Узнать, как сравнить ставки аннуитета пенсионеров

Как вы решаете получить пенсию, это большое решение. Вы не можете изменить свое мнение, и ваш выбор повлияет на ваш уровень защиты от выхода на пенсию на всю оставшуюся жизнь. Если ваша компания предоставляет вам варианты, вам необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы принятия единовременной суммы по сравнению с получением распределения аннуитетов, прежде чем принимать это постоянное решение.

Некоторые компании требуют от вас принять пенсионный план в форме выплаты аннуитета; в основном ежемесячные платежи за вашу жизнь.

Все больше и больше компаний предоставляют вам возможность взять свою пенсию в виде единовременной выплаты вместо выплаты аннуитета. Или, в некоторых случаях, вы можете принять участие в нем как аннуитет и часть в виде паушальной суммы. Ниже приведены элементы, которые следует учитывать, и пример того, как вы выполняете вычисления для сравнения опций.

Плюсы и минусы распределения суммарной суммы

Большинство людей любят идею взять единовременную сумму. Вот почему:

• Доступ к деньгам, которые нужно делать, как вам заблагорассудится.
• Если вы должным образом управляете, вы можете получить такую ​​же сумму дохода, которую предоставил бы аннуитет, и сохранить контроль над принципалом, который будет передан наследникам.

Но многие люди не учитывают риск получения единовременной суммы. Вот они:

• Доступ к единовременной сумме денег позволяет легко потратить ее слишком быстро.
• Если деньги ненадлежащим образом управляются, инвестируются плохо или рынки просто не преуспевают в течение первых десяти лет выхода на пенсию, у вас могут закончиться деньги.

За и против аннуитета

Аннуитет с приличной ставкой выплат имеет некоторые существенные преимущества, такие как:

• Гарантированный доход на всю жизнь. Вы не можете пережить свой доход.
• Нет решений или обязанностей по управлению инвестициями.

Против принятия аннуитетного предложения:

• Если у вас большая пенсия, часть вашей будущей гарантии пенсионных пособий основывается на финансовой стабильности вашего бывшего работодателя. Выгоды могут быть значительно уменьшены, если они не будут надлежащим образом управлять своим пенсионным фондом. Тем не менее, при большинстве пенсий часть вашего пенсионного пособия застрахована PBGC (Корпорация гарантирования пенсионных пособий).
• Фиксированная месячная сумма не будет идти в ногу с инфляцией. (Некоторые пенсионные пособия имеют встроенную корректировку стоимости жизни, но большинство из них этого не делают.)

Как только вы поймете «за» и «против», вам нужно взглянуть на потенциальную норму прибыли от каждого выбора и сравнить ее с рисками ,

Ниже приведен пример. Числа от реального пенсионера, который пытался решить, следует ли ему брать единовременную или аннуитетную раздачу.

Пример: Распределение пенсии или аннуитета для пенсионеров

Предположим, что Джо - 62 года, собирается уйти на пенсию, и у него есть следующие варианты, как он собирает свою пенсию.

• Аннуитет с одной жизнью в размере $ 2, 250 в месяц
• 50% суточный и оставшийся в живых аннуитет: $ 2, 078 в месяц
• 100% совместный и оставшийся в живых аннуитет: $ 1, 931 в месяц > Жизненный аннуитет с 10-летним сроком:
• $ 2, 182 в месяц Единовременное распределение единовременного платежа:
• $ 347, 767, которое будет перевернуто на его ИРА Объяснение вариантов пенсионных аннуитетов

Если Джо выберет вариант

аннуитета жизни , он получит $ 2, 250 до тех пор, пока он живет. Ежемесячный пособие прекращается, когда он умирает, поэтому, если он проживет всего один год, никаких дополнительных средств не будет выплачено. Если он женат, его супруг не получит пособие по случаю потери кормильца. Если Джо выберет вариант

50% совместного и оставшегося в живых аннуитета , он получит 2 078 долларов в месяц, а после его смерти его супруг получит 1 039 долларов в месяц, пока она живет. Если Джо выбирает вариант

100% совместного и оставшегося в живых , он и его супруг получат 1 931 доллар в месяц до тех пор, пока один из них все еще жив. В этом сценарии Джо берет $ 319 меньше в месяц, поэтому его супруг будет продолжать получать существенную выгоду от его смерти. Подумайте, что $ 319 / месяц как покупка страхования жизни. Как эти варианты аннуитета пенсий сравниваются с распределением суммарной суммы

Чтобы ответить на это, Джо должен рассчитать внутреннюю норму прибыли аннуитета и сравнить ее с ожидаемой внутренней ставкой прибыли от инвестиций, которые он сделал бы, если он взял распределение паушальной суммы.

Чтобы рассчитать внутреннюю норму прибыли от индивидуального пенсионного обеспечения для жизни, Джо должен рассмотреть несколько вариантов ожидаемой продолжительности жизни. Во-первых, используйте текущую стоимость в размере 347 767 долларов США, ежемесячные платежи в размере 2, 250 каждый месяц в течение двадцати лет, и в конце концов ничего не осталось.

Это соответствует внутренней ставке возврата на 76%. Затем используйте те же цифры с платежами в течение двадцати пяти лет. Это эквивалентно чуть более 6% внутренней нормы прибыли и получает Джо до 87 лет, что является разумной оценкой ожидаемой продолжительности жизни.

Для 100% -ного варианта аннуитета совместного проживания и оставшегося в живых, а также выплаты в размере двадцати пяти лет, доходность составляет 4. 49%. Если жена Джо моложе и тридцатилетняя выплата произошла, это означает, что возвращение на 5-29%.

Если Джо возьмет единовременную раздачу, он получит 347 767 долларов. Затем он может предпочесть инвестировать эти средства, как пожелает. Если он будет следовать дисциплинированному набору правил вывода, он сможет создать поток дохода в размере 5% в год, иметь возможность ежегодно увеличивать этот доход, чтобы помочь компенсировать последствия инфляции и сохранить контроль над его руководителем; однако для достижения этого ему необходимо будет следовать последовательной инвестиционной стратегии в течение длительного периода времени, и, конечно же, нет никаких гарантий того, что она будет работать во всех рыночных условиях. Если это сработает, вот доход Джо может ожидать:

$ 347, 767 х. 05 (5%) = 17, 388 долл. США в год или 1 449 долл. США в месяц с ожидаемым увеличением с каждым годом, чтобы компенсировать последствия инфляции. (К тому моменту, когда Джо достигнет 82, если инвестиции смогут поддержать увеличение на 2% в год, его распределение увеличится до 2 239 долларов в месяц.)

Используя текущую стоимость 347 767 долларов США, ежемесячные платежи в размере 1 449 долларов США, которые ежегодно увеличиваются на 2% в год, а средняя продолжительность жизни Джо около 20 лет и будущая стоимость 347 767 долларов США, это будет равнозначно к внутренней норме прибыли около 6,5%. Эта норма прибыли предполагает, что средства управляются надлежащим образом, таким образом обеспечивая распределение с учетом инфляции при сохранении принципала.

Сравнение пенсионного аннуитета с распределением суммарной суммы

Вопрос Джо теперь должен спросить: «Является ли дополнительный потенциальный доход Джо виновным в управлении активами? «Некоторые люди абсолютно не чувствуют себя комфортно в отношении средств, оставшихся в пенсионном плане компании. Другие абсолютно не чувствуют себя комфортно, перекладывая средства из плана в ИРА и управляя им самими или нанимая кого-то, чтобы управлять им.

Вы должны оценить плюсы и минусы и эквивалентные нормы прибыли и принять собственное решение. В прошлом, примерно втрое времени, хорошо управляемый портфель достиг бы среднегодовой внутренней нормы прибыли, которая составляла менее 6%. Это связано с тем, что что-то, называемое риском последовательности, может иметь большое влияние на ваши доходы при вытягивании денег. Не полагайтесь на рынок, чтобы доставить выше средней доходности на пенсию.

Многие аннуитетные предложения довольно привлекательны, особенно если вы склонны к долговременному потенциалу. Не передавайте предложение аннуитета без анализа и убедительного обоснования того, почему единовременная сумма не имеет смысла в вашей ситуации.