Принятие решения о снятии денег с пенсионного плана

Люди часто думают о том, чтобы использовать свои пенсионные сбережения, когда деньги становятся напряженными. Иногда вывод денег из отложенного налога пенсионного плана может предотвратить финансовую катастрофу, но раннее распространение связано с жесткими налогами и штрафами. Выяснение того, стоит ли обналичивать ваш выход на пенсию, предполагает сравнение других вариантов с налогами и штрафами, которые вы должны. Я изложил простой калькулятор вывода IRA, чтобы помочь вам решить.

Вот один из сценариев, недавно отправленный по электронной почте:

«Я подумываю о том, чтобы рано уйти с моей традиционной учетной записи ИРА, чтобы заплатить выдающийся счет кредитной карты за ремонт автомобиля. «Я хотел бы купить дом в ближайшем будущем и иметь этот выдающийся счет, влияющий на мой кредитный рейтинг. Я сейчас оплачиваю счет вовремя и никогда не опаздывал, но я хочу избавиться от долгов. выяснить, является ли стоимость налогов для раннего распределения меньше, чем стоимость уплаты минимального количества в CC каждый месяц. APR на кредитной карте составляет 10 процентов. Можете ли вы помочь мне понять это и сказать мне, есть ли другие факторы, которые я не рассматривал? »

Вам понадобится какая-то информация в ваших руках, чтобы выяснить стоимость налога на снятие денег с пенсионного плана:

Ваш возраст, когда раздача была сделана
Какой у вас план выхода на пенсию
Сколько вы планируете отозвать
Какие деньги будут использованы для
Какой налог скобка, вы, вероятно, будете в момент отмены

Штрафы раннего распределения

Ранние штрафные санкции применяются, если вы снимаете деньги с пенсионного плана до достижения возраста 59 1/2. Штраф составляет 10 процентов, и это в дополнение к любым подоходным налогом, которые вы должны выплатить.

Штраф увеличивается до 25 процентов, если вы снимаете средства с ПРОСТОЙ ИРА, и вы начали участвовать в этой ПРОСТОЙ ИРА в течение последних двух лет. Если вы близки к возрасту 59 1/2, вы можете подождать, прежде чем снимать деньги, чтобы избежать этого наказания.

Однако есть важные исключения из штрафной. Если вы снимаете деньги на покупку дома или оплачиваете медицинские расходы, он может не применяться. Допустимые исключения различаются по типу пенсионного плана, который у вас есть.

В случае, если они уходят из ИРА, или для безработных, использующих деньги для оплаты медицинского страхования, нет штрафа для покупателей жилья в первый раз. Нет никакого штрафа, если деньги используются для обучения в колледже или для высоких медицинских расходов.

Распределения из плана выхода на пенсию 401 (k) или 403 (b) имеют меньше исключений - вы можете только уклониться от наказания, если вам больше 55 лет, и вышли на пенсию или оставили свою работу, заплатить за высокие медицинские счета, или в рамках развода.

Подоходный налог

Затем вы захотите определить, сколько налогов вам придется заплатить за дистрибутив после того, как вы выяснили штраф. Расходы IRS рассматривают как обычный доход. Это означает, что они облагаются налогом по вашей предельной ставке налога. Вывод большого выхода из пенсионного плана может привести к тому, что вы перейдете на более высокий налоговый кронштейн, поэтому в текущем году вы захотите обратить внимание на диапазоны доходов для разных налоговых кронштейнов.

IRS периодически их изменяет.

Умножьте сумму, которую вы планируете снять со своего предельного налогового кронштейна, чтобы получить быструю оценку вашего налогового обязательства, а затем добавить любой штраф. В общей сумме будет столько федерального налога, который вы должны выплатить. Вы также должны оценить любые государственные налоги.

Пример расчета

Читатель с описанным выше сценарием не предоставил никакой информации о своей ситуации с доходами или налогами, поэтому мы составим для нее некоторые цифры, чтобы посмотреть, как работает математика.

Предположим, что она имеет право на получение статуса статуса домохозяйства, ей 35 лет, когда она снимает средства, а ее налогооблагаемый доход после принятия стандартного вычета и личных изъятий составляет 50 000 долларов США. Это поставит ее в 25-процентный налоговый кронштейн , Ее доход увеличится до 60 000 долларов, если она выведет 10 000 долларов США на оплату ремонта автомобилей, но она все равно будет находиться в пределах этого 25-процентного налогового брекета.

Ее федеральное налоговое воздействие будет составлять 10, 000 и 25 процентов для налога плюс 10-процентный штраф или 3 500 долларов. Она подлежит 10-процентному штрафу, поскольку оплата за ремонт автомобилей не входит в список исключений. Она также может быть на крючке для государственных подоходных налогов и, возможно, государственных штрафов.

Другие варианты

Эти $ 3 500 в виде дополнительных федеральных налогов - это затраты на использование этих пенсионных фондов. Какие еще альтернативы имеет читатель?

Она могла продолжать выплачивать проценты по кредиту. Карточка этого читателя поставляется с процентной ставкой в 10 процентов в год, а это означает, что в течение года она будет составлять 1 000 долларов США на балансе в 10 000 долларов. Это предполагает, что баланс остается даже в течение года.

Используя минимальный калькулятор выплат по кредитным картам и делая дальнейшее предположение о том, что кредитная карта требует минимальной выплаты в размере 5% от суммы баланса каждый месяц, наш читатель в конечном счете заплатит 4 888 долларов США. 25 процентов в течение 20 лет оплачивать ремонт автомобиля.

Итак, какая лучшая сделка: заплатите $ 3, 500 сейчас или $ 4, 888 за 20 лет? Это личный выбор, но я думаю, что ответ заключается в том, чтобы погасить счет кредитной карты с течением времени. По возможности следует избегать большого налогового счета. Кредитная карта может быть погашена быстрее всякий раз, когда есть дополнительные деньги, или медленнее, когда финансы становятся более жесткими.

Какие еще варианты имеют читатели? Многие планы 401 (k) и 403 (b) предлагают займы сотрудникам, хотя ссуды не разрешаются в соответствии с законом. Эти кредиты могут помочь ей преодолеть краткосрочные финансовые трудности, избегая при этом значительного налога и штрафов, связанных с изъятием.Она могла бы также совершать покупки за более низкий процентный кредит, пытаться заработать дополнительный доход или создать бюджет для решения новой финансовой ситуации.

Лично я оставил бы пенсионные средства, когда они понадобятся больше всего: после возраста 59 1/2, если налогоплательщик становится инвалидом или сталкивается с другими ситуациями, для которых применяется штрафное исключение.

ПРИМЕЧАНИЕ. Налоговые законы периодически меняются, и вы должны проконсультироваться с налоговым специалистом для получения самых актуальных рекомендаций. Информация, содержащаяся в этой статье, не предназначена для консультирования по вопросам налогообложения и не является альтернативой налоговым консультациям.