Есть люди, которые должны иметь долги в отставке? Да.

Многие люди упорно трудится, чтобы погасить долг до выхода на пенсию и многие финансовые писателей, в том числе и я, был сторонником такого подхода. Но это правильный подход для всех? Возможно, нет.

Для тех, кто имеет ограниченную финансовую экономию или тех, кто имеет склонность использовать долг для покупки вещей, которые они не могут себе позволить, активный план сокращения задолженности, включающий план погашения ипотеки до выхода на пенсию, может иметь большой смысл ,

Но как насчет высокодоходных работников, которые отлично справились с экономией, всегда использовали долг разумно и имеют более миллиона или более в инвестируемых активах? Для этой группы погашение долга до выхода на пенсию не может быть самым разумным финансовым подходом.

По мере увеличения вашей чистой стоимости вы можете начать думать о долге по-другому; думать об этом - и использовать его - больше похоже на корпорацию. Корпорации отслеживают что-то, называемое их долговым коэффициентом, и они работают, чтобы поддерживать надлежащую сумму долга, потому что это дает им преимущество в плане гибкости, ликвидности, рычагов (способность зарабатывать больше денег за счет роста компании, чем они платят по стоимости заимствований) и налоговые преимущества.

Использование долга как корпорации

По мере накопления финансовых активов и активов недвижимости начинают думать о долге как инструменте. Это означает научиться использовать его вместо того, чтобы сосредоточиться на том, чтобы избавиться от него любой ценой.

Вы можете получить ценные советы о том, как думать о долге и применять его к личным финансам в книге Значение долга: как управлять обеими сторонами баланса, чтобы максимизировать богатство Thomas J Андерсон. Том имеет степень MBA в Чикагском университете, учился в Wharton School из Университета Пенсильвании и имеет несколько сертификатов, связанных с инвестициями.

Он работал в инвестиционном банке в Нью-Йорке и использует уникальный подход к применению концепций корпоративных финансов для личных балансов.

В своей книге он обсуждает такие вещи, как:

• Почему использование амортизирующих кредитов не имеет смысла.
• Как смотреть активы и долги с уровня домохозяйства.
• Преимущества создания кредитного механизма на основе активов (который в основном представляет собой возобновляемую кредитную линию с использованием финансовых активов в качестве обеспечения).
• Почему, когда вы смотрите на долговые обязательства по соотношению долга, может иметь смысл иметь больше долгов, а не меньше долгов, по мере роста вашего собственного капитала.
• Потенциальные налоговые преимущества использования долга для финансирования расходов при выходе на пенсию.

Я слышал, как Том говорил в Денвере в 2014 году, и он постоянно подчеркивает, что идеи в его книге основаны на предпосылке, что вы готовы думать о своих личных финансах так же, как думает финансовый директор (финансовый директор) и управляет финансами бизнеса.

Всюду по книге он предлагает концепцию, что «при прочих равных условиях портфель с более низкой волатильностью с долгами лучше портфеля с высокой волатильностью без долгов. «

Долг в отставке

Книга помогла мне увидеть функцию долга для пенсионеров с высокими чистыми затратами по-новому. Вместо того, чтобы активно оплачивать задолженность, чтобы подготовиться к выходу на пенсию, может быть более эффективный способ для семей с высоким доходом использовать ресурсы.

Один из вариантов может, используя ипотечные кредиты, предназначенные только для процентов, вместо амортизации кредитов, которые освобождают дополнительные деньги. Затем вы используете дополнительные деньги для накопления большего количества активов.

Кроме того, кредиты, основанные на активах, такие как кредитные линии или кредитные портфели с ипотечным покрытием (что-то немного отличное от маржинального кредита) могут быть отличными вариантами для использования для покупки автомобилей, инвестиций в бизнес, помощи взрослым детям , финансировать образование внука или купить второй дом. Преимущество этих видов кредитов заключается в том, что, как только вы их настроите, наличные деньги готовы, когда вам это нужно. Это может устранить время и сложность громоздкого процесса подачи займа, который возникает с традиционными вариантами финансирования.

Если вы семья с высоким доходом и выше, я бы посоветовал прочитать книгу и переосмыслить свою стратегию в отношении долга.

Но, как Том быстро указывает, это не подход, который следует принять тем, у кого есть привычка покупать вещи, которые они не могут себе позволить. Долг лучше всего используется в качестве финансового инструмента для тех, кто покупает вещи, которые они могут себе позволить.