Никогда не держит налоговые бесплатные муниципальные облигации через Roth IRA

Существует очень мало правил в жизни, которые являются абсолютными, но в соответствии с налоговым законодательством, которое существует уже много лет, есть одна ошибка, которую вы, как новый инвестор, никогда не должны совершать. Я все время вижу. Что это за фискальная ошибка? Удержание безналоговых муниципальных облигаций на укрытом налогом счете, таком как Roth IRA. Это невероятно глупая вещь, и никогда не бывает никаких разумных причин для участия в этом поведении.

Это сводится к базовой математике.

Выручка от уплаты налогов муниципальных облигаций меньше, чем регулярные налоговые облигации

Трудность в том, что муниципальные облигации, свободные от налогов, дают меньше, чем их налогооблагаемые коллеги (корпоративные облигации, казначейские облигации и т. Д.). Чтобы поставить их на паритет, вы должны вычислить что-то известное как налогооблагаемый эквивалентный доход, о котором вы можете прочитать больше. По состоянию на 2016 год 20-летние корпоративные облигации AAA, которые полностью облагаются налогом, дают 3,90%, тогда как 20-летние муниципальные облигации без налогов AAA составляют 2,19%.

Это различие в 1,71% не является незначительным.

Представьте, что у вас в вашей Roth IRA было 100 000 долларов, построенных за годы бережливой экономии денег. Основным преимуществом вашей IRA Roth является то, что практически все доходы, полученные в защитной оболочке, свободны от налогов. Нет дивидендных налогов, нет процентных налогов, нет налогов на аренду и нет налогов на прирост капитала. В этом случае вы будете смотреть на две облигации, оба из которых имеют рейтинг AAA, и оба из которых созревают через 20 лет.

Тем не менее, корпоративные облигации будут выплачивать вам 3 900 долларов США в год, а муниципальные облигации будут выплачивать вам 2 доллара США, 190 процентов в год. Ни один разумный человек не откажется от наличных денег в размере 1 710 долларов, которые сидят на столе. Сила вашей Roth IRA настолько велика, что она делает и корпоративные облигации без налогов!

Обратите внимание на позиционирование активов, если у вас есть Roth IRA

Существует стратегия управления портфелем, называемая позиционированием активов, которая является фактором в подобных ситуациях, многие из которых зависят от IRA Roth. Рассматривая где , вы генерируете свой пассивный доход и, глядя на то, какие виды доходов облагаются налогом в зависимости от того, как они держатся, кто-то, занимающийся позицией активов, организует свою финансовую жизнь, чтобы максимизировать общий налог после уплаты налогов которые он или она могли сохранить.

Изобразите себя без каких-либо активов, кроме портфеля в 500 000 долларов США с 250 000 долларов США в Roth IRA и 250 000 долларов США в брокерской учетной записи. У вас всего две инвестиции. Первый - это сбор облигаций, которые платят 5% годовых, или 12, 500 долларов США каждый год. Второй - это коллекция акций голубых фишек, которые не выплачивают дивидендов.

Если вы разместите акции, не связанные с выплатой дивидендов в Roth IRA, удерживайте налогооблагаемые облигации на брокерском счете, и вы находитесь в 35% -ном кронштейне, вы получите в итоге 8, 125 наличных доходов в год ,

Однако если вы включили эти две инвестиции и разместили облагаемые облигации в Roth IRA и акции, не связанные с выплатой дивидендов на брокерском счете, вы получите все 12 долларов США за 500 долларов США. Это дополнительные 4 доллара США, 375, или 53. На 85% больше денег, чем в противном случае, все из-за того, как вы занимали свои инвестиционные позиции.

Эти мелочи имеют значение, особенно в течение длительного периода времени. Дополнительные $ 4,375, вложенные в 10% в течение 50 лет, составляют почти 5, 100, 000 долларов. Платит, в буквальном смысле, следить за не только конкретными активами, которыми владеете, но и где вы паркуете эти активы.

Общее правило для инвестиций Roth IRA

Хотя индивидуальные обстоятельства каждого человека различны и должны приниматься во внимание при принятии финансовых решений, общее правило для инвестиций Roth IRA заключается в том, что вы должны стремиться к минимальному налогообложению - эффективные ценные бумаги и активы в самой ИРА, в то же время удерживая самые эффективные по налогообложению ценные бумаги и активы через другие, более стандартные виды счетов, включая прямую регистрацию, DRIP и брокерские счета.

Активы, которые, как правило, ценят, по своей сути облагаются налогом по сравнению с теми, которые отбрасывают большую часть создания богатства в виде наличных денег.

Регулярные корпоративные облигации часто являются хорошим выбором для Roth IRA, а также высокодоходных дивидендных акций и инвестиционных инвестиционных фондов.