Основы страхования - как организована ваша политика?

Как и многие владельцы малого бизнеса, вы можете найти свои страховые полисы в замешательстве. Тем не менее, применяемые сегодня политики значительно легче читать, чем те, которые использовались несколько десятилетий назад. В прошлом политики были написаны с использованием длинных, обходных предложений и множества технических жаргонов. Неудивительно, что некоторые страхователи их читают. В последние годы страховщики пытались упростить политику. С этой целью они сократили длинные предложения и заменили технические термины на общеупотребительные слова.

Хотя страховые полисы теперь проще, их не всегда легко понять. Страховой полис - это, в конце концов, юридический контракт. В этой статье объясняется, как обычно создаются политики. Он будет описывать каждый раздел политики и тип информации, которую вы, вероятно, найдете там.

Что такое политика?

Термин policy означает полный страховой договор. Типичная политика состоит из деклараций и ассортимента предварительно отпечатанных форм и одобрений. Обычно , a форма содержит основные положения политики. Например, форма Business Auto Coverage Form является основой коммерческой политики ISO. Подтверждение каким-то образом изменяет политику. Например, утверждение об аннулировании штата вносит поправки в положение о аннулировании политики, с тем чтобы оно соответствовало законодательству штата.

Политика также может содержать один или несколько графиков (списки), например, расписание местоположений или расписание закрытых авто.

В некоторых договорах страхования, таких как политика директоров и офицеров, приложение включено в политику.

Монолин или политики пакета

Многие коммерческие полисы страхования - это политика пакета. A пакет содержит два или более типов покрытия в одном договоре страхования. Политика владельца бизнеса - это политика пакета, которая включает как покрытие общей ответственности, так и коммерческую собственность.

Некоторые страховые полисы предоставляют только один вид покрытия. Они называются политиками monoline . Примером может служить политика, предоставляющая только коммерческое авто покрытие.

Части страхового полиса

Большинство страховых полисов содержат разделы, перечисленные ниже.

Объявления Объявления обычно отображаются на первой странице политики. Он содержит краткое изложение важной информации, такой как имя и адрес вашей компании, а также имя и адрес вашего страхового агента. Также включены номер политики, даты вступления в силу политики и список покрытий, предусмотренных вашим договором страхования. Если политика включает более одного типа охвата, она может содержать общие декларации плюс отдельные объявления для каждого типа покрытия.Например, политика, обеспечивающая как материальную, так и материальную ответственность, скорее всего, содержит общие декларации, декларации ответственности и декларации собственности.

Соглашение о страховании : Соглашение о страховании - это краткое заявление, в котором излагаются выплаты, которые страховщик обещает сделать вам (или от вашего имени) в случае покрытия убытков. Он часто начинается со слов «Мы будем платить». Соглашение о страховании является основой политики.

Исключения Раздел исключений описывает риски, которые не покрываются политикой.

Существует три типа опасностей, которые обычно являются предметом исключений:

• Риски, которые покрываются под другим типом политики. Например, коммерческая автополитика исключает обязательства, за которые вы можете нести ответственность в соответствии с законом о компенсации трудящихся. Такие обязательства застрахованы в соответствии с политикой компенсации работников, поэтому они исключаются из вашей коммерческой автополитики.
• Риски, которые могут быть покрыты за дополнительную премию. Например, ваша коммерческая политика автоматически не охватывает (как застраховала) ваших сотрудников во время вождения автомобилей, принадлежащих им. Тем не менее, вы можете принять решение о включении в вашу политику одобрения, которое охватывает сотрудников при использовании их личных транспортных средств.
• Риски, которые не являются страхуемыми. Примером могут быть потери, вызванные войной. Война является катастрофической опасностью, поэтому она исключается из-за многих видов политики.

Если политика предоставляет более одного покрытия, каждая секция покрытия может содержать отдельный набор исключений. Некоторые политики также содержат список общих исключений, которые применяются ко всем покрытиям.

Условия Раздел «Условия» описывает положения, которые применяются к вам и другим сторонам, на которые распространяется политика. Вы должны выполнить условия политики, чтобы получить компенсацию за потерю. Например, в политике может указываться, что вы должны сообщить об убытках страховщику как можно скорее.

Раздел «Условия» также описывает правила и процедуры, которые страховщик обещает соблюдать во время действия политики. Например, в соответствии с политикой коммерческого имущества страховщик может указать, как он будет определять стоимость определенного типа имущества, если это свойство повреждено.

Определения В большинстве политик содержатся слова, имеющие специальные значения по контракту. Определенные термины обычно выделяются жирным или курсивом. Некоторые политики содержат только несколько определенных терминов, в то время как другие содержат многие из них. Определения могут расширить или ограничить сферу охвата, предоставляемую политикой. Определенные условия объясняются в разделе «Определения политики».

Например, предположим, что термин телесное повреждение , как определено в вашей политике ответственности, включает как душевные муки, так и умственную травму. Поскольку эти виды травм не включены в определение телесных повреждений, обнаруженных в стандартной политике ответственности ИСО, ваша политика дает более широкий охват.

Определения могут также служить исключением. Например, определение employee в коммерческой политике Auto ISO означает, что слово сотрудник не означает временного работника.Временные работники не рассматриваются в политических исключениях. Если вы не прочитали определение employee , вы не будете знать, что временные работники не застрахованы в соответствии с политикой.