Как рассчитать сумму ипотечного платежа

Понимание вашей ипотеки помогает вам принимать более правильные решения. Вместо того, чтобы просто взять все, что у вас есть, стоит посмотреть на цифры за любой ссудой - особенно большой кредит, такой как домашний кредит.

Чтобы рассчитать ипотеку, вам понадобятся несколько деталей о кредите. Затем вы можете сделать все это вручную или использовать бесплатные онлайн-калькуляторы (или электронную таблицу), чтобы хруст числа.

Большинство людей ориентируются только на ежемесячный платеж, но есть и другие важные детали, на которые вы должны обратить внимание.

Мы начнем с расчета оплаты, и мы также посмотрим, сколько вы платите в процентах и от того, сколько вы действительно расплачиваетесь - другими словами, сколько вашего дома вы на самом деле собственный .

Входы

Чтобы рассчитать (и понять) платежи, собрать следующую информацию о потенциальном ипотечном кредите:

• Сумма кредита (или принципала)
• Процентная ставка по кредиту (не обязательно APR, которая также включает затраты на закрытие)
• Количество лет, которые вы должны погасить (также известный как термин)
• Тип кредита: фиксированная ставка, только процентная ставка и т. д.
• Рыночная стоимость дома
• Ваш ежемесячный доход

Расчеты по разным кредитам

Расчет, который вы используете будет зависеть от типа кредита, который у вас есть. Большинство ипотечных кредитов - это кредиты с фиксированной процентной ставкой (например, стандартные 30-летние или 15-летние ипотечные кредиты).

Для этих кредитов формула:

Кредитный платеж = Сумма / Фактор скидка
или
P = A / D

Вы будете использовать следующие значения:

• Количество периодических платежей ( n ) = Платежи в год раз число лет
• Периодическая процентная ставка ( i ) = Годовая ставка, деленная на количество платежей за > Фактор скидка (
• D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Пример:

Предположим, вы заимствовали 100 долларов США, 000 при 6% в течение 30 лет, подлежащих погашению ежемесячно. Каков ежемесячный платеж (P)? n =

• 360 (30 лет раз 12 ежемесячных платежей в год) i =.
• 005 (6% ежегодно , выраженное как. 06, разделенное на 12 ежемесячных платежей в год - узнать, как конвертировать проценты в десятичный формат) D =
• 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+. 005) ^ 360]) P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 =
• 599. 55 Проверьте свою математику с калькулятором азартных платежей.

Как много идет навстречу интересам?

Ваш платеж по закладной важен, но вы также захотите узнать, сколько вы теряете проценты каждый месяц. Часть каждого ежемесячного платежа - это ваши процентные расходы, а остальная часть идет на погашение вашего кредита (у вас также могут быть налоги и страхование, включенные в ваш ежемесячный платеж).

Таблица амортизации может показать вам - месяц за месяцем - точно, что происходит с каждым платежом.Вы можете создать таблицу амортизации вручную или использовать бесплатный калькулятор или электронную таблицу, чтобы выполнить эту работу за вас. Посмотрите, сколько

всего процентов вы платите за всю жизнь своего займа. С этой информацией вы можете решить, хотите ли вы сэкономить деньги: Заимствование менее

• Дополнительная выплата каждый месяц
• Поиск более низкой процентной ставки
• Выбор краткосрочного кредита (15 лет вместо 30 лет , например)
• Формула расчета платежей только по интересам

Процентные кредиты гораздо проще рассчитать. К лучшему или к худшему, вы фактически не выплачиваете ссуду каждый требуемый платеж (хотя вы можете заплатить дополнительно каждый месяц, если хотите).

Пример:

Предположим, что вы занимаете 100 000 долларов США с 6% -ным процентом только с ежемесячными платежами. Каков платеж (P)?

Кредитный платеж = Сумма x (Процентная ставка / 12)

или
P = A xi
P = $ 100, 000 x (. 06/12)

P = $ 500

Проверка ваша математика с калькулятором только интереса.

Ваш процентный платеж составляет только 500 долларов США, и он останется прежним до тех пор, пока

вы не сделаете

1. дополнительные платежи (что уменьшит остаток по ссуде, но ваш необходимый платеж может не измениться сразу) или После определенного количества лет вам необходимо начать выплату
2. амортизирующих платежей или . Вы делаете взнос на шары, чтобы полностью погасить кредит.
3. Рисунок, как много вы владеете (Equity)

Вам также может понадобиться знать, сколько вашего дома вы действительно владеете. Конечно, у вас есть дом, но пока он не окупится, у вашего кредитора есть залоговое удержание, поэтому он не свободен и не чист. Сумма, которая принадлежит вам - ваш домашний капитал - это рыночная стоимость дома за вычетом любого остатка по кредиту.

Есть несколько причин, по которым вы, возможно, захотите рассчитать свой капитал.

Ваше отношение к стоимости (LTV)

важно, поскольку кредиторы ищут минимальный коэффициент перед утверждением займов. Если вы хотите рефинансировать или выяснить, насколько велика ваша первоначальная оплата, вам необходимо знать соотношение LTV. Ваша чистая стоимость

основана на том, сколько вашего дома вы действительно владеете. Наличие дома в миллион долларов не приносит вам много пользы, если вы должны $ 999, 999 за собственность. Вы можете заимствовать у своего дома

с помощью вторых ипотечных кредитов и кредитных линий для собственного капитала (HELOC). Но большинство кредиторов должны видеть LTV ниже 80%, чтобы утвердить кредит. Вы можете позволить себе кредит?

Кредиторы часто предлагают вам самый большой кредит, за который вас одобрят. Обычно это основано на их стандартах для приемлемого соотношения долга и дохода. Однако вам не нужно брать всю сумму - и часто неплохо заимствовать меньше.

Прежде чем подать заявку на получение займов, просмотрите свой ежемесячный бюджет и решите, сколько вам удобнее тратить на ипотечный платеж. После того, как вы приняли решение, начните говорить с кредиторами и посмотрите на соотношение долга к доходу. Если вы сделаете это наоборот, вы можете начать делать покупки в более дорогих домах (и вы даже можете купить их, что повлияет на ваш бюджет и сделает вас уязвимыми для сюрпризов).Лучше покупать меньше и иметь комнату для маневра, чем терпеть, чтобы не отставать от платежей.

Узнайте больше о том, как одолжить, не сломавшись.