Как построить здоровую сеть финансовой безопасности

Мы начали эту личную финансовую серию со статьями, посвящёнными тем, что мы считаем первыми двумя шагами в личном финансовом планировании:

1. Управление вашими повседневными финансами с бюджетом

2. Выбор и следуя плану ваших долгосрочных финансовых целей

Теперь мы рассмотрим третий и последний шаг в личном финансовом планировании: построение финансовой системы безопасности. Эти три этапа финансового планирования не подразумевают, что личное финансовое планирование является конечным упражнением, а скорее, что полный финансовый план включает в себя все три из этих шагов, каждый из которых основывается на других и влияет на других.

После того, как вы контролируете свои повседневные финансы и считаете, каковы ваши долгосрочные финансовые цели, вы находитесь в лучшем положении для создания финансовой системы безопасности, которая может помочь предотвратить финансовые катастрофы от нарушения вашей финансовой безопасности или целей.

Что такое сеть финансовой безопасности?

Финансовая система безопасности не является одним сберегательным счетом или страховым полисом, а представляет собой комплексный пакет мер по снижению риска. Финансовая система безопасности предназначена для защиты вас и вашей семьи, по крайней мере частично, от потери финансовой безопасности или срыва ваших долгосрочных финансовых целей из-за неожиданного события, такого как катастрофическое заболевание или другая личная трагедия. Хотя вы не можете застраховаться от всего, и вы не должны пытаться, вот некоторые из лучших и наиболее экономически эффективных мер, которые вы можете предпринять, чтобы начать строить свою личную систему финансовой безопасности.

1. Начните с Чрезвычайного фонда

Иногда также известный как фонд «дождливый день», экстренный фонд, как правило, представляет собой денежные средства, хранящиеся на накопительной сберегательной учетной записи, специально предназначенные для непредвиденных событий, которые несут какое-то финансовое влияние, работа, неожиданные медицинские счета или необходимые, но непредвиденные домашние или автомобильные ремонты.

Это самая основная часть вашей финансовой страховки. Единственными целями этих денег должны быть то, что они легко доступны в чрезвычайных ситуациях и должны помочь вам и вашей семье избежать задолженности по кредитным картам с высокой процентной ставкой при возникновении непредвиденных или непредвиденных расходов, поэтому деньги должны быть деньгами, которые вы согласились не прикасаться при нормальных обстоятельствах.

Хотя важность чрезвычайного фонда, как правило, признается среди финансовых экспертов, нет единого универсального правила для того, сколько нужно сохранить в таком фонде. Многие финансовые консультанты предлагают иметь достаточную экономию в легкодоступном аккаунте для покрытия ваших расходов на проживание в течение трех-шести месяцев в случае болезни, потери работы или других серьезных чрезвычайных ситуаций. Сумма, которую вы планируете планировать, должна зависеть от ваших уникальных обстоятельств, таких как стабильность вашей работы, независимо от того, работает ли ваш супруг, и каковы ваши фиксированные расходы на проживание.В любом случае, некоторые чрезвычайные сбережения лучше, чем ни у кого, поэтому продолжайте и добавьте «сохранить в чрезвычайный фонд» к своим финансовым целям и создайте ежемесячную экономию в своем бюджете.

2. Рассмотрите долгосрочное страхование от несчастных случаев

Долгосрочное страхование по инвалидности помогает заменить ваш доход, если вы не можете работать из-за болезни или травмы. Многие считают этот охват роскошью, когда на самом деле его следует считать необходимостью для тех, у кого нет других финансовых ресурсов, которые они могли бы использовать в случае долговременной болезни или травмы. Даже если у вас есть другие финансовые ресурсы, вы хотите использовать их для оплаты ежемесячных счетов? Если вы каждый год сохраняете 5% своего дохода, 6-месячная инвалидность будет потреблять 10 лет сбережений!

Не думай, что это может случиться с тобой? Хотя ваши шансы на инвалидность возрастают по мере взросления, болезнь и травма могут произойти в любом возрасте. Автомобильные аварии, спортивные травмы, травмы спины и болезни - всего лишь несколько примеров. Вероятность быть инвалидом намного выше для большинства людей, чем вероятность смерти в течение определенного периода времени, но миллионы людей несут страхование жизни (еще одна важная часть вашей финансовой страховки), но не страхование по нетрудоспособности. Рассмотрите страхование по инвалидности как страхование вашей способности получать доход.

Задайте себе этот вопрос: не могли бы вы и ваша семья жить без вашего дохода в течение трех месяцев? Надеюсь, ответ будет да, так как вы создали этот аварийный фонд. Но как насчет шести месяцев? Или год? Что делать, если вам не только нужно жить без вашего дохода, но и у вас есть дополнительный расход медицинских счетов?

Если ответ отрицательный, вы должны рассмотреть возможность страхования по нетрудоспособности. Работодатели часто предлагают это покрытие с помощью вычета заработной платы, которые могут быть вычитаемыми из налогов и более доступными, что одноразовая политика через страхового агента.

3. Рассмотрите страхование жизни

Страхование жизни, как правило, необходимо для вашей финансовой страховки, если у вас есть иждивенцы, такие как дети или супруг, которые пострадали бы финансово, если бы вы умерли. Спросите себя, что моя семья сделает, чтобы заплатить залог или купить продукты, если я умру? Страхование жизни предназначено, чтобы предоставить средства для вашей семьи иметь некоторую финансовую безопасность, если они потеряют ваш источник дохода из-за вашей смерти. Но страхование жизни не только для кормильца семьи. Например, если ваша семья включает родителя на родине, подумайте о том, что может стоить заменить работу, которую он или она делает для домашнего хозяйства. Если этот супруг должен был исчезнуть, вам нужно было бы обеспечить дневной уход за своими детьми? Нужно ли вам помогать семье? Могли бы вы позволить себе эти расходы, исходя из вашего текущего дохода?

Если у вас нет финансовых иждивенцев, с другой стороны, страхование жизни, вероятно, не является необходимой частью вашей финансовой страховки, хотя многие люди также используют страхование жизни как часть планирования своего имущества и накопления наличных денег независимо от их зависимого статуса ,

Если вы планируете покупать страхование жизни, отличное от срока страхования жизни, предоставляемого вашим работодателем, вам следует рассказать о преимуществах и недостатках срока, всей жизни и других видов страхования.Вы также можете поговорить с консультантом о том, сколько страховки достаточно. На веб-сайте «Вопросы по инвестициям» объясняется, как определить ваши потребности в страховании жизни.

Резюме финансовой безопасности

После того как вы защитили свои доходы от страхования по нетрудоспособности, защитили своих иждивенцев страхованием жизни и защитили свои другие активы, имея шестимесячный чрезвычайный фонд, ваша финансовая система безопасности на месте, и вы готовы обратиться к задаче накопления богатства.