Как противостоять пенсионным доходам Проблемы

Если вы обеспокоены тем, как превратить пенсионные сбережения в доходы, когда вы уходите на пенсию, вы находитесь в хорошей компании. По данным Центра исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, чуть более половины всех домашних хозяйств в Америке рискуют не в состоянии заменить свои текущие расходы на жизнь во время выхода на пенсию. Хорошей новостью является то, что уверенность в отставке постепенно улучшалась со времен Великой рецессии.

На первый взгляд, планирование выхода на пенсию или «финансовая независимость» вращается вокруг проблемы, чтобы иметь возможность вывести достаточно денег, чтобы жить дальше, не вынимая так много, что ваши пенсионные сбережения истекут, прежде чем вы это сделаете. «Правило 4%» - это общее правило, используемое многими специалистами по финансовому планированию, чтобы помочь в руководстве стратегиями вывода. Это правило основано на исследованиях, в которых указывалось, что вы могли бы исторически отозвать около 4 процентов первоначальной стоимости пенсионного портфеля, состоящего из 50 процентов акций и 50 процентов облигаций, и благополучно увеличивали эти изъятия с инфляцией каждый год в течение 30 лет.

Проблема с этим общим руководством заключается в том, что текущие «устойчивые ставки вывода» могут быть значительно ниже из-за множества факторов, включая среду с низкой процентной ставкой. Исследователи, такие как Уэйд Пфау, недавно привлекли внимание к неотъемлемым рискам «правила 4%». Текущая реальность пенсионного дохода, с которой сталкиваются многие пре-пенсионеры, приближается к 3-процентному безопасному или устойчивому уровню выхода на пенсию во время их выхода на пенсию.

Эван Инглис, сотрудник Общества актуариев, выступал за аналогичное изменение традиционного «4-процентного правила», которое он назвал «правило без лишних». Эта простая адаптация берет возраст пенсионеров и делит его на 20, чтобы получить общее руководство относительно того, сколько сбережений можно потратить в течение данного года.

Например, 70-летний может планировать потратить 3,5% экономии (70/20 = 3,5).

Каким образом изменения, связанные с суммой выбывающих средств на выходе на пенсию, влияют на ваши планы?

Независимо от того, находитесь ли вы на этапе накопления своего пенсионного плана или на поздних этапах своей карьеры, существуют некоторые стратегии, которые помогут повысить вероятность успеха вашего пенсионного плана. Вот плюсы и минусы этих вариантов:

Работайте больше, сохраняйте больше и погашайте задолженность

Плюсы: Работа дольше может помочь увеличить пожизненный доход от социального обеспечения и пенсионных пособий. Это также позволяет увеличить ваши сбережения и инвестиции, а также сократить количество лет, которые вам потребуются, чтобы сэкономить эти активы для удовлетворения ваших потребностей в доходах. Например, если вы накопили 300 тысяч долларов в пенсионных активах, то 4-процентный вывод о выводе приведет к получению дохода в размере 12 тысяч долларов в год.Однако, используя тот же сценарий, действие задержки 5 лет выхода на пенсию и увеличение взносов в размере 401 (k) в размере 24 тыс. Долл. США в год обеспечит более чем 177 тыс. Долл. США в виде дополнительных пенсионных инвестиций с учетом 3-процентного реального годового дохода. Это приведет к получению более $ 19 тыс. В годовом доходе с использованием правила 4%. Используя пересмотренный коэффициент снятия 3%, дополнительные сбережения помогут обеспечить около 14 тыс. Долларов дохода.

Несколько дополнительных лет в рабочей силе могут также предоставить больше времени, чтобы помочь погасить ипотеку, студенческие ссуды или кредитные карты до выхода на пенсию. В дополнение к тому, что у них больше времени для накопления дополнительных активов для выхода на пенсию, способность сокращать будущие долговые расходы может быть фактором разницы.

Против: Самым большим недостатком этого плана является возможность того, что ваша работа больше не может быть (или вы не захотите или не сможете продолжить работу). В то время как все большее число сотрудников планируют работать в возрасте старше 65 лет, средний возраст выхода на пенсию остается на уровне 62. Работа на более позднем этапе - это не вариант, на который вы должны рассчитывать. Если вы установите начальные планы пенсионного возраста в нижнем конце диапазона возможных вариантов, несколько дополнительных лет могут помочь вам с ошибкой. Поскольку здоровье и работодатели не всегда сотрудничают с нашими планами, лучшая стратегия заключается в том, чтобы сэкономить столько, сколько вы можете, в налоговых льготах (401ks, IRA и Roth IRA) и зайти в игру как можно раньше.

Рассмотрите аннуитет по доходу

Профи : аннуитет - это договор между страховой компанией и вами, который в конечном итоге предназначен для выплаты вам постоянного дохода от дохода. Но не все аннуитеты создаются равными. В то время как фиксированные и переменные аннуитеты получают наибольшее внимание и, скорее всего, будут проданы, доходные аннуитеты обеспечивают гарантированный доход от ваших активов. Например, быстрый поиск цитат в ImmediateAnnuities. com показывает, что 65-летняя женщина во Флориде могла получать пожизненный доход в размере 1 522 долл. США в месяц (18, 264 долл. США в год) с использованием тех же 300 000 долл. активов по сравнению с предыдущим примером. Если пенсионный план вашего работодателя предлагает возможность приобрести аннуитет, вы можете сравнить варианты оплаты и пойти с самым высоким платежом.

Другой альтернативой является покупка аннуитета отложенного дохода, также называемого аннуитетом долголетия. Аннуитеты по отложенному доходу не начинают выплачивать доход до более поздней даты. Преимущество состоит в том, что для получения такой же суммы дохода требуется меньшая сумма ваших пенсионных накоплений. Налоговое законодательство теперь позволяет вам использовать часть вашей IRA и / или 401 (k) для покупки аннуитета с отсроченным доходом. Ключевым преимуществом является то, что аннуитет по отложенному доходу не будет учитываться при определении ваших необходимых минимальных распределений до тех пор, пока аннуитет начнет выплачиваться в возрасте 85 лет. Основная идея отсроченного начала заключается в том, что аннуитет защищает вас от исчерпания дохода в случае к тому времени вы используете все свои пенсионные сбережения.

Против: Приобретение немедленного аннуитета устраняет гибкость этого актива, чтобы продолжать расти, оставаться доступным или передаваться наследникам.Именно по этой причине вам следует попытаться сохранить достаточно денег за пределами аннуитета, чтобы покрыть любые чрезвычайные расходы или запланированные крупные покупки. Другим потенциальным недостатком является то, что покупка дополнительных гонщиков, таких как защита от инфляции, снизит ваши первоначальные платежи. Поскольку доход гарантирован страховой компанией, ваша способность собирать платежи на всю жизнь зависит от финансовой устойчивости страховой компании. По этой причине вы захотите ознакомиться с финансовым рейтингом страховщика и диверсифицировать покупку аннуитетов от разных компаний для минимизации риска.

Извлеките обратную ипотеку

Плюсы: Многие пенсионеры считают, что значительная часть их общей чистой стоимости находится в их домах. Домашний капитал - это потенциальный актив, который может быть использован для улучшения ваших альтернатив дохода для выхода на пенсию. Обратная ипотека отличается от традиционных ипотечных продуктов тем, что не требуется ежемесячных платежей. В результате вы можете по существу превратить часть своего дома в единовременный платеж или аннуитет. После жилищного кризиса новые реформы по обращению ипотечных продуктов сделали обратную ипотеку более привлекательной.

Против: Самый большой недостаток использования обратной ипотеки в качестве альтернативы выхода на пенсию - это то, что вам нужно быть домовладельцем с достаточным доходом в вашем доме. Еще один аргумент заключается в том, что обратная закладная должна быть погашена во время смерти владельца или если вы переедете. Это представляет собой препятствие, если вы планируете перенести свой дом на близких. В то время как страхование жизни может помочь смягчить эту проблему, другой способ сохранить дом в семье - иметь наследников, имеющих право на традиционную ипотеку. Тем не менее, для некоторых членов семьи может оказаться сложной возможность даже претендовать на ипотеку. Это не может быть проблемой, если вы не планируете держать дом в семье. Но потенциальные недостатки - это то, почему многие люди часто рассматривают обратные ипотечные кредиты в качестве крайней меры. Когда дело доходит до улучшения результатов выхода на пенсию, они могут обеспечить необходимую гибкость и помочь вам снизить риск получения денег из пенсионных счетов, если вы оставите работу во время спада на рынке.