Как работают воздушные шары? Для чего они используются?

Кредит с воздушным шаром - это кредит, который в конечном итоге выплачивается с помощью одного крупного платежа (в отличие от постоянного внесения такого же платежа до погашения баланса). Как правило, вы будете получать относительно небольшие ежемесячные платежи, но этих платежей недостаточно, чтобы погасить кредит до его наступления. В какой-то момент требуется окончательный платеж, чтобы избавиться от займа, и этот платеж (оплата воздушного шара) может быть чрезвычайно большой.

Более традиционные кредиты (такие как 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой и 5-летние автокредиты) полностью амортизируют кредиты. С этими кредитами вы платите остаток по ссуде постепенно в течение всего срока кредита; большая часть кредита выплачивается в последующие годы, в то время как ваши процентные расходы на самом высоком уровне в ранние годы (вы даже можете заплатить больше процентов, чем вы платите за баланс каждый месяц). С другой стороны, с воздушным шаром займа, вы по-прежнему будете платить в основном проценты в течение нескольких лет, а затем вы будете ускоренной перемоткой вперед и сделайте крупный платеж, чтобы уничтожить оставшийся остаток по кредиту.

Время, затрачиваемое на ваш воздушный шар, варьируется, но от 5 до 7 лет - это общий временной интервал.

Что происходит, когда требуется воздушный шар?

Если вы подумываете о займе на воздушном шаре, вам необходимо запланировать день, когда вы будете платить за воздушный шар. Сделайте это, прежде чем вы даже подадите заявку на кредит, и имейте в виду, что все не всегда работает так, как планировалось.

В большинстве случаев заемщики принимают одно из следующих действий:

Рефинансирование: , когда оплата за воздушный шар причитается, один из вариантов заключается в том, чтобы погасить его, получив еще один кредит. Другими словами, вы рефинансируете. Затем вы начнете новый кредит с более длительным периодом погашения (возможно, еще от 5 до 7 лет, или вы можете рефинансировать ипотечный кредит на ипотеку на 15 или 30 лет).

Чтобы снять это, вам нужно будет иметь возможность претендовать на новый кредит, поэтому ваш кредит, доход и активы должны быть в хорошей форме, когда вы будете платить за воздушный шар.

Если вы рефинансируете и продлеваете кредит, помните, что в конечном итоге вы будете платить больше за проценты, потому что вы заимствуете в течение длительного периода времени. Надеемся, что процентные ставки будут такими же, как и при первом заимствовании (или ниже) при рефинансировании; если нет, было бы лучше использовать традиционный амортизационный кредит.

Продать актив: еще один вариант для рассмотрения платежа на воздушном шаре - это продать все, что вы купили с помощью кредита. Если вы купили дом или авто, вы можете продать его и использовать средства, чтобы полностью погасить кредит. Конечно, это предполагает, что актив стоит достаточно для покрытия сальдо по кредиту; в жилищном и ипотечном кризисе некоторые заемщики обнаружили, что их дома стоили намного меньше, чем они должны.

Оплатите: , если поток денежных средств не является проблемой, вы можете просто погасить кредит, когда он наступит.Это редко бывает жизнеспособным вариантом - вот почему вы заимствовали в первую очередь - и выплаты по воздушным шарам могут составлять десятки тысяч долларов (или больше). Однако может возникнуть ситуация, в которой вы уверены, что у вас будут деньги, которые вам нужны.

Опять же, здорово планировать будущее, но у вас также должен быть план резервного копирования, если все не получится так, как вы ожидали. Подумайте о том, что поставлено на карту, если вам нужно продать за меньшее, чем вы должны: ваш кредит будет страдать, и вам, возможно, придется погасить кредит, который вы больше не получаете, если это кредит на регресс.

Для чего нужны воздушные шары?

Вы можете столкнуться с кредитами на воздушном шаре в различных ситуациях, в том числе:

Финансирование бизнеса: кредиты на воздушном шаре иногда используются для покупки или финансирования бизнеса. Специально для новых предприятий наличные деньги в дефиците, и у бизнеса нет кредитной истории (поэтому важно создавать кредит для своего бизнеса). Продавцы или кредиторы могут предлагать кредит, с которым легче справиться, и который дает новому владельцу бизнеса возможность показать, что она будет производить платежи по договоренности: платежи могут быть рассчитаны , как будто кредит будет погашен более 10 лет (так что ежемесячный платеж относительно невелик), но оплата через шар через 3 года.

После 3 лет своевременных платежей покупателю должно быть легче получить разрешение от банка.

Домашние покупки: баллонные кредиты также могут быть использованы для покупки дома. В некоторых случаях платеж рассчитывается так, как если бы у вас была амортизационная 30-летняя закладная (и часть баланса по кредиту выплачивается), но оплата за воздушный шар должна быть произведена через 5 или 7 лет. В других случаях заемщики выплачивают проценты только до тех пор, пока не будет произведена оплата воздушного шара. Такой подход может сделать ежемесячные платежи более доступными, но это рискованно: вы когда-нибудь будете лот денег, и вы потеряете свой дом и испортите свой кредит, если не сможете получить наличные деньги ,

Автокредиты: вы даже можете найти автокредиты, которые включают взнос на воздушном шаре, и идея (как и с любым другим кредитом) заключается в том, чтобы найти более низкий ежемесячный платеж для покупателя. С автомобилями кредиты на воздушном шаре особенно рискованны, потому что автомобили обесценивают активы - они теряют стоимость с течением времени («как только вы выезжаете из дилерской партии», как говорится). Итак, через 5 лет у вас остался автомобиль, который стоит намного меньше, чем вы заплатили за него, и вам придется расплатиться с большей частью того, что вы заимствовали. Вы можете попытаться продать автомобиль, но вы, возможно, не получите достаточно, чтобы покрыть кредит - так что вам придется написать чек (не всегда легко продать автомобиль, на который вы все еще должны деньги). Другой альтернативой является рефинансирование и продление кредита на несколько лет, оставив вас в обратном порядке; вы почти наверняка должны больше, чем автомобиль стоит в этом случае.