Заимствование из политики страхования жизни

Хотя традиционное страхование жизни было разработано для выплаты пособия в случае смерти выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица, несколько продуктов развился во второй половине 20-го века, который включал сбережения или инвестиции. Заимствование из политики страхования жизни может быть рассмотрено, если у вас есть постоянный полис страхования жизни со значениями. Два примера полисов страхования жизни, которые предоставляют денежные ценности, - это страхование жизни и универсальное страхование жизни.

Проверьте свой полис страхования жизни, чтобы узнать, включает ли он предоставление кредита.

Можете ли вы брать деньги из политики страхования жизни?

Дешевое страхование жизни, как страхование жизни на срок, не позволяет вам заимствовать деньги из политики. Причина, по которой срок страхования жизни считается доступным или дешевым, заключается в том, что он является чистым полисом страхования жизни, он не имеет никакой ценности, кроме фактической смертной казни, подлежащей выплате после смерти застрахованного, если застрахованный умирает в течение фиксированного срока.

Основы заимствования из вашей политики страхования жизни

Если вы думаете о заимствовании из своего полиса страхования жизни, вам, вероятно, была продана политика, предлагающая денежные средства, и использовала это как часть вашего стратегия в определении того, какой вид страхования жизни лучше для вас. Первое, что вам нужно сделать, если вы рассматриваете возможность заимствования денег или извлечения средств из своего страхования жизни, - это решение, имеет ли это смысл в ваших обстоятельствах.

Прежде чем одолжить, попросите своего агента или представителя запустить «силовую иллюстрацию». В силовой иллюстрации будет показано, как ваш кредит повлияет на вашу политику. Кроме того, изучите другие варианты и взвесьте плюсы и минусы заимствований из вашей политики.

Как работает заимствование из политики страхования жизни?

Когда вы одалживаете на основе денежной стоимости вашего полиса страхования жизни, вы заимствуете деньги у компании по страхованию жизни.

Кредит вашей страховой компании намного легче получить, чем банковский кредит, поскольку они используют денежную стоимость вашей политики в качестве обеспечения. Если вы не окупите кредит, они возьмут его с денежной стоимостью вашей политики или вашей пособия в случае смерти. Одна из основных проблем заключается в том, что если кредит не будет возвращен, и вы не будете платить проценты, тогда проценты будут объединены и добавлены к вашему ссудовому балансу и могут превысить стоимость наличных денег. Заимствование из вашей политики страхования жизни требует осторожного планирования и мониторинга вашего баланса ссуды и денежных средств или вы рискуете потерять свою политику. В этом случае полезно использовать силовую иллюстрацию.

Когда вы можете взять на себя ответственность за свою политику страхования жизни?

Вы можете одолжить или взять деньги из своего полиса страхования жизни после того, как вы построили денежную стоимость.Вам нужно будет связаться со своим финансовым планировщиком или консультантом или вашим представителем по страхованию жизни, чтобы узнать, какова ваша денежная стоимость, и обсудить, какое влияние окажут на вашу политику, а также будут ли налоговые последствия.

Есть несколько факторов, которые необходимо учитывать перед отменой или обналичиванием полиса страхования жизни, заимствования у него или принятия денежных средств.

Нужно ли возвращать кредит при заимствовании из вашего страхового полиса?

В отличие от банковских кредитов или ипотечных кредитов, вам не нужно возвращать кредит, который вы берете при заимствовании из постоянного полиса страхования жизни. Однако, когда вы занимаете деньги на основе вашей денежной стоимости, сумма, которую вы заимствуете, может уменьшить пособие по смерти из части страхования жизни вашей политики. Если вы не выплачиваете ссуду и проценты в сочетании с суммой заемных средств начинают превышать денежную стоимость, вы можете подвергнуть риску свой страховой полис. Это может произойти быстрее, чем вы думаете.

5 Что нужно проверить перед заимствованием из политики страхования жизни

Прежде чем окупиться из полиса страхования жизни, вам необходимо провести серьезную дискуссию со своим финансовым планировщиком или страховым консультантом, чтобы понять долгосрочные и краткосрочные последствия и риски.

Есть много скрытых затрат, которые вы, возможно, не понимаете изначально, и вы хотите убедиться, что это лучший вариант для вас.

• Обсудите, как кредит и проценты повлияют на ваш полис страхования жизни, чтобы убедиться, что часть смертной казни вашей политики не находится под угрозой.
• Узнайте, нужно ли вам платить «альтернативные издержки»
• Удостоверьтесь, что вы можете позволить себе оплатить проценты и другие сборы или определить стратегию, основанную на вашей конкретной политике, которая будет иметь для вас смысл. Не все политики одинаковы, а все обстоятельства разные.
• Если вы не можете вернуть проценты по кредиту, подумайте дважды. Иллюстрация в силе поможет вам понять этот аспект.
• Если вы полагаетесь на дивиденды своей политики, чтобы выплатить проценты по кредиту, ознакомьтесь с подробной информацией с вашим представителем или финансовым консультантом. Это может быть дорогостоящим, если оно не структурировано должным образом.

Все эти проблемы должны возникать, когда вы смотрите на силовую иллюстрацию влияния вашего кредита на своего агента или консультанта.

Причины заимствования из политики страхования жизни в сравнении с банком

Некоторые люди покупают страхование жизни со значениями специально для создания активов, чтобы впоследствии в жизни они могли брать взаймы из своего полиса страхования жизни или использовать инвестиции, когда им нужно к.

• Некоторые люди берут взаймы из своего полиса страхования жизни, чтобы избежать хлопот кредита в банке. Если у вас есть намерение погасить кредит в разумные сроки и не отставать от процентных платежей, чтобы они не накапливались, то это может быть проблемой без хлопот.
• Заимствование из вашего полиса страхования жизни позволяет значительно повысить гибкость в погашении. Например, когда вы заимствуете у банка, у вас есть ежемесячные платежи в течение определенного срока, тогда как если вы заимствуете из своего полиса страхования жизни, вы можете окупить столько же или сколько хотите в любой временной интервал.Опять же, вы должны быть осторожны, как это влияет на стоимость вашего кредита, а также на вашу денежную стоимость по мере накопления процентов, но если вам нужен только кредит в течение короткого времени, это может действительно помочь вам одолжить деньги и вернуть их на свой сроки.
• Если сумма, которую вы заимствуете, значительно меньше вашей денежной стоимости, и у вас есть планы и средства для возврата процентов и стоимости в разумные сроки (ваш агент по страхованию жизни может помочь вам понять это), тогда заимствование из вашей политики будет хорошим вариантом для вас.

Вы можете заимствовать средства из постоянной денежной стоимости, но прежде чем вы убедитесь, что вы готовы управлять транзакцией должным образом, тщательно обсудив свой планировщик.

Остерегайтесь реальных последствий заимствования из вашей политики страхования жизни

Мы предоставили вам основной список вещей, которые нужно учитывать, если вы рассматриваете возможность заимствования из своей политики, эта информация может быть использована как начальная чтобы обсудить вариант с вашим лицензированным консультантом или представителем и принять обоснованное решение. Существуют разумные способы управления заимствованиями из вашего полиса страхования жизни, которые могут обеспечить хорошие выгоды, но есть и риски, когда это не делается при тщательном планировании.

Пример того, как заимствование из вашей политики страхования жизни может быть проблемой, особенно если вы заимствуете деньги, потому что у вас тяжелые финансовые времена, заключается в том, что ваша денежная стоимость в вашей жизненной политике защищена от кредиторов, но кредит от ваш полис страхования жизни считается наличным, и поэтому он больше не защищен от кредиторов.

Последнее, что вам нужно - это взять кредит без большой картины. Самое важное, что вы должны иметь в виду, это то, что это не то же самое, что вытаскивать деньги из сберегательного счета, это сложная транзакция, и вам нужно убедиться, что вы действительно это понимаете.

Примеры заимствования денег из политики страхования жизни

Джейн платила за весь свой страховой полис с 22 лет. В свой 40-летний юбилей она решила, что хочет купить себе парусник, о котором она всегда мечтала как подарок для себя и провести некоторое время на воде с детьми этим летом, прежде чем они стали подростками, и заняли слишком много времени, чтобы потратить время, чтобы провести с семьей.

Она все еще расплачивалась от своего дома, поэтому она не хотела брать дополнительный кредит, поэтому она решила использовать некоторые свои сбережения и одолжить оставшиеся 20 000 долларов, которые ей нужны из денежной стоимости ее жизни страховой полис.

Когда она позвонила, чтобы получить кредит и обсудила последствия с ее финансовым консультантом, она узнала, что она может заимствовать деньги, но эта сумма может уменьшить сумму ее пособия по смерти. Это означало бы, что если с ней что-то случится, и она умрет, ее семья получит только пособие по смерти, за вычетом суммы кредита, если она не вернет ее. Это ее так не беспокоило, но затем ее финансовый консультант продолжил объяснять, что, хотя ей не нужно было выплачивать кредит, она могла бы получить проценты и сложные проценты.Когда они разработали детали, Джейн решила, что кредит для парусника, вероятно, не был лучшим использованием ее накопленной денежной стоимости, и она решила арендовать лодку вместо этого, и не рисковать платить все сборы и сложные проценты или рисковать своей политикой долгосрочный.

Пример заимствования из политики страхования жизни для начала бизнеса

Джейн решает, что хочет взять деньги из своего полиса страхования жизни, чтобы начать собственный бизнес. Раньше у нее никогда не было бизнеса, поэтому она беспокоится о заимствовании у банка. Она также не хочет иметь другой кредит в своем кредитном отчете. Поскольку Джейн уже провела исследование рынка и уже получила некоторый спрос на свои услуги, она думает, что сможет вернуть свой кредит на страхование жизни в течение двух лет. Заимствование денег как инвестиции в себя и будущее бизнес имеет смысл, поэтому она берет кредит.