Управление студенческими кредитами: выгрузка частных займов при банкротстве

Студенческие ссуды выпускаются в двух широких разновидностях: 1) государственные или государственные выпущенные и обеспеченные кредиты и 2) частные кредиты, выданные банками и другими коммерческими финансовыми учреждениями. Частные кредиты не подпадают под действие тех же правил или программ выдачи кредитов и управления, которые доступны для займов, финансируемых правительством. С другой стороны, частные кредиты обычно регулируются федеральными и государственными правилами, которые применяются к другим не образовательным кредитам и во многих отношениях не отличаются от займов на покупку автомобилей, ипотечных кредитов и других видов личного кредитования.

Частные кредиты и займы, обеспеченные правительством, действительно разделяют одну важную вещь. В 2006 году частные кредиты были выданы без банкротства с принятием Закона о банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA).

Частные кредиты подпадают под один и тот же стандарт разряда, который предоставляются государственными или государственными кредитами. В частности, они могут быть освобождены, если они вызовут «неоправданные трудности» должнику или зависимому заемщику.

Но есть еще один способ освобождения этих частных займов. Этот путь заключается в обходной интерпретации нескольких федеральных законов, которые определяют, какие частные кредиты можно рассматривать как образовательные кредиты для целей банкротства. Это зависит от того, можете ли вы вычесть проценты по кредитам из своего подоходного налога.

«Квалифицированные образовательные кредиты» охватывают «Квалифицированные расходы на высшее образование» за «Стоимость участия».

В отличие от «квалифицированных образовательных кредитов» от вычета, BAPCPA перекрестно ссылается на Налоговый кодекс по 26 USC 221 (d) (a), который касается вычета процентов по кредитам на образование.

В разделе 221 (d) (а) говорится, что проценты по кредитам на образование могут быть вычтены только из дохода, если кредит был «понесен исключительно для оплаты квалифицированных расходов на высшее образование. «

Те« квалифицированные расходы на высшее образование »сами определены в Законе о высшем образовании 1965 года, который кодифицирован в 20 USC 108711 как« стоимость посещения ».

В свою очередь, стоимость посещения устанавливается колледжем и обычно включает в себя плату за обучение и плату, проживание и питание, транспортные расходы и командировочные расходы.

Кредиты смешанного использования

Как утверждают в любом колледже, стоимость посещения не обязательно будет охватывать все, что будет проводить студент в конкретном году. Кроме того, объем финансовой помощи, поддерживаемой правительством, может быть меньше, чем стоимость посещаемости, из-за таких факторов, как оценка правительством суммы, которую должна внести семья ученика, желание студента повысить уровень жизни, семейные обязательства ученика , или нежелание студента искать стипендии или возможности для работы. Чтобы компенсировать дефицит, студенты часто прибегают к частным кредитам, чтобы дополнить свои кредиты и гранты, финансируемые правительством.

Некоторые частные кредиторы ограничивают объем дополнительного кредитования разницей между государственными кредитами и стоимостью участия. Другие кредиторы, однако, согласятся предоставить студенту десятки тысяч долларов за пределы стоимости посещения. У меня был один выпускник колледжа, который вынул полный пакет правительственных займов, а затем получил более 120 000 долларов США в течение четырех лет в виде частных займов.

Многие векселя содержат статью, требующую от заемщика признать, что выручка будет использоваться только для получения квалифицированных образовательных расходов независимо от суммы кредита.

Кредиты, которые включают суммы выше того, что необходимо для покрытия расходов на посещаемость, часто называются кредитами «смешанного использования» .

Когда мы рассматриваем требования BAPCPA, Налоговый кодекс и определение Закона о высшем образовании, совершенно не ясно, что Конгресс ожидал этих кредитов «смешанного использования», когда он решил исключить частные ссуды из выписки.

Кроме того, любой вид кредитования можно рассматривать как студенческий кредит в соответствии с этими уставами, включая задолженность по кредитным картам, кредитование собственного капитала, обычные личные займы. Однако в Кодексе федеральных правил по 26 CFR 1. 221-1, в частности, уточняется, что кредиты смешанного характера не имеют права на вычет процентов по Налоговому кодексу. Следовательно, кредиты смешанного характера должны быть погашены. По меньшей мере, сумма, превышающая стоимость посещения, может быть выписана.

Чтобы узнать больше об этом исключении из положения о выдаче кредита для частного студента BAPCPA, прочитайте FinAid. org document, Ограничения на исключение для выписки частных студенческих кредитов.

Для получения дополнительной информации об управлении студенческими ссудами в трудные финансовые времена см. Наши статьи по следующим вопросам:

Общие вопросы

Какие у вас кредиты?

Ваши варианты управления студенческими ссудами в двух словах

Глоссарий с полезными условиями студенческого займа

Когда вы не можете совершать платежи

Делинквент и по умолчанию

Отсрочка и терпение

Стратегии погашения во время Tough Times

Выживание студенческого займа по умолчанию

Работа с студенческими кредитными коллекторами

Управление частными кредитами

Прощение долга

Прощение долга за статус школы

Прощение долга за инвалидность или смерть

Общественные Провайдерский кредит Прощение

Студенческие кредиты в банкротстве

Разрушение банкротства

Выдача частных кредитов

Использование главы 13 Планы погашения