Узнать, что может быть не так в андеррайтинге

Домашние покупатели, которые были предварительно одобрены, с трудом понимают, почему они могут отказаться от андеррайтинга. Они считают, что, поскольку кредитор дал им предварительное письмо, что они были квалифицированы и могли купить дом. Письмо с предварительным подтверждением означает, что они кажутся квалифицированными, но до тех пор, пока андеррайтинг не изучит этот файл и не тщательно изучит их личную ситуацию, существует много способов, которыми ранее одобренный заемщик мог получить из андеррайтинга без одобрения.

Большинство покупателей утвердились, но некоторые не делают

Тот факт, что большинство покупателей жилья не знают о вещах, которые могут пойти не так в андеррайтинге, вероятно, является преимуществом в какой-то мере, достаточно знать, чтобы нервничать. Большинство покупателей получают одобрение, а некоторые нет. Те, кого отвергают, склонны к этому очень тяжело, особенно если они не были готовы к этим новостям. Им нередко говорят, что возможно, они не получат ипотечный кредит. Их агент по недвижимости не знает, и кредитор стремится надеяться на лучшее.

Вещи, которые могут помешать вашему кредиту

Заемщики часто предполагают, что, поскольку они являются текущими по всем возобновляемым долгам, они имеют отличный кредит. Они не думают о таких ограничениях, как отношение долга к доходу и коэффициенты поддержки, а также то, как их последние 10 лет кредитной отчетности могут повлиять на оценку FICO. Ниже приведены некоторые из вещей, которые могут пойти не так, как в андеррайтинге, и как это может повлиять на способность заемщика быть одобренным для ипотеки.

Низкая оценка

Первое дело, которое может пойти не так в андеррайтинге, - это оценка. Либо оценка стоимости может привести к низкой оценке, либо андеррайтер может потребовать пересмотра оценки другим оценщиком незадолго до утверждения. Есть способы оспорить низкую оценку, но большую часть времени оценщик победит.

Если у покупателя нет денег, чтобы оплатить разницу, и продавец отказывается снизить цену, ожидающая продажа может отменить.

Кроме того, если первая оценка отражает покупную цену, но вторая оценка низкая, файл, скорее всего, будет отклонен андеррайтером. Значения будут считаться несоответствующими. Некоторые виды займов запрещают третью оценку путем присвоения номера дела, поэтому он не похож, что заемщик может просто подать заявку другому кредитору и заплатить за новую оценку.

Имущество не может претендовать на ипотеку

В списке других вещей, которые могут пойти не так в андеррайтинге, заключается в том, что само имущество не может претендовать на ипотеку. Оценщик может указать, что некоторые структуры не соответствуют требованиям, или оценщик не может найти разрешение на переделку, или недопустимые улучшения могут потребовать тщательного ремонта, чтобы довести дом до кода, или дом может считаться непригодным для проживания.

Необъяснимые пробелы в истории занятости и другие факторы, связанные с работой

Еще одна серьезная проблема, связанная с проблемами, связанными с андеррайтингом, касается истории занятости. Существуют ли необъяснимые пробелы в истории занятости заемщика? Заемщик изменил работу в течение последних 2 лет, и новая позиция не входит в одну и ту же работу?

Является ли заемщик временным работником и еще не является постоянным? Может ли компания в ближайшем будущем уволить сотрудников? Недавно андеррайтер проинформировал заемщика о том, что ее кредит будет отклонен, если она не сможет получить письмо от своего работодателя, штата Калифорния, гарантируя, что она не будет закрыта в течение следующих 3 лет. Практически невозможно.

Все доходы, используемые для получения ипотеки, должны быть задокументированы работодателем. Если работник получает бонусы, комиссионные или регулярные сверхурочные, что не гарантируется, заемщику не разрешается использовать этот дополнительный доход для целей квалификации.

Другие непредвиденные факторы

Некоторые из других факторов, которые повлекли за собой ошибки в андеррайтинге, часто являются полной неожиданностью для заемщика. Заемщик может не понимать масштабов определенных типов проблем и того, как они могут повлиять на ипотеку.

Другой заемщик был готов выйти из андеррайтинга, когда вдруг обнаружил, что еще не развелся. Он думал, что его развод был завершен, но это не так. Его скоро бывшая жена отказалась подписывать акт о квинтэфире, поэтому заемщик не смог получить одобрение на ипотеку.

Другой заемщик обнаружил, что против него внезапно появился суд, который был записан в другом государстве. Еще в прежние времена, до эпохи цифровых технологий и улучшения связи, такой предмет был бы непонятен. Не сегодня.

Заемщик, который не подал налоговую декларацию или не подал продление, и уплатил причитающиеся налоги, если таковые имеются, скорее всего, также не сделает андеррайтинг.

Короткая распродажа или выкупа

Если у вас была короткая продажа или потеря права выкупа в течение определенного периода времени, этого может быть достаточно, чтобы вытащить файл из андеррайтинга. Как правило, кредиторы FHA более снисходительны относительно времени, необходимого для покупки другого дома после короткой продажи или потери права выкупа, но обычные кредиторы могут отклонить ваш файл андеррайтинга по этим причинам, если они того пожелают. Не говоря уже о том, что некоторые короткие продажи сообщаются по ошибке как выкупа.

Лучше всего избегать разбираться с вещами, которые могут пойти не так в андеррайтинге, - раскрыть всю вашу финансовую историю кредитору до вашего предварительного одобрения кредита. Попросите кредитора проверить ваш кредитный файл. Составьте свои налоговые декларации, сохраните чистый кредит и не тратите свои сбережения, а также не добавляйте к долговым обязательствам кредитной карты время, когда вы делаете предложение, и подтверждаете его андеррайтинг.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, BRE # 00697006, является брокер-юристом в Лионской недвижимости в Сакраменто, штат Калифорния.