некоторых видов выписки, когда существует крайний срок для подачи иска в деле о банкротстве, нет никаких ограничений на подачу иска по студенческим кредитам. Фактически, теоретически возможно возобновить дело о банкротстве, которое было закрыто в течение многих лет с единственной целью попросить суд определить возможность выплаты студенческого кредита.

На самом деле, даже если вы подали иск о выкупе на студенческие ссуды по предварительному делу о банкротстве и потеряли или не получили полного погашения вашего долга, если ваши обстоятельства меняются позже, вы можете обратиться в суд с просьбой о возобновлении вашего дела и сделайте новое определение, основанное на ваших текущих обстоятельствах.

Для получения дополнительной информации об управлении студенческими ссудами в трудные финансовые времена см. Наши статьи по следующим вопросам:

Общие вопросы

Какие у вас кредиты?

Ваши варианты управления студенческими ссудами в двух словах

Глоссарий с полезными условиями студенческого займа

Когда вы не можете совершать платежи

Делинквент и по умолчанию

Отсрочка и терпение

Стратегии погашения во время Tough Times

Выживание студенческого займа по умолчанию

Работа с студенческими кредитными коллекторами

Управление частными кредитами

Прощение долга

Прощение долга за статус школы

Прощение долга за инвалидность или смерть

Общественные Провайдерский кредит Прощение

Студенческие кредиты в банкротстве

Разрушение банкротства

Выдача частных кредитов

Использование главы 13 Планы погашения